ИПОТЕКА

ИПОТЕКА. Сокращать срок или платеж? Ломаем мозги «экспертам».

Сижу, смотрю в эти ваши интернеты. Спор века, прямо битва титанов: «Если есть лишние деньги, гасить в срок или в платеж?».

Сразу вылазят местные «экспеЛты» с диванной аналитикой. Такие перлы выдают, что хоть святых выноси:

«Брось сверху два платежа сразу — уменьши срок и следующий месяц отдыхаешь!»

Ребята, вы в каком банке обслуживаетесь-то? В «Рога и Копыта»? Так не работает. Вносишь досрочку — банк пересчитывает график. Не «отдыхаешь», а либо срок уползает, либо следующий платеж меньше. Никаких каникул.

Давай начистоту. Включаем математику (она тут Царь).

Есть ЖЕЛЕЗНАЯ АКСИОМА: банк начисляет проценты ТОЛЬКО НА ОСТАТОК ТЕЛА КРЕДИТА. Всё.

Что это значит?

Если сегодня у тебя остаток долга 3 ляма, и ты вкинул лишние 50к — проценты за следующий месяц будут считаться с 2 950 000 рублей.

И не важно, выбрал ты уменьшение срока или уменьшение платежа. База для расчета процентов стала меньше ОДИНАКОВО в обоих случаях. Точка.

В чем тогда разница? Только в твоем ежемесячном cash flow.

· Уменьшил срок — платишь каждый месяц как раньше, долго и нудно, но закончишь на пару месяцев/лет раньше.

· Уменьшил платеж — следующий месяц платить будешь меньше. НО! Если продолжишь вносить «старую», регулярную сумму (ту, что платил до досрочки) — эффект будет РОВНО ТОТ ЖЕ, что и при уменьшении срока! Твой лишний рубль также пойдет в тело долга.

Лично мой выбор — всегда уменьшение платежа. Почему?

ЖИЗНЬ. Неспокойные времена, доход может скакать. Если выбрал уменьшение платежа — у тебя уже есть одобренный банком «лайт-режим».

Захотел — внес как обычно, быстрее гасишь. Прижало — заплатил новый, меньший минимум, без стресса и просрочек. Гибкость — наше всё.

Так что не ведись на сказки про «огромную выгоду» одного способа над другим. С точки зрения переплаты — разницы НЕТ, если не снижаешь сумму следующего взноса.

А в следующий раз расскажу про неочевидный лайфхак, как можно жарить эту ипотеку еще быстрее, играя на опережение. Оставайтесь на линии. 👊