Вы когда-нибудь задумывались: откуда берутся деньги?
Нет, не из банкомата — там они просто лежат. А до этого?
Многие думают, что ЦБ «печатает» всё — и рубли в кошельках, и цифры на экране Сбербанк Онлайн.
Но правда гораздо страннее: 97% всех денег создаются коммерческими банками… из ничего.
И эта система держится на хрупком балансе:
— если все начнут платить по долгам — денег станет меньше;
— если все перестанут платить — банки обанкротятся.
Как такое возможно? Давайте разбираться.
💸 Шаг 1. Вы берёте кредит — и рождается новый рубль
Представьте: вы приходите в банк за кредитом на 1 млн рублей.
Банк не идёт в сейф, не ждёт, пока кто-то положит депозит.
Он просто нажимает кнопку — и на вашем счёте появляется 1 000 000 ₽.
Это не фокус. Это денежная эмиссия.
В этот момент:
- В активах банка появляется «Кредит Ивану — 1 млн»,
- В пассивах — «Депозит Ивана — 1 млн».
Деньги созданы. Из воздуха.
И сразу становятся частью денежной массы (M2).
По данным Банка России, на конец 2025 года около 96% рублёвой массы — это именно такие «банковские деньги», а не наличные и не резервы ЦБ.
🔁 Шаг 2. Чтобы вернуть 1 100 000 ₽, нужно… чтобы кто-то другой взял кредит
Вы взяли 1 млн под 10%. Через год должны вернуть 1 100 000 ₽.
Но в экономике существует только 1 000 000 ₽ — те, что создал банк.
Где взять ещё 100 000?
Ответ:
— либо вы заработаете их у других людей (которые тоже где-то заняли),
— либо кто-то другой возьмёт новый кредит, добавив денег в систему.
💡 Проценты никогда не создаются как деньги.
Их можно заплатить, только если экономика растёт или долг увеличивается.
Это и есть главный двигатель капитализма: система требует постоянного роста долга или ВВП. Без этого — кризис.
🛑 Шаг 3. Что будет, если все одновременно решат погасить кредиты?
Представьте: вся страна решила «жить по средствам» и закрыть все долги.
Что произойдёт?
- Люди возвращают тело кредита → банк уничтожает депозит.
- Денежная масса резко сжимается.
- Товары и услуги некому покупать → цены падают (дефляция).
- Бизнесы гибнут → безработица растёт.
Это называется «парадокс бережливости»: чем больше все стараются быть ответственными — тем хуже становится всем.
И наоборот: если слишком много дефолтов, банки теряют капитал и перестают выдавать кредиты — опять кризис.
Система живёт на грани между двумя пропастями.
🛡️ Как её спасают? Базель III и «подушки безопасности»
После кризиса 2008 года мир понял: банки нельзя оставлять без присмотра.
Родился Базель III — свод правил, который заставляет банки:
- Держать минимум 8% собственного капитала от рисковых активов,
- Иметь ликвидность на 30 дней даже в панику,
- Не зависеть от краткосрочных займов.
В России эти нормы внедрены через ЦБ.
Благодаря этому наши банки устойчивы к шокам — но кредиты стали чуть дороже.
Интересно: если бы Базель III действовал в 2007 году, Lehman Brothers, возможно, не обанкротился.
💭 Так что же такое деньги?
Они — не золото, не бумага, не даже цифры в телефоне.
Деньги — это доверие к будущему.
Доверие тому, что:
- Заёмщик вернёт долг,
- Банк не исчезнет,
- Экономика продолжит расти.
И пока это доверие есть — система работает.
А когда оно ломается… начинается история, которую мы называем кризисом.
Если эта статья удивила вас — сохраните её.
Поделитесь с тем, кто думает, что «деньги печатает ЦБ».
А в комментариях напишите: «А вы знали, что ваши сбережения — это чей-то долг?»
#Экономика #Финансы #Банки #Кредит #Деньги #БазельIII #ЦБ #ФинансоваяГрамотность #ДзенЭкономика #Россия