С 1 апреля 2026 года в России начнет действовать новый закон, регулирующий рынок сервисов рассрочки. Закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» призван защитить права потребителей, стандартизировать правила работы операторов и повысить прозрачность этого стремительно растущего сегмента финансовых услуг. О нововведениях рассказали эксперты регионального центра финансовой грамотности.
Новый закон устанавливает четкие правила для всех участников рынка рассрочек — операторов, продавцов и покупателей. Его основная цель — защита прав граждан, которые пользуются услугами рассрочки.
Главное нововведение — запрет на разные цены для товаров, купленных за наличные и в рассрочку. Раньше некоторые сервисы могли маскировать проценты, устанавливая более высокую цену при оплате частями. Теперь, независимо от способа оплаты, стоимость товара должна быть одинаковой.
Что меняется для покупателей?
Для потребителей новый закон предоставляет ряд важных гарантий и устанавливает некоторые ограничения:
• Запрет навязывания дополнительных услуг. Оператор не имеет права включать в договор условия, обязывающие клиента заключать другие договоры или пользоваться платными услугами оператора или третьих лиц.
• Право на досрочное погашение без штрафов. Пользователь в любое время может полностью или частично погасить задолженность без взимания дополнительной платы.
• Ограничение размера неустойки. При просрочке платежа штраф не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
• Отсутствие комиссий за рассрочку. С апреля 2026 года операторы не вправе взимать с пользователя комиссию за предоставление рассрочки или за внесение платежей.
• Лимит на передачу данных в БКИ. Сведения о рассрочке на сумму менее 50 тысяч рублей не будут передаваться в бюро кредитных историй. Это защитит кредитный рейтинг пользователей при небольших покупках.
• Постепенное сокращение максимального срока рассрочки:
- С 1 апреля 2026 года — не более 6 месяцев
- С 1 апреля 2028 года — не более 4 месяцев
Новые требования для операторов рассрочки
Для компаний, предоставляющих услуги рассрочки, вводятся строгие требования:
• Обязательная регистрация в реестре Банка России. Только после внесения в реестр компания получает право предоставлять рассрочку.
• Минимальный размер собственного капитала — 5 миллионов рублей.
• Запрет на совмещение деятельности с деятельностью некредитной финансовой организации (за исключением микрофинансовых организаций).
• Обязанность предоставлять полную информацию пользователю об условиях рассрочки и утверждать правила предоставления услуги.
• Передача данных в БКИ о договорах на сумму свыше 50 тысяч рублей.
• Хранение информации о заключенных договорах в течение пяти лет.
Контекст рынка и позиции игроков
До принятия закона деятельность многих сервисов рассрочки, особенно в сегменте BNPL (Buy Now, Pay Later), практически не регулировалась. Это позволяло устанавливать скрытые комиссии и надбавки к цене товара. Рынок BNPL-сервисов в России быстро рос: по данным на первое полугодие 2025 года его объем составил около 300 млрд рублей против 155 млрд рублей годом ранее.
Эксперты отмечают, что новые правила повысят прозрачность и качество услуг для конечного потребителя. Покупатель получает право обращаться с жалобами на операторов в Банк России, что усиливает защиту его прав.
Однако у нового регулирования есть и ограничительные последствия. Сокращение максимального срока рассрочки до 4 месяцев, по мнению аналитиков, может затруднить приобретение дорогих товаров для наименее обеспеченных граждан. Представители рынка ожидают снижения доступности рассрочек, так как бесплатные для покупателя модели (где издержки несет продавец) менее популярны среди бизнеса.
Лимит в 50 тысяч рублей, по мнению представителей «Яндекса», является компромиссом: он позволит пользоваться рассрочкой для покупки электроники, бытовой техники или одежды, но окажется недостаточным для более дорогих категорий, таких как образовательные курсы или путешествия.
Реформа рынка рассрочки, которая начнется в апреле 2026 года, является важным шагом в защите прав потребителей и создании цивилизованных правил игры для бизнеса. Закон устраняет недобросовестные практики, повышает прозрачность и устанавливает надзор со стороны Банка России. Потребителям станет проще и безопаснее пользоваться услугами рассрочки, но при этом им стоит быть готовыми к сокращению максимальных сроков платежей и более внимательно относиться к условиям договоров, особенно при покупках свыше 50 тысяч рублей.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.