Разбираем, что такое территориальный коэффициент ОСАГО, как он рассчитывается, от чего зависит и какие изменения по КТ действуют в 2026 году. Примеры, формулы, советы эксперта.
🧭 При расчёте стоимости полиса ОСАГО страховые компании используют целый набор коэффициентов, и один из самых значимых среди них — территориальный коэффициент, или КТ. Именно он часто объясняет, почему за одинаковый автомобиль и при схожем стаже водители в разных регионах платят принципиально разные суммы. В 2026 году тема КТ стала особенно актуальной из-за обновления тарифной политики Банка России и пересмотра коэффициентов для ряда субъектов РФ.
🚗 Территориальный коэффициент учитывает уровень страховых рисков в конкретной местности — проще говоря, насколько «опасно» с точки зрения аварийности и выплат ездить в том или ином регионе. Это не формальность и не надбавка «за прописку», а экономический инструмент, который позволяет системе ОСАГО оставаться устойчивой.
Что такое территориальный коэффициент (КТ) и зачем он нужен
📊 КТ — это числовой коэффициент, который применяется к базовому тарифу ОСАГО и отражает уровень аварийности и страховых выплат в регионе регистрации владельца автомобиля. Значение коэффициента устанавливает Центральный банк РФ на основе статистики и аналитики страхового рынка.
📌 Диапазон КТ в 2026 году — от 0,68 до 1,88. Эти значения действуют после очередного пересмотра, вступившего в силу с 9 декабря 2025 года. Минимальный коэффициент получают регионы с низкой аварийностью и небольшими выплатами, максимальный — территории с интенсивным трафиком и высокой стоимостью ремонта.
⚖️ Экономический смысл КТ — справедливое распределение рисков. Если бы для всей страны действовал единый тариф, водители из спокойных регионов фактически компенсировали бы убытки мегаполисов и аварийно опасных зон. Территориальный коэффициент устраняет этот перекос и делает систему ОСАГО более прозрачной.
💬 С экспертной точки зрения КТ — один из ключевых стабилизаторов рынка обязательного автострахования. Он напрямую влияет на финансовый баланс страховщиков и на доступность полисов для добросовестных водителей.
Почему в каждом регионе действует свой КТ
🗺️ Размер территориального коэффициента формируется на основе статистики ДТП и объёма страховых выплат по ОСАГО. Чем чаще происходят аварии и чем дороже обходится ремонт пострадавших автомобилей, тем выше итоговый коэффициент.
🚦 На практике учитывается сразу несколько факторов:
- плотность автомобильного трафика;
- численность населения и автомобилизация региона;
- средняя стоимость запчастей и нормо-часа ремонта;
- состояние дорожной инфраструктуры;
- климатические и сезонные особенности.
🏙️ Характерный пример — Москва. Здесь высокая концентрация автомобилей, плотный трафик, частые мелкие ДТП и дорогой ремонт. В результате территориальный коэффициент для столицы удерживается на уровне около 1,8, что автоматически увеличивает стоимость полиса ОСАГО.
🌲 Противоположная ситуация наблюдается в ряде северных и малонаселённых регионов. Например, в Республике Саха (Якутия), за исключением Якутска и Нерюнгри, низкая плотность движения и сравнительно недорогой ремонт. Поэтому КТ здесь может составлять около 0,75.
👥 Дополнительно учитывается демографический профиль водителей. Регионы с высокой долей молодых автомобилистов и небольшим стажем вождения показывают более высокую аварийность. Это отражается в статистике и, как следствие, в территориальном коэффициенте.
⚠️ Отдельный фактор — недобросовестность участников рынка. В ряде субъектов ЦБ выявлял аномалии: завышенные выплаты, мошеннические схемы, фиктивные ДТП. Такие регионы также попадали под корректировку КТ в сторону увеличения.
Кто и как устанавливает территориальный коэффициент
🏛️ Единственный орган, который вправе устанавливать и изменять КТ, — Центральный банк Российской Федерации. Страховые компании не могут самостоятельно корректировать коэффициенты или предлагать индивидуальные значения для клиентов.
📈 Решения принимаются на основе:
- официальной статистики РСА;
- данных страховых компаний о выплатах;
- анализа убыточности ОСАГО по регионам;
- динамики аварийности за несколько лет.
📅 Пересмотр коэффициентов происходит нерегулярно, но, как правило, раз в 1–2 года. Изменения заранее публикуются в указаниях ЦБ и вступают в силу с конкретной даты, одинаковой для всех страховщиков.
На какой срок фиксируется КТ в полисе ОСАГО
📝 Территориальный коэффициент фиксируется на весь срок действия страхового договора. Если полис оформлен на год, его стоимость не меняется до окончания срока, даже если в регионе произойдёт пересмотр КТ.
📍 Важно учитывать смену регистрации владельца автомобиля. Если в период действия полиса автовладелец меняет адрес прописки:
- при переезде в регион с более высоким КТ страховщик вправе доначислить премию;
- при переезде в регион с меньшим коэффициентом — обязан вернуть часть стоимости;
- возможен вариант досрочного расторжения договора с последующим оформлением нового полиса.
💡 На практике такие ситуации лучше не игнорировать. Несоответствие региона регистрации данным в полисе может стать поводом для споров при урегулировании убытка.
Можно ли законно уменьшить территориальный коэффициент
🔒 Индивидуальных скидок по КТ не существует. Закон прямо запрещает страховщикам менять территориальные коэффициенты по своему усмотрению, независимо от стажа, аккуратности или лояльности клиента.
🏠 Единственный легальный способ изменить КТ — смена региона регистрации владельца автомобиля. При этом:
- учитывается именно место постоянной регистрации, а не фактического проживания;
- временная регистрация, как правило, не применяется для расчёта ОСАГО;
- данные проверяются через государственные реестры.
⚖️ С точки зрения эксперта, попытки «оптимизировать» КТ через фиктивную прописку несут больше рисков, чем выгоды. При выявлении несоответствий страховая компания вправе пересчитать премию или отказать в выплате в части.
От чего ещё зависит стоимость полиса ОСАГО
🧮 Цена ОСАГО рассчитывается по установленной формуле:
Базовый тариф × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС
🔍 Разберём каждый элемент подробнее.
Базовый тариф
💰 Начальная ставка, установленная Банком России.
В 2026 году тарифный коридор расширен на 15% и составляет:
- от 1 399 ₽ до 8 665 ₽ для легковых автомобилей.
🏢 Конкретное значение внутри диапазона выбирает страховая компания с учётом своей статистики и бизнес-модели.
КБМ — бонус-малус
⭐ Коэффициент безаварийности водителя.
Диапазон: от 0,46 до 3,92.
Каждый год без ДТП снижает стоимость полиса, аварии — увеличивают её.
КВС — возраст и стаж
👤 Показатель опыта водителя.
Диапазон: от 0,83 до 2,27.
Максимальный КВС — у водителей младше 22 лет со стажем менее 3 лет.
КМ — мощность двигателя
⚙️ Зависит от лошадиных сил автомобиля.
Диапазон: от 0,6 до 1,6.
Чем мощнее двигатель, тем выше потенциальный риск ущерба.
КО — ограничение по водителям
🔑 Определяет, кто может управлять автомобилем.
- ограниченный список водителей — 1;
- открытый полис — 3,16.
КС — сезонность
📆 Учитывает период использования автомобиля.
Диапазон: от 0,5 до 1.
Например, при использовании авто 6 месяцев КС обычно равен 0,7.
Территориальный коэффициент ОСАГО в 2026 году: ключевые изменения
📢 С 9 декабря 2025 года действует обновлённое указание Банка России, изменившее КТ для ряда регионов.
По итогам пересмотра:
- для 20 территорий коэффициент был снижен;
- для 28 регионов — повышен.
📈 Максимальное повышение зафиксировано в Республике Ингушетия и Новосибирской области — коэффициент увеличился вдвое. Причина — рост аварийности и средних страховых выплат.
📉 Снижение КТ затронуло отдельные города и области, включая:
- Мурманск;
- Вологду;
- Иваново;
- Кемерово и ряд других.
🌍 Отдельное нововведение — специальный КТ для автомобилей, зарегистрированных в «недружественных» государствах.
Для легковых автомобилей он установлен на уровне 1,7, что автоматически увеличивает стоимость полиса при оформлении в России.
🧠 Территориальный коэффициент остаётся одним из ключевых факторов цены ОСАГО и напрямую отражает реальные риски конкретного региона. Понимание логики его формирования позволяет трезво оценивать стоимость полиса, корректно сравнивать предложения страховщиков и заранее учитывать изменения тарифной политики при планировании расходов на автомобиль.