Дебетовые карты для мусульман перестали быть нишевой историей для пилотных регионов – теперь это финансовый инструмент для всех жителей России. Новая модель без процентов, спекуляций и «харамных» отраслей открывает неожиданные возможности – от альтернативной ипотеки до этичных инвестиций. Но вместе с преимуществами приходят и жесткие ограничения, о которые легко споткнуться неподготовленному пользователю. Разбираемся, как использовать систему по-умному и где проходят границы, которые она не позволяет переходить.
Основные принципы исламского банкинга
Исламский банкинг – это не столько привилегия, сколько ограничения. Главные финансовые запреты в этой религии:
Риба (ростовщичество)
Запрет на проценты существует более полутора тысяч лет и считается одной из фундаментальных основ мусульманской экономики. Таким образом недопустимы доходы от кредитов, вкладов и подобных инструментов.
Гарар (неопределенность, риск, обман)
Запрещены сделки, содержащие элемент неясности или высокого риска. Например, нельзя продавать несуществующий товар, как урожай до его сбора. Соответственно, финансовые спекуляции, фьючерсы, опционы и прочие деривативы запрещены по определению.
Майсир (азартность, игра)
Запрет на азартные игры, лотереи и любую деятельность, где доход или убыток зависит исключительно от удачи, а не от труда.
Харам (грех, запретное)
В исламских инвестициях существует довольно четкая линия: никакого финансирования для алкоголя, табака, свинины, оружия, а также для азартных игр, проституции и порноиндустрии. Из этого вырастает особая культура инвестирования: фильтровать активы приходится не только по доходности или рискам, но и по этическим стандартам.
Главные финансовые инструменты исламского банкинга
Суть исламского банкинга заключена в том, что финансовая организация становится не кредитором, а партнером. Деньги вкладываются в проекты по принципу «разделяем и удачу, и возможные убытки».
Из-за этой философии масса привычных нам услуг реализуется иначе. Это действительно интересно, однако стоит помнить, что не все еще реализовано на территории России.
Мурабаха – исламская рассрочка
Банк приобретает товар, а потом продает его клиенту с фиксированной надбавкой, то есть клиент платит ежемесячно и сумма платежа остается неизменной. Разница с обычной ипотекой: нет процентов, нет страховки, нет изменения платежа.
Пример: семья хочет купить квартиру за 5 миллионов рублей, но на руках есть только 1 миллион. Банк приобретает эту недвижимость и перепродает ее семье за 5,5 миллионов в беспроцентную рассрочку на 10 лет. Каждый месяц платеж – 45833 рубля. Договор четко описывает все условия. Если плательщик потеряет работу, банк может помочь перенести платежи или реструктурировать график.
Иджара – исламский лизинг
Банк приобретает имущество и сдает его клиенту в долгосрочную аренду, при этом указанный объект остается банковской собственностью до конца договора. При специальном соглашении клиент может выкупить его по остаточной стоимости.
Мушарака – долевое партнерство
Совместное финансирование: банк и клиент оба вкладывают капитал в проект и оба несут риски. Прибыль распределяется согласно прописанным долям. Такой инструмент используется для финансирования бизнеса, где банк выступает инвестором, а бизнесмен – управляющим.
Пример: предприниматель хочет открыть кофейню, нужно 2 миллиона рублей, но на момент есть только 500 тысяч. Обращается в банк с бизнес-планом. Банк финансирует 1,5 миллиона по мушарака и становится соучредителем. Договариваются: банковская организация получит 40% прибыли в течение 3 лет, потом выходит из дела. Предприниматель получает зарплату за труд, затем делит оставшуюся прибыль с банком-соучредителем. Если бизнес закроется, убытки поделятся пропорционально.
Мудараба – доверительное управление
Клиент передает деньги банку, а тот направляет их в дозволенные проекты. Клиент получает долю прибыли согласно договору, банк – за управление. Схема близка к венчурному финансированию.
Сукук – исламские беспроцентные облигации
Ценная бумага, подтверждающая долю владельца в реальном активе или проекте, а не долговое обязательство. Инвестор получает долю прибыли, которую генерирует базовый актив. Цена завязана на стоимости активов, а не определяется кредитным рейтингом компании.
Такафул – исламское страхование
Система страхования на основе взаимопомощи и разделения рисков. Участник делает страховой взнос, который СК перенаправляет в накопительный фонд. Данный фонд управляет ими и получает инвестиционный доход. Затем СК возвращает деньги, а клиент получает страховой взнос и доход.
Исламский банкинг в России
1 сентября 2023 года был запущен масштабный эксперимент по внедрению исламского банкинга в четырех пилотных регионах: Чеченской республике, Татарстане, Башкортостане, Дагестане. Сейчас программа продлена до сентября 2028 года, а в реестре ЦБ уже около 30 участников, включая крупные банки: АкБарс, Сбербанк, Т-Банк (бывший
Тинькофф), МКБ, Промсвязьбанк.
Ак Барс Банк – пионер исламского банкинга в России, первым вступивший в эксперимент. Базируется в Казани, развивает исламскую карту, ипотеку по мурабаха, финансирование бизнеса по мушарака. Предлагает:
- Ипотеку по мурабаха
- Проектное финансирование бизнеса
- Исламскую карту с базовым функционалом
- Факторинг и лизинг
- Торговый эквайринг
Сбербанк – крупнейший банк страны. Открыл мусульманские отделения в Казани, Уфе, Грозном и Махачкале. В 2024 году портфель партнерского финансирования вырос в 7 раз. Исламский банкинг Сбербанка предлагает:
- Счета и дебетовые карты
- Ипотеку по мурабаха
- Халяльные инвестиции
- Операции с драгоценными металлами
Т-Банк – технологичный банк с упором на ДБО. Запустил федеральный исламский банкинг в 2024 году. Сейчас исламскую карту Т-Банка можно оформить онлайн и получить в любом регионе России. Имеет одобрение сразу четырех ДУМ: Чечни, Башкортостана, Дагестана и Татарстана. Предлагает:
- Дебетовую карту в двух дизайнах и ультратонкий платежный стикер
- Халяльный брокерский счет для исламских инвестиций
- Функция закята (пожертвования благотворительным фондам)
- Выбор программы лояльности с кешбэками или без
- Образовательный курс по исламским финансам
Что выбрать: сравнение обычной и исламской карты на примере Т-Банка
Помимо привлекательных условий по ряду банковских продуктов, стоит помнить и о достаточно жестких ограничениях по таким картам. Хотя оформить такую может любой желающий вне зависимости от вероисповедания, для наших ежедневных нужд она выглядит менее привлекательной, и вот почему:
Перспективы развития в России
По прогнозам, мировой рынок исламских финансов к концу этого года должен превысить 5,3 трлн долларов. Россия имеет около 20 млн мусульман и занимает довольно важное место в этой экосистеме.
Т-Банк показал, что банкинг по нормам шариата доступен желающим в любом городе нашей страны. При этом для сторонников более консервативного обслуживания с офисными отделениями уже работают офлайн-банки в регионах с наибольшим числом мусульман.
Однако законодательство еще не полностью адаптировано под ряд исламских финансовых инструментов. К тому же наблюдается явная недостаточность в информировании населения о финансах по нормам ислама – это может пугать, тем самым провоцируя негатив к довольно интересному банковскому продукту. Однако, как мы постарались показать в статье, это не сложно, не опасно и не требует узких знаний. Просто другой взгляд на деньги и деловые отношения.