Банковский вклад — один из самых простых способов сохранить и накопить деньги, а также частично защитить сбережения от инфляции. Но даже при оформлении привычного депозита важно внимательно изучать договор: банки используют разные приёмы, чтобы привлечь вкладчиков и затем уменьшить фактическую доходность.
Ниже — самые распространённые схемы, которыми вводят в заблуждение клиентов.
⦁ «Инвестиционный» вместо банковского вклада
На первый взгляд похоже на вклад, но по сути — совсем другое. Банкам сами по себе простые депозиты менее выгодны, поэтому они часто предлагают «инвестиционные вклады» или структурные продукты с обещанными более высокими ставками. На деле лишь часть денег действительно размещается под фиксированный процент (иногда небольшая, например 15%), а большая часть идёт в ценные бумаги или страховые инструменты — с плавающей доходностью и риском потерь. Клиент надеется на высокий доход, а в лучшем случае выходит «в ноль». При подписании договора убедитесь, что перед вами именно банковский вклад, а не инвестиционный продукт.
⦁ Ставка привязана к ключевой ставке
Частая маркетинговая уловка — реклама высокой процентной ставки, тогда как в условиях мелким шрифтом указано: «ставка = ключевая ставка + X%». Это значит, что при снижении ключевой ставки ваша доходность упадёт. Например, в рекламе — 18%, а в договоре — «ключевая ставка + 2%»: при снижении ключевой ставки до 12% вложение принесёт уже 14%. Не факт, что сотрудник банка сам подробно объяснит такое условие — проверяйте текст договора.
⦁ «Лестничные» вклады
Ещё один метод, который даёт банку платить меньше, хотя на рекламе указана высокая ставка. В договоре могут быть установлены разные ставки для отдельных периодов: 0–90 дней — 12%, 91–180 дней — 15%, 181–365 дней — 18%. При оформлении «на год» вам говорят: ставка 18% — и вы соглашаетесь. Однако фактически банк выплачивает доход по каждому отрезку отдельно, и средняя годовая доходность будет значительно ниже 18%. Такие продукты встречаются реже, но всё ещё попадаются — будьте внимательны к графику начисления процентов.
Вывод
Читайте договор внимательно и требуйте ясных формулировок. Если сотрудник предлагает «выгодный» продукт — спросите, какой именно: банковский вклад с фиксированной ставкой или инвестиционный/структурный продукт; привязана ли ставка к ключевой ставке; как именно считается доход по периодам. Личные наблюдения: я проработал в банковской сфере 10 лет и видел множество подобных приёмов — лучше потратить несколько минут на проверку условий, чем потом жалеть о недополученных процентах.
