Объединение нескольких займов в один позволяло уменьшить ежемесячный платёж и получить более низкую ставку. Такое решение казалось выгодным, однако банковские условия содержали особенности. При оформлении нового договора итоговая переплата иногда оказывалась выше прежней. Финансовые организации предлагали увеличенные сроки, дополнительные суммы и страховки, что приводило к росту общего долга. Уменьшение ежемесячного платежа часто происходило за счёт продления срока кредита, а не снижения процентов. Перед подписанием договора требовался расчёт полной переплаты и оценка условий. Учитывался и риск потери дохода из-за болезни или увольнения. Чтобы сократить переплату, срок нового кредита выбирался равным оставшемуся периоду старого обязательства. Дополнительные услуги подключались только при необходимости, иначе стоимость займа возрастала. Банковская конкуренция приводила к появлению различных программ рефинансирования. Частичное досрочное погашение применялось при появлении свободных сред