В условиях снижения процентных доходов банки будут наращивать объем и качество транзакционного бизнеса, убежден президент УБРиР Алексей Долгов
— На чем банки зарабатывают в условиях высоких ставок?
— У большинства банков процентные доходы составляют 70% выручки, но на фоне высоких ставок по кредитам эти доходы закономерно снижаются, потому что спрос на кредитные ресурсы падает. Поэтому все банки стали пересматривать модель, в том числе и по комиссионным продуктам.
И мы также поменяли подходы к развитию этого направления. Анализ структуры остатков на счетах юридических лиц показал, что компании сейчас стремятся максимально эффективно использовать все финансовые ресурсы, они переводят остатки на счетах «до востребования» на срочные депозиты, преимущественно короткие. Поэтому мы усовершенствовали линейку депозитных продуктов для бизнеса.
Спрос на кредиты со стороны физических лиц тоже снизился в силу не только высокой стоимости займов, но и регуляторных требований. В этой ситуации мы, как и все банки, пересмотрели линейку комиссионных продуктов и начали активно развивать в сотрудничестве со страховыми компаниями накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни и другие продукты. Кроме того, расширились партнерские программы.
Видим мы и потребность в нефинансовых сервисах. Учитывая этот запрос, мы запустили в рамках VIP-обслуживания новый формат «Семейный офис» — это сервис, который включает решение различных банковских и небанковских вопросов, связанных с жизнью семьи. В спектр таких вопросов входят: юридические услуги и консультации, наследственное планирование, структурирование владения активами, налоговый и валютный консалтинг, помощь в приобретении инвестиционной и коммерческой недвижимости в России и за рубежом, содействие в формировании коллекций предметов искусства, организации путешествий и многое другое.
С точки зрения расчетно-кассового обслуживания бизнеса мы взяли за основу пакетные предложения.
Это наиболее распространенный подход крупных российских банков — предоставлять готовые наборы услуг РКО, сформированные в зависимости от потребностей клиента. В этом банки идут по пути сотовых операторов, которые одними из первых на рынке сделали ставку на пакетные тарифы с включенным объемом услуг за фиксированную плату.
Пакетные предложения банка могут быть сформированы в зависимости не только от масштабов бизнеса клиента, но и от его отраслевой специфики. Например, в конце прошлого года УБРиР запустил новый пакет услуг под названием «Селлер». Тариф разработан специально для продавцов на маркетплейсах.
— 1 сентября 2026 года Центробанк анонсировал массовое внедрение цифрового рубля, готов ли к этому рынок?
— Да, действительно, 1 сентября банки должны начать обслуживание новой формы национальной валюты. Торговые компании с выручкой более 120 млн рублей должны будут обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровым рублем. Поэтому мы, чтобы сохранить таких клиентов, работаем над тем, чтобы предложить им новый сервис. Как показал анализ, в нашем банке порядка 30% клиентов, которым будут нужны сервисы в цифровых рублях. И нам важно эту систему к 1 сентября запустить. Каких-то технологических проблем с реализацией мы не видим. Да, конечно, при создании такой системы потребуются дополнительные инвестиции.
Конкуренция, как и в любом продукте, будет заключаться в удобстве для клиента. Для этого необходимо внедрить программное обеспечение, разработать удобный интерфейс, обеспечить скорость проведения платежей. Да, возможно, не все получится создать сразу. Но это естественный путь.
Конечно, при создании инфраструктуры для цифрового рубля нам придется параллельно заняться просветительской работой. Потому что у людей возникает много вопросов о том, как пользоваться цифровым рублем, за что им рассчитываться. Но ряд стран уже пользуются цифровыми деньгами, и важно, что Россия присоединится к мировому опыту.
Комментарий эксперта опубликован в статье, посвященной ситуации в банковском секторе.