Стратегия погашения долгов

Текущие обязательства, например:

1. Кредитная карта: 70 000 руб. под 25% годовых
2. Банковский кредит: 350 000 руб. под 15% годовых
3. Заём у друга: 50 000 руб. без процентов

Общая сумма долга: 470 000 руб.

План погашения (месячный доход — 100 000 руб.)

Шаг 1. Минимальные платежи

Сначала обеспечиваем минимальные обязательные платежи, чтобы избежать штрафов:

• Кредитная карта: предположим, 5% от остатка = 3 500 руб./мес.
• Банковский кредит: предположим, аннуитет ≈12 000 руб./мес.
• Заём другу: договоримся о комфортном платеже, например, 5 000 руб./мес.

Итого минимальные платежи: 3 500+12 000+5 000=20 500 руб.

Шаг 2. Распределение оставшейся суммы

После минимальных платежей остаётся:
100 000−20 500=79 500 руб.

Приоритет: гасим долг с самой высокой ставкой (кредитная карта — 25%).

График погашения

Месяц 1–3: фокусируемся на кредитной карте

• Платим: минимальные платежи + 79 500 руб. на карту
• За 3 месяца погасим ≈238 500 руб., но карта всего 70 000 руб.
• Кредитная карта закрыта за 1 месяц!

Остаток после 1‑го месяца:

• Карта: 0 руб.
• Банк: 350 000 руб.
• Друг: 50 000 руб.

Месяц 2–6: переключаемся на банковский кредит

• Платим: минимальные 12 000 руб. + 79 500 руб. = 91 500 руб./мес.
• За 5 месяцев погасим ≈457 500 руб., но кредит всего 350 000 руб.
• Кредит закрыт за 4 месяца!

Остаток после 5‑го месяца:

• Банк: 0 руб.
• Друг: 50 000 руб.

Месяц 6–7: закрываем заём у друга

• Платим: 79 500 руб./мес.
• Заём закрыт за 1 месяц!

Итоговый срок и переплаты

• Общий срок погашения: 6 месяцев
• Переплаты:
• По карте: ≈70 000⋅0,25⋅121​≈1 458 руб.
• По кредиту: ≈350 000⋅0,15⋅124​≈17 500 руб.
• Всего переплат: ≈18 958 руб.

Рекомендации

1. Не допускайте просрочек — штрафы сведут экономию на нет.
2. Создайте резервный фонд (50 000–100 000 руб.) на случай непредвиденных расходов.
3. После погашения долгов перенаправьте 79 500 руб./мес. на накопления или инвестиции.
4. Обсудите с другом график погашения — возможно, он согласится на более крупные платежи.
5. Избегайте новых долгов до полного закрытия текущих обязательств.

Альтернативный вариант (если важна скорость)

Если цель — закрыть всё максимально быстро, можно:

• В первый месяц направить 100 000 руб. на карту (70 000 руб.) и часть кредита (30 000 руб.).
• Во второй месяц погасить оставшиеся 320 000 руб. кредита и 50 000 руб. другу.
• Срок: 2 месяца, но без «буфера» на непредвиденные расходы.