Один новый закон, подписанный в конце прошлого года, с 1 сентября 2026 года превратит привычный перевод денег между счетами в операцию с непредсказуемым результатом для тысяч предпринимателей. Речь о Федеральном законе № 461-ФЗ, который кардинально расширяет возможности Росфинмониторинга. Если раньше контроль был выборочным и требовал запросов, то теперь у ведомства появится прямой и автоматический доступ к данным о почти всех безналичных переводах физлиц и бизнеса через Систему быстрых платежей (СБП), карты «Мир» и единый QR-код. В переводе на практику: алгоритмы в режиме реального времени будут сканировать миллионы транзакций, выискивая подозрительные цепочки. И банки, опасаясь огромных штрафов, будут вынуждены блокировать всё, что покажется системе странным, — от крупного платежа контрагенту до регулярной выплаты фрилансеру.
Кого коснётся в первую очередь: от самозанятых до малого ИП
Под прицел автоматического контроля попадает каждый, кто активно использует безналичные расчёты, но наиболее уязвимы три категории.
- Самозанятые и фрилансеры, работающие с одним-двумя заказчиками. ФНС уже сейчас сравнивает поступления на карты с чеками в приложении «Мой налог». С сентября 2026 года эта проверка станет тотальной. Регулярные переводы от одного юрлица, особенно если они похожи на зарплату (например, 25-30 тысяч каждый месяц 10-го числа), — яркий маркер для проверки на «замаскированные» трудовые отношения. Если их признают таковыми, все чеки аннулируют, а с заказчика потребуют НДФЛ и страховые взносы.
- Микробизнес и ИП, которые много платят «физикам». Оплата услуг подрядчиков, закупка товаров у частников, выплаты курьерам — всё это теперь в зоне высокого внимания. Новые критерии ЦБ, действующие с 1 января 2026 года, прицельно смотрят на цепочки: например, если вы вывели 200+ тысяч рублей через СБП «самому себе» на другую карту, а затем быстро перевели кому-то, с кем давно не было операций, — это триггер для блокировки.
- Бизнес, чьи клиенты платят с личных карт. Если вы продаёте дорогостоящие товары или услуги (ремонт, дизайн, сборка мебели) и клиент платит вам 100+ тысяч рублей со своей карты, такой перевод может быть приостановлен банком клиента. Ему придётся доказывать, что это не оплата мошеннику под давлением.
Суть изменений: не просто блокировки, а автоматизированная слежка
Раньше система была реактивной: банк видел странную операцию → отправлял запрос в Росфинмониторинг → ждал ответа. Теперь она становится превентивной и всевидящей. Росфинмониторинг получает прямой доступ к данным Национальной системы платёжных карт (НСПК), то есть к ядру всех внутренних безналичных расчётов. Алгоритмы, натренированные искать схемы отмывания и мошенничества, будут анализировать паттерны поведения в реальном времени.
Главная опасность для бизнеса — непрозрачность и непредсказуемость. Вы не узнаете, какие именно цепочки или частоты платежей алгоритм посчитает «подозрительными». Банки, в свою очередь, будут перестраховываться, потому что с лета 2024 года несут материальную ответственность за пропущенный мошеннический перевод. Их логика проста: лучше десять раз заблокировать легальный платёж, чем один раз пропустить нелегальный и возмещать ущерб из своего кармана.
Что делать на неделе: практический чек-лист для снижения рисков
Нельзя отменить закон, но можно максимально обезопасить свои платёжные потоки. Эти действия нужно внедрить в операционную деятельность уже сейчас.
- Легализуйте отношения с постоянными исполнителями. Если вы много месяцев платите одному и тому же самозанятому специалисту (дизайнеру, копирайтеру, разработчику) суммы, похожие на оклад, самым безопасным путём будет официальный договор ГПХ или перевод на ИП. Это снимет вопросы ФНС о трудовых отношениях.
- Внедрите культуру «комментирования платежей». Каждый перевод, особенно крупный или регулярный, должен сопровождаться понятным для банка назначением. Не «за услуги», а «Оплата по договору №45 от 25.01.2026 за разработку логотипа». Для переводов фрилансерам или подрядчикам идеально прикреплять в комментарий номер соглашения или акта.
- Диверсифицируйте платёжные инструменты. Не храните все операционные деньги на одной карте. Откройте отдельный расчётный счёт для основных бизнес-операций и используйте другую карту (или счёт) для работы с фрилансерами. При блокировке одного инструмента у вас останется доступ к деньгам на другом.
- Предупреждайте банк о крупных сделках. Планируете платёж контрагенту на 500+ тысяч? Заранее позвоните в службу поддержки своего банка и сообщите о предстоящей операции, её сумме и получателе. Это снимет её с «радара» автоматических систем.
- Документируйте всё. Любой платёж должен иметь бумажное или электронное обоснование: договор, счёт, акт выполненных работ, товарную накладную. Храните эти документы в систематизированном виде. Они — ваше главное оружие при оспаривании блокировки.
Типичные ошибки, которые гарантированно приведут к проблемам
Именно на этих граблях большинство предпринимателей ломают лоб в новой реальности.
- Ошибка 1: Переводы с пометкой «долг» или «подарок». Попытка замаскировать платёж за товар или услугу под личный перевод — красная тряпка для алгоритмов Росфинмониторинга. Это классический признак сокрытия доходов.
- Ошибка 2: Регулярные выплаты «в ноль». Вы получили оплату от клиента на карту ИП и сразу же, частями, выводите эти деньги фрилансерам или на личные нужды. Частые выводы крупных сумм после зачисления — один из ключевых признаков «обналичивания» или мошеннической схемы.
- Ошибка 3: Игнорирование запросов банка. Если банк приостановил операцию и запросил документы, у вас есть считанные часы на ответ. Молчание будет расценено как подтверждение подозрений, и перевод заблокируют окончательно, а счёт могут приостановить.
- Ошибка 4: Работа только через СБП. Система быстрых платежей — самый удобный, но и самый контролируемый канал. Для регулярных бизнес-платежей safer использовать обычные банковские переводы по реквизитам счёта — они вызывают меньше автоматических подозрений.
Риски: чем конкретно грозит новая система вашему бизнесу
Помимо очевидной блокировки денег в самый неподходящий момент (например, когда нужно срочно оплатить поставку или выдать зарплату), есть и другие последствия.
- Репутационные риски с банком. Частые блокировки приведут к тому, что ваш аккаунт будет помечен как «проблемный». В будущем это может осложнить получение кредита, одобрение овердрафта или выпуск корпоративных карт.
- Внеплановые проверки ФНС. Регулярные подозрительные, с точки зрения алгоритмов, операции — готовый повод для налоговиков инициировать проверку. Они запросят у банка все движения по счетам и начнут искать неучтённые доходы или необоснованные расходы.
- Потеря контрагентов. Если ваш платёж клиенту или поставщику «висит» несколько дней, это подрывает доверие и может сорвать сделки. В условиях, когда скорость решает всё, быть неплатежеспособным даже из-за блокировки — роскошь, которую малый бизнес не может себе позволить.
Новая реальность — это не катастрофа, а жёсткие правила игры, которые нужно изучить и адаптироваться к ним первыми. Те, кто сделает это в ближайшие месяцы, получат стратегическое преимущество: их денежные потоки будут стабильными, а конкуренты, которые проигнорировали изменения, могут столкнуться с кассовыми разрывами из-за внезапных блокировок.
А вы уже сталкивались с заморозкой переводов по новым правилам? Поделитесь в комментариях, как удалось решить проблему — ваш опыт бесценен для коллег!
Подписывайтесь на канал — в следующих статьях разберём, как легально оптимизировать налоги в 2026 году без риска блокировок.