Госдума отклонила радикальный законопроект, который мог бы запретить банкам передавать долги коллекторам и давал бы заемщикам право вето на их привлечение. Несмотря на статистику роста просрочки и многочисленные жалобы граждан, депутаты сочли, что предложенные меры нарушат хрупкий баланс на кредитном рынке и могут привести к обратному эффекту. Разбираем, что это значит для россиян, почему был отклонен запрет и как сегодня регулируется работа коллекторов.
Почему предлагали запрет: аргументы инициаторов
Разработчики законопроекта исходили из тревожной статистики:
Закредитованность населения. Более половины россиян имеют от одного до трех кредитов, при этом 30% из них тратят на выплаты свыше 50% своего дохода.
Уязвимость заемщиков. Возможность платить по счетам может резко исчезнуть из-за болезни или потери работы, что ведет к росту просроченной задолженности.
Неэффективность текущих мер. Несмотря на действующий с 2016 года закон, жестко регламентирующий методы работы коллекторов (запрет на угрозы, звонки ночью и т.д.), жалобы на психологическое давление продолжают поступать.
Цель законопроекта была двоякой:
- Запретить банкам переуступать права по кредитам третьим лицам;
- Дать заемщику право запретить привлечение коллекторов. Это, по замыслу авторов, «окончательно сняло бы проблему».
Почему Госдума отклонила запрет: позиция регулятора и комитета
В заключении профильного комитета Госдумы по финансовому рынку были приведены ключевые контраргументы:
Нарушение баланса интересов. Полный запрет на переуступку прав (цессию) лишает банки важного инструмента управления рисками и ликвидностью. Это может привести к удешевлению кредитов, так как банки будут вынуждены закладывать в ставки дополнительные издержки на содержание «плохих» долгов и судебные издержки по их взысканию.
Существующие механизмы защиты признаны достаточными. Комитет подчеркнул, что:
- Все легальные коллекторские агентства находятся под госконтролем Банка России или ФССП.
- Права заемщиков защищены законом № 230-ФЗ, который четко ограничивает частоту и время звонков, запрещает угрозы и вводит «периоды молчания».
- За нарушения предусмотрена строгая ответственность, вплоть до уголовной.
Проблему закредитованности нужно решать иначе. По мнению депутатов, ключ — не в запретах, а в повышении финансовой грамотности граждан и ответственности банков на этапе выдачи кредитов.
Что это значит для заемщика: текущие правила игры
Отклонение законопроекта оставляет в силе существующий порядок. Вот что важно знать каждому, кто имеет кредит:
Долг могут передать, но ваши условия не изменятся. Банк вправе передать долг коллекторам, но только с вашего согласия, если иное не прописано в договоре (что является стандартной практикой). После переуступки все условия вашего первоначального кредитного договора (сумма, процент, срок) остаются неизменными. Меняется только получатель платежей.
Вы защищены законом от произвола. Коллектор обязан соблюдать «Закон о коллекторах» (230-ФЗ). Он не имеет права:
- Звонить чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
- Звонить в выходные, праздники, а в будни — с 22:00 до 8:00 по местному времени.
- Угрожать, применять силу, вводить в заблуждение.
- Разглашать информацию о вашем долге третьим лицам (родственникам, коллегам).
У вас есть рычаги воздействия. На любое нарушение можно подать жалобу в ФССП (если коллектор действует по исполнительному листу) или в Банк России (через онлайн-приемную на сайте ЦБ РФ).
Практические шаги при общении с коллекторами
Если долг продан и к вам обратились коллекторы, действуйте по алгоритму:
Проверьте легитимность. Запросите документы, подтверждающие переход прав: копию договора цессии и уведомление о нем.
Знайте свои права. Напомните о нормах закона 230-ФЗ при первых же признаках давления. Ведите журнал звонков (дата, время, имя звонящего), сохраняйте СМС и скриншоты.
Не игнорируйте, а действуйте. Игнорирование — худшая стратегия. Лучше вступить в диалог и обсудить реструктуризацию долга или рассрочку. Такая возможность часто есть.
Жалуйтесь в контролирующие органы при любых нарушениях. Это эффективный способ обуздать недобросовестных взыскателей.
Альтернативы и выводы
Отклонение законопроекта показывает, что государство видит решение проблемы не в изоляции заемщиков от системы взыскания, а в ее жестком контроле и развитии досудебных механизмов (реструктуризация, банкротство физлиц). Риски взаимодействия с коллекторами, безусловно, остаются, но у заемщика есть мощный инструмент защиты — знание закона 230-ФЗ. В текущей реальности ваша финансовая грамотность и юридическая подкованность являются главным щитом.
Подписывайся! Мы расскажем тебе, как разобраться в уловках коллекторских агентств и как на них законно ответить:
#ЗаПраваЗаемщиков #НародныйФронт