В преддверии ряда нововведений в программе семейной ипотеки, который вступает в силу уже 1 февраля, самое время принять важное решение, ведь ипотеку можно получить день в день, имея на руках только паспорт и СНИЛС. В век цифровых технологий почти всё решается онлайн.
Неважно, только собираетесь вы взять ипотеку или уже утвердили график платежей, думаю моя история может быть полезна всем.
Подруга с мужем недавно взяли семейную ипотеку в АльфаБанке.
Условия стандартные:
5.300.000р за двушку в подмосковье
ПВ 1.600.000р
20 лет
6%
Платёж рассчитали 26.508р в месяц
Почему я вообще полезла в расчёты
Раньше я уже экспериментировала с банковскими условиями —
кредитной картой с длинным льготным периодом и вкладом.
Не ради заработка, а чтобы перераспределять нагрузку по деньгам.
Тогда я поняла важную вещь:
иногда деньги выгоднее не гасить сразу, а заставить работать параллельно. Для каких-нибудь крипто-инвесторов это, может быть, и очевидная мысль, но на мой девчоночий мозг тогда это произвело впечатление настолько, что я написала об этом статью аж спустя несколько лет.
Я предложила подруге посмотреть на ипотеку под этим же углом.
Логика была простой:
ипотека под 6%
нашли вклад под 11,1%
значит, деньги на вкладе могут частично компенсировать ипотечный платёж
Не оплатить ипотеку целиком, конечно (а жаль:), но всё-таки облегчить нагрузку.
ВАЖНО: стратегия работает ТОЛЬКО ЕСЛИ проценты по вкладу БОЛЬШЕ процента ипотеки.
Не у всех лям под подушкой
После первоначального взноса у семьи из двух работающих человек свободных денег осталось 234.000р
Мы взяли для расчётов 300к, условившись что на вклад они положат эту сумму когда ещё немного накопят, это как раз примерно за два месяца, что они разбирались с остальными делами и переездом.
Что дают 300 000р на вкладе
Чтобы не дай бог не просрочить платежи, вклады рассматривали ежемесячные, но в принципе если вы не такой тревожный человек, то на 3-9-12 месяцев конечно будет выгоднее.
Подходящие вклады можно подобрать здесь и сразу увидеть проценты со своей суммы, или посмотреть в приложении любого банка, которым пользуетесь,
Месячный процент получается примерно:
11,1% ÷ 12 ≈ 0,925% в месяц
то есть
300 000 × 0,925% ≈ 2 775р в месяц
соответственно
Платёж по ипотеке: 26 508р - проценты по вкладу ≈ 2 775р = ≈23 700р
То есть каждый месяц платёж стал ощутимо легче, примерно на 10–11%.
Подруга очень точно это сформулировала:
«Как будто платёж тот же, но дышать легче».
Почему не досрочное погашение?
Мы обсудили и альтернативу — досрочно закинуть те же 300 000р в ипотеку с уменьшением платежа.
Однако по расчётам:
платёж снизился бы примерно на 1 700–1 900р
эффект есть, но он меньше, чем от вклада
деньги становятся недоступными
В тоже время вклад:
- больший ежемесячный эффект
- гибкость
- ощущение финансовой подушки
Я сразу предупредила подругу:
я уже проходила историю, где проценты помогали перекрывать обязательные платежи - на примере кредитной карты и вклада.
И там, и здесь логика одна и железная:
не брать лишние риски, а использовать условия банков в свою пользу.
Конечно, это не стратегия на 20 лет, однако это гибкое решение, которое можно в любой момент пересмотреть:
- отправить вклад в досрочное погашение
- оставить как подушку
- или просто продолжать, пока условия выгодны
Конечно, как распоряжаться своими деньгами, каждый решает сам, я не гуру финансов, чтобы раздавать советы. Просто делюсь своим опытом :)