Как известно, за последние годы у примерно полутора сотен банков были отозваны лицензии. И если для физических лиц схема действий в подобных ситуациях проработана достаточно четко, то вопрос о том, как быть юридическим лица, чьи деньги «зависли» в кредитной организации с отозванной лицензией, остался неразрешенным. В целях сохранения фонда страхования в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» были внесены изменения, позволяющие применить механизм передачи вкладов физических лиц другой кредитной организации.
Итак, в первую очередь будут переданы живые активы и застрахованные вклады физических лиц. И только после этого, если у банка еще останутся нормальные активы, может идти речь о передаче вкладов, сумма которых превышает страховую, или средствах юридических лиц. К сожалению, информации о способах возврата средств юридическому лицу немного, потому что для него вероятность возвращения денег приближается к нулю.
Избежать проблем могут главным образом крупные клиенты, если заранее узнают от сотрудников, что в банке возникли проблемы, о которых всегда из вестно руководителю кредитной организации. В этом случае есть шанс достаточно быстро вывести с расчетного счета деньги. Например, заплатить с него зарплату, налоги, а также закрыть депозит или перекинуть средства на счет в другом банке. Однако для большинства рядовых клиентов с небольшими остатками на счетах ситуация выглядит иначе – закон в данном случае предусматривает их включение в реестр кредиторов банка с перспективой вернуть небольшой про цент от суммы переданных банку денежных средств. Однако при нынешней ситуации, когда государство ничего не гарантирует и не возмещает юридическим лицам, о деньгах на счете потерявшего лицензию бан ка можно забыть.
С одной стороны, у них вроде бы появляется право требования – договор с банком, который не исполняется. При банкротстве начинается конкурсное производство, поэтому необходимо заявить в суд о включении требований в реестр кредиторов. Администрация банка, как правило, дает выписку о сумме на счете. Суд включает их в реестр, выносит Определение, происходит формирование реестра. Однако затем в деле появляется Агентство по страхованию вкладов с преимущественным удовлетворением претензий, которое оставшиеся деньги забирает себе.
И все же формальная схема по возврату юридическими лицами своих средств есть. Первое, что им предстоит сделать, – подать документы для включения в реестр требований кредиторов, а затем разработать план возврата денег, который может содержать иски к акционерам и менеджменту банка, а также заявления о возбуждении уголовного дела. Разумеется, если есть признаки мошенничества, преднамеренного банкротства, недостоверной отчетности и других преступлений, которые привели к отзыву лицензии.
Если у кредитной организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ей запрещается совершать сделки с имуществом, в том числе исполнять обязательства, за исключением текущих. А возврат средств, «зависших» на банковских счетах организации, к текущим обязательствам не относится. Однако кредитная организация возвращает клиентам их ценные бумаги и иное имущество, принятое или приобретенное за их счет по договорам хранения, доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании.
После того как у кредитной организации отозвали лицензию, Банком России может быть принято решение о ее принудительной ликвидации либо обращение с требованием признать организацию несостоятельной (банкротом). Информацию о том, что происходит с банком, а также о порядке, сроках и месте предъявления требований кредиторов можно найти на сайте Банка России. В соответствии с законодательством о банкротстве кредиторы вправе предъявлять свои требования в течение всего срока действия временной администрации, а также в течение определенного времени в ходе конкурсного производства. Такой срок определяется в объявлении конкурсного управляющего и не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения. Если кто-то заявит свое требование после истечения срока, оно может быть удовлетворено только за счет имущества, которое останется после удовлетворения требований кредиторов, находящихся в реестре.
К требованию, направляемому в адрес конкурсного управляющего или ликвидатора, необходимо приложить достаточные доказательства наличия и размера задолженности. Тот в течение 30 дней уведомляет кредитора о включении в реестр требования в полном или неполном объеме либо об отказе. В случае несогласия с решением управляющего кредитор в течение 15 дней вправе предъявить свои возражения в арбитражный суд, который рассматривает судьбу требований.
Необходимо знать, что законодательством не предусмотрено никакого автоматического включения требований в реестр. Исключения касаются лишь тех кредиторов, перед которыми банковская организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, а также требований по выплате выходных пособий и оплате труда сотрудников, работавших по трудовому договору. А поскольку требования юридических лиц, в том числе по договорам вклада и банковского счета, включаются в третью очередь реестра, выплаты, если и состоятся, то реально могут произойти через несколько лет.
Иногда конкурсный кредитор вправе подавать заявления о привлечении к субсидиарной ответственностисти тех, кто контролирует банковскую организацию. Если такое заявление судом будет удовлетворено, шанс получить свои средства увеличивается. Вместе с тем некоторые банковские сделки, совершенные в так называемый предбанкротный период, могут быть оспорены конкурсным управляющим. И тогда попытка вывести свои средства из проблемного банка впоследствии может обернуться необходимостью возвратить все полученное в конкурсную массу.
Как можно убедиться, в случае отзыва лицензии у банка вариантов у юридического лица не так много. И поэтому нередко находятся те, кто предлагает организациям «быстро и эффективно вернуть деньги». Однако верить подобным обещаниям не стоит – нажиться на ситуации желают многие. Просто нужно четко понимать, что в настоящее время не существует никакого реального механизма, который бы гарантировал 100-процентный возврат средств. Обратившись за помощью к мошенникам, можно потерять еще больше. Бесполезно пытаться добиться возврата денег непосредственно от собственника, поскольку он уже не имеет отношения к банку.
В проблемах кредиторов нередко винят Центробанк, что вполне справедливо. Можно говорить о том, что в вопросе лицензирования компания доверяет ЦБ. А если так, то отзыв лицензии, за которым следует потеря юрлицами средств, при имеющихся в распоряжении Центробанка инструментах контроля, свидетельствует о нарушении им своих обязательств по надзору. Тем не менее, набор юридических инструментов, которые позволили бы привлечь кого-либо к ответственности за происходящее при ликвидации кредитной организации, минимален. Проблемы же, связанные с их банкротствами, растут одновременно с числом банков с отозванными лицензиями.
Если вспомнить, то еще несколько лет назад Центробанк отзывал лицензии примерно у десятка банков в год, в настоящее время они рушатся один за другим. Только за последние три года ЦБ РФ отозвал лицензии у полутора сотен кредитных организаций. Среди самых частых причин называются проведение сомнительных операций и неспособность банков с низким качеством активов, а иногда и с почти полным их отсутствием рассчитаться со своими вкладчиками. Несмотря на то, что все большее число банков ликвидируется, инструменты, которые бы позволили юридическим лицам хотя бы частично компенсировать потери, так и не были созданы.