Ваш платёж на 150 тысяч поставщику завис, перевод фрилансеру отклонили, а на счёт поступили деньги от нового клиента, после чего сразу пришло требование от банка «предоставить документы». Знакомо? С 1 января 2026 года такое происходит в разы чаще. Банки и регуляторы перешли на новый уровень контроля. Звучит пугающе? На деле — это просто новые правила игры, в которых можно и нужно научиться работать без сбоев.
Суть в том, что с начала года в силу вступили два ключевых изменения. Во-первых, Центробанк расширил список признаков «перевода без согласия клиента» с 6 до 12 пунктов. Во-вторых, с 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получит прямой, мгновенный доступ к данным всех операций по картам «Мир» и Системе быстрых платежей (СБП), чтобы в реальном времени отслеживать потоки. И если второе — дело будущего, то первое бьёт по кошелькам прямо сейчас.
Что это значит на практике? Банковские алгоритмы стали «параноиками». Раньше они спрашивали «стоп-слово» только при гигантских переводах. Теперь красной лампочкой загораются массовые, повседневные для бизнеса операции. Вы перевели 200 000 рублей себе на карту другого банка через СБП, а затем отправили эти деньги новому поставщику? Риск блокировки. У вас сменился номер телефона, привязанный к банку, а через пару дней вы делаете крупный платёж? Риск блокировки. Вы получили от клиента сумму, которая для вас нетипична, и тут же платите за аренду? Алгоритм может счесть это «транзитом» — и снова риск.
«Ваш перевод отклонён»: как устроен новый фильтр для денег
Важно различать, кто и почему останавливает ваши деньги. Это не каприз менеджера, а сработавшая автоматическая система.
- Приостановка по 161-ФЗ (защита от мошенников). Это когда банк звонит вам и уточняет: «А это точно вы переводите 85 000 рублей Петрову?». Чаще всего касается переводов физлицам и ИП через СБП. Банк обязан приостановить операцию на срок до 2 рабочих дней, если видит один из 12 новых признаков. Что делать? Просто ответить на звонок, подтвердить платёж, и через час-два он пройдёт. Это не наказание, а как двухфакторная аутентификация для особо подозрительных транзакций.
- Отказ в операции по 115-ФЗ (борьба с отмыванием). Это более серьёзно. Банк не просто приостанавливает, а отказывает в проведении конкретного платежа, например, в 2 млн рублей поставщику-ООО. При этом остальные операции по счёту могут идти. Причина — система сочла операцию сомнительной. Разблокировка — только после предоставления документов (договоры, счета, акты).
- Полная блокировка счёта по решению Росфинмониторинга. Самый жёсткий сценарий. Все операции по счёту парализуются на срок до 30 суток. Решение принимает не банк, а регулятор. Вывод из этого состояния сложен и требует серьёзного юридического сопровождения.
Новые триггеры блокировок: проверьте, не попадает ли под них ваш бизнес
Давайте на живых кейсах разберём, из-за чего сейчас чаще всего «зажимают» деньги предпринимателей.
- Кейс 1: Сбор денег на одной карте и платёж с другой. ИП Сергей торгует запчастями. Крупный заказчик перевёл 280 000 рублей на его карту Тинькофф. Чтобы оплатить оптовый закуп поставщику, Сергей быстрым переводом перекинул эти деньги на свою же карту Сбера, откуда тут же сделал платёж юрлицу. Результат: Платёж с карты Сбера был заблокирован. Почему: Сработал новый критерий — цепочка переводов самому себе через СБП на сумму более 200 000 рублей с последующей отправкой средств лицу, с которым не было операций последние полгода. Алгоритм заподозрил схему обналичивания.
- Кейс 2: Рост оборотов и транзит. ООО «Стартап», работающее на УСН (Доходы 6%), получило первый крупный аванс по договору в 5 млн рублей. В течение недели эти деньги почти полностью ушли на оплату услуг подрядчиков-фрилансеров (ИП и самозанятых). Результат: Банк запросил пояснения и документы по всем операциям, приостановив часть выплат. Почему: Низкая налоговая нагрузка (6% с оборота) в паре с картиной «деньги пришли и быстро ушли» — классический индикатор для банковского скоринга. Банк обязан проверить, не является ли счёт транзитным для обналичивания.
- Кейс 3: Работа с наличкой. ИП Громов, торгующий стройматериалами в розницу, регулярно снимает выручку (около 60% оборота) для расчётов с мелкими поставщиками и закупок. Результат: После нескольких операций на суммы, близкие к 1 млн рублей, банк запросил документы, подтверждающие хозяйственную необходимость таких снятий. Почему: Порог обязательного контроля наличных операций — 1 млн рублей. Частые снятия, близкие к этой сумме, вкупе с особенностью бизнеса (розница) привлекли внимание.
Чек-лист на неделю: как привести свои платежи в порядок
Чтобы не гадать, пройдёт ли завтрашний платёж, выполните эти пункты в ближайшие 5–7 дней.
День 1-2: Аудит и информирование.
- Свяжитесь со своим банковским менеджером. Не через горячую линию, а именно с персональным менеджером, если он есть. Сообщите об основных направлениях вашего бизнеса: кто ваши типичные контрагенты (юрлица, ИП, физлица), какую долю занимают наличные расчёты, планируются ли крупные поступления или выплаты. Это помогает «обучить» систему.
- Проанализируйте свои типичные операции. Определите свой обычный лимит одного перевода. Если планируется платеж, в 3-5 раз превышающий ваш привычный, — это повод предупредить банк заранее.
День 3-4: Наведение порядка в документах.
- Создайте «быструю папку» с документами. В цифровом виде подготовьте пакет, который можно моментально отправить в банк по запросу. Минимум: Устав, выписка ЕГРЮЛ/ЕГРИП, действующие основные договоры с контрагентами, образцы счетов и актов. Для ИП, работающих с наличкой, — пояснительная записка с описанием бизнес-модели.
- Проверьте контрагентов. Убедитесь, что у ваших основных поставщиков и подрядчиков нет признаков фирм-однодневок. Внезапный платёж на счёт, который уже в «списке дропперов», гарантированно приведёт к блокировке на 48 часов.
День 5-7: Стратегия и подстраховка.
- Рассмотрите возможность открытия второго р/с в другом банке. Не класть все яйца в одну корзину — теперь актуально как никогда. Это защита на случай внезапной полной блокировки основного счёта.
- Внедрите правило «комментария к платежу». Привыкайте всегда заполнять поле «Назначение платежа» максимально подробно и одинаково: «Оплата по договору №123 от 01.01.2026 за поставку товара. Без НДС». Это простой сигнал для алгоритма о легальности операции.
Где чаще всего ошибаются: риски, которые можно обойти стороной
Главная ошибка — это паника и попытка «обойти» систему. В новых условиях она работает против вас.
- Ошибка 1: Делить крупный платёж на несколько мелких. Если вы решите перевести 500 000 рублей, разбив их на 5 переводов по 100 000 рублей разным ИП за час, система точно сработает. Частые нехарактерные переводы разным получателям — один из ключевых признаков мошенничества.
- Ошибка 2: Игнорировать запросы банка. Получили требование предоставить документы? Нельзя затягивать ответ на две недели. Безответственность может привести к эскалации — от отказа в одной операции до расторжения договора банком.
- Ошибка 3: Использовать личные карты для бизнеса. Мешанина личных и бизнес-платежей на одной карте делает ваш финансовый портрет абсолютно нечитаемым для алгоритма. Любая крупная операция будет выглядеть подозрительно. Разделяйте потоки.
- Ошибка 4: Не объяснять банку специфику бизнеса. Если у вас объективно низкая маржа и, соответственно, низкая налоговая нагрузка (например, в торговле), подготовьте для банка справку с расчётом. Покажите, что 5-7% налогов к обороту — это норма вашей ниши, а не уход от уплаты.
Итог прост: система контроля стала жёстче, тотальнее и технологичнее. Но она всё так же нацелена на мошенников и незаконные операции. Задача предпринимателя — быть максимально прозрачным, предсказуемым и документально подготовленным. Ваши деньги в безопасности, если вы можете быстро и чётко объяснить банку, откуда они и зачем уходят.
А вы уже сталкивались с неожиданными блокировками платежей в этом году? Что помогло решить проблему? Поделитесь опытом в комментариях — ваш кейс может помочь коллегам сохранить время и нервы.
Подписывайтесь на канал, чтобы первыми получать разборы новых правил, которые влияют на ваш бизнес-поток.