Представьте: вы отправляете платёж поставщику, а банк отказывает. Или видите в приложении статус «операция приостановлена». Первая мысль — «попал под 115-ФЗ». Паника. На деле, чаще всего причина в другом, а диагноз бизнес ставит себе неверный. Ошибка в диагностике парализует: вы начинаете обжаловать решение не в той инстанции, тратите время, а кассовый разрыв и претензии контрагентов растут . С 2026 года система контроля стала не просто жёстче — она стала тотальной и автоматической. Но это не приговор, а новые правила игры. Давайте разбираться, куда смотреть, что делать и как продолжать работать, когда каждый перевод под подзорной трубой.
Три призрака блокировки: вы уверены, что это именно «та самая»?
Фраза «мне заблокировали счёт» может означать три абсолютно разные ситуации с разными последствиями и алгоритмами действий. Путаница здесь — главный враг.
- Полный паралич (ст. 8, 115-ФЗ). Решение принимает Росфинмониторинг, блокируются все операции по счёту на срок до 30 суток с возможностью продления судом. Это и есть та самая серьёзная блокировка, когда бизнес замирает. Но она случается реже, чем принято думать .
- Точечный отказ в операции (п. 11 ст. 7, 115-ФЗ). Решение принимает ваш банк. Один конкретный платёж не проходит, остальные операции идут. Это не блокировка счёта, а отказ в проведении подозрительной, с точки зрения банка, транзакции. Чаще всего бизнес сталкивается именно с этим, принимая это за катастрофу .
- «Период охлаждения» (161-ФЗ). Это вообще не санкция, а защита от мошенников. Если банк звонит и уточняет: «Вы точно хотите перевести N сумм?», а после вашего подтверждения операция проходит с небольшой задержкой — это оно. Закон обязывает банки так проверять подозрительные переводы .
Почему это важно? Потому что действия должны быть разными. На жалобу в Росфинмониторинг по поводу «периода охлаждения» вам только пожалуют плечами. А время, потраченное на неправильные действия при точечном отказе, усугубляет кассовый разрыв.
2026: «точечный контроль» сменился «тотальным». Что изменилось на практике?
Если раньше система была выборочной, то с 2026 года она работает на полную автоматизацию по расширенному списку критериев . Два ключевых изменения, о которых говорит всё деловое сообщество:
- Прямой доступ Росфинмониторинга к НСПК. С 1 сентября 2026 года у регулятора появится прямой доступ к данным Национальной системы платёжных карт (НСПК). Это значит, что все переводы по картам «Мир», через СБП и по единому QR-коду можно будет отслеживать в реальном времени, без запросов . Это не означает всеобщую блокировку, но означает, что любая аномалия будет видна моментально.
- Новые критерии для блокировки переводов. С 1 января 2026 года ЦБ удвоил — с 6 до 12 — количество признаков, по которым банк должен приостановить операцию как потенциально мошенническую. Бизнесу критически важно знать хотя бы основные :
Цепочка переводов >200 тыс. рублей: перевод самому себе через СБП, а затем, в течение 24 часов, перевод этой суммы лицу, с которым не было операций последние полгода.
Смена номера телефона, привязанного к банку, за 48 часов до крупной операции.
Подозрительная активность перед операцией: множество СМС, нехарактерные звонки на ваш номер за несколько часов до перевода.
Теперь банки перестраховываются вдвойне, ведь с июля 2024 года они несут финансовую ответственность за пропущенный мошеннический перевод . Их логика проста: лучше десять раз запросить документы у добросовестного клиента, чем один раз возместить ущерб мошенничества.
Невидимые пороги: когда ваш платёж попадает в поле зрения автоматически
Ещё одно заблуждение — думать, что контроль включается только при явном нарушении. Банк обязан передавать сведения в Росфинмониторинг о любой операции, превышающей установленные пороги. Это обязательный контроль — рутина, а не наказание. Но если к такой операции добавятся другие «красные флаги», вопросы появятся мгновенно.
Пороги обязательного контроля на 2026 год (кратко):
- Наличные операции (снятие/внесение): 1 000 000 рублей .
- Сделки с недвижимостью: 5 000 000 рублей (с возможностью повышения порога регулятором) .
- Внешнеторговые контракты: 3 000 000 рублей по одному контракту .
Важный нюанс: банк смотрит не на одну операцию, а на паттерны. Три снятия по 900 000 рублей за неделю с последующим обнулением счёта — это гораздо более тревожный сигнал, чем разовый платёж в 1,1 млн .
Бизнес под лупой: какие паттерны банк считает подозрительными?
Банки используют скоринговые модели с десятками параметров. Вот индикаторы из методичек ЦБ, которые видят все финансовые организации и которые должны заставить вас насторожиться :
- Низкая налоговая нагрузка: если налоги составляют менее 0,9% от оборота. Для УСН «Доходы» (6%) это критично, если ваша валовая маржа тоже минимальна.
- Высокий процент снятия наличных: более 30% от оборота. Для торговли это может быть нормой, но для IT-компании — красный флаг.
- Транзитный счёт: остаток на конец дня стабильно близок к нулю (деньги пришли и сразу ушли), дебет и кредит равны с точностью до 5%.
- «Молодой» бизнес: компании младше 2 лет находятся в группе риска по умолчанию.
Самая опасная зона сегодня — работа с фрилансерами и самозанятыми. Банк видит: на счёт поступила крупная сумма от заказчика, а в течение нескольких дней она ушла нескольким ИП или самозанятым (часто с разными номерами телефонов и ФИО). Со стороны это выглядит как классическая схема обналичивания .
Пошаговый план действий на 2026 год: как работать без сюрпризов
Вместо паники — системный подход. Вот ваш чек-лист на ближайшую неделю.
Шаг 1: Документируйте всё, всегда и заранее.
Это ваш главный щит. Для каждого подозрительного с точки зрения банка перевода у вас должен быть готов пакет документов:
- Договор с заказчиком/поставщиком.
- Счёт или коммерческое предложение.
- Акт выполненных работ/оказанных услуг (подписанный контрагентом).
- Для платежей фрилансерам/самозанятым — договоры ГПХ, технические задания, их акты, переписку в рабочих чатах. Доказывайте экономический смысл каждого списания .
Шаг 2: Сопровождайте переводы правильными комментариями.
Поле «Назначение платежа» — не для поэзии. Пишите чётко: «Оплата по договору №123 от 25.01.2026 за поставку товара. Без НДС». Для переводов самозанятому: «Оплата услуг по договору ГПХ №... от ...». Избегайте «за услуги», «аванс», «долг» .
Шаг 3: Говорите с банком на одном языке.
Если у вас объективно низкая налоговая нагрузка, подготовьте справку-расчёт. Покажите банку: «Смотрите, мой оборот 10 млн, закупочная стоимость товара 9.2 млн, валовая прибыль 800 тыс. Налог УСН 6% = 600 тыс. Это 6% от оборота — норма для моей ниши» . Проактивность снимает 80% вопросов.
Шаг 4: Диверсифицируйте финансовые потоки.
Иметь один расчётный счёт в 2026 году — риск. Откройте второй счёт в другом банке для части операций или как резервный. Распределяйте выплаты, не создавайте на одном счёте подозрительно одинаковых входящих и исходящих сумм .
Шаг 5: При блокировке — действуйте по алгоритму.
- Определите тип «блокировки» (см. начало статьи). Уточните у банка точную формулировку и правовое основание.
- При точечном отказе (самая частая ситуация): немедленно запросите у банка полный список запрашиваемых документов. Соберите пакет из Шага 1 и предоставьте в течение 1-2 дней. Не пишите гневные письма, предоставляйте факты.
- Не ждите, обновляйте контакты: убедитесь, что в банке указан ваш актуальный телефон. Пропущенный звонок верификатора может привести к отказу в операции.
Типичные ошибки, которые гарантированно приведут к проблемам
- Маскировка платежей: перевод самозанятому с пометкой «подарок» или «долг». Для ФНС и банка это явный признак сокрытия дохода и основание для доначисления налогов и штрафов .
- Работа с одним заказчиком через НПД: если самозанятый получает от вас 90%+ дохода, ФНС может переквалифицировать отношения в трудовые. Это грозит вам доначислением НДФЛ, страховых взносов и штрафов .
- Игнорирование запросов банка: молчание = согласие с тем, что операция сомнительна. Банк просто расторгнет договор, и вы попадёте в «чёрный список», где открыть счёт будет крайне сложно .
- Панические действия: попытка быстро вывести все деньги через цепочку переводов или наличные после первого отказа. Это триггер для мгновенной полной блокировки по подозрению в отмывании.
Итог: Новая реальность 2026 года — не война с бизнесом, а война с мошенничеством и тенью, где малый бизнес находится на передовой. Ваша безопасность теперь зависит не от удачи, а от финансовой гигиены, прозрачности и умения быстро документально подтвердить легальность любого своего платежа. Контроль стал цифровым, и ваша защита тоже должна быть цифровой: облако с документами, чёткие назначения платежей и налаженная коммуникация с банком.
Дисклеймер: Данная статья не является индивидуальной рекомендацией. Все решения в области финансов и налогообложения следует принимать после консультации с профильными специалистами.
А с каким из видов «блокировок» сталкивался именно ваш бизнес — с полным параличом счёта или с точечным отказом в платеже? Поделитесь в комментариях, как вы решили проблему и сколько времени это заняло. Подписывайтесь на канал — в следующем материале разберём, как новое постановление о контроле за выплатами самозанятым изменит отношения с подрядчиками и что делать уже на следующей неделе.