С 1 января 2026 года вступили в силу новые правила Центробанка, которые кратно увеличивают риски блокировки переводов и расчётных счетов для малого бизнеса. Главное изменение — список критериев подозрительных операций, по которым банк обязан приостановить платеж, расширен с 6 до 12 пунктов. Это не просто бюрократическое обновление, а тотальный переход к автоматизированному контролю, где алгоритмы банков и Росфинмониторинга будут сканировать каждую вашу транзакцию. Если ваш бизнес связан с регулярными переводами физлицам (оплата услуг самозанятых, закупка товаров у частников, выплаты подрядчикам) или с цепочками переводов, вы автоматически попали в зону повышенного риска.
Параллельно с этим власти продвигают концепцию «тихого бизнеса» — фокус на стабильность и операционную эффективность вместо агрессивного роста. Ирония в том, что новые финансовые правила создают для этой самой стабильности главную угрозу. Одна внезапная блокировка платежа или счета на 10–30 дней может остановить поставки, сорвать выплату зарплаты и разрушить доверие клиентов. В условиях, когда 30% предпринимателей уже называют сокращение продаж главной проблемой, такой удар по платёжеспособности становится критическим. Мы разберём, на какие именно операции банки будут реагировать жёстче всего, и составим для вас пошаговый антикризисный план на ближайшую неделю.
🔍 Кого касаются новые правила: портрет бизнеса в зоне риска
Новые критерии ЦБ сфокусированы на операциях, которые внешне могут выглядеть как действия мошенников или схемы по обналичиванию. Владельцам малого бизнеса стоит срочно проверить себя по чек-листу, если их деятельность включает хотя бы один пункт:
- Регулярные выплаты самозанятым и частным подрядчикам. Массовые однотипные переводы на физлица — красный флаг для системы.
- Закупка товаров или сырья у частных лиц. Например, если вы производите изделия ручной работы и закупаете материалы у мастеров-одиночек.
- Использование цепочек переводов. Новый ключевой критерий: перевод самому себе на другой свой счёт через СБП на сумму свыше 200 тысяч рублей с последующей быстрой (в течение 24 часов) отправкой этих денег контрагенту, с которым не было операций полгода.
- Получение крупных сумм от физлиц за услуги или товары. Особенно если платежи идут с пометками, не связанными с коммерцией («займ», «подарок»).
- Смена номера телефона, привязанного к банковскому аккаунту, за 48 часов до крупной операции.
Эксперты единодушны: система контроля становится не просто усиленной, а тотальной и автоматической. Ирина Михеева из КСК ГРУПП поясняет, что с 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получит прямой доступ к данным Национальной системы платёжных карт (НСПК), что позволит в реальном времени отслеживать все переводы по картам «Мир», СБП и платежи по QR-коду. Банки, в свою очередь, уже сейчас будут перестраховываться, чтобы не попасть под штрафы за пропущенный мошеннический платёж. Для вас это означает, что даже привычная операция может быть заморожена для дополнительной проверки.
✅ Что делать на следующей неделе: пошаговый план защиты бизнеса
Не ждите первой блокировки. Потратьте несколько часов в ближайшие дни, чтобы обезопасить финансовые потоки вашей компании.
1. Аудит платёжного поведения (День 1-2).
Проанализируйте свои банковские выписки за последние 3-6 месяцев. Выпишите всех частных получателей ваших средств (самозанятые, поставщики-физлица). Это ваша «группа риска». По каждому контакту убедитесь, что у вас на руках есть оформленные документы: договор ГПХ или оказания услуг, акты выполненных работ. Их отсутствие — ваша главная уязвимость.
2. Легализация отношений с подрядчиками (День 3-4).
Работа с самозанятыми по-прежнему возможна, но должна быть безупречно оформлена. Перед каждой выплатой проверяйте статус самозанятого по его ИНН на сайте ФНС. В назначении платежа всегда указывайте: «Оплата по договору № Х от ХХ.ХХ.ХХХХ за [конкретная услуга]». После оплаты обязательно получайте и сохраняйте чек из приложения «Мой налог». Помните, если самозанятый потеряет свой статус (например, превысит лимит дохода в 2.4 млн рублей в год), а вы продолжите с ним работать, вам грозит доначисление НДФЛ и страховых взносов.
3. Работа с банком: предупредить, а не объяснять (День 5).
Если вам предстоит крупная или нестандартная операция (та самая цепочка переводов, крупный платёж новому контрагенту), заранее уведомите об этом своего менеджера в банке. Отправьте краткое письмо с объяснением экономического смысла платежа и приложите копии договоров. Это создаёт «белый след» и снижает вероятность автоматической блокировки.
4. Диверсификация финансовых инструментов (Постоянная практика).
Не храните все операционные деньги на одном расчётном счёте. Откройте второй счёт в другом банке для страховки и распределяйте средства. Рассмотрите возможность использования бизнес-карт для части платежей. Также имейте личный резервный платёжный инструмент (карту), не привязанный напрямую к бизнес-счетам, на экстренный случай.
⚠️ Риски и частые ошибки: чего нельзя делать никогда
Игнорирование новых реалий ведёт к прямым убыткам. Вот список действий, которые сейчас равносильны подрыву финансовой устойчивости вашего бизнеса.
Ошибка 1: Переводы с некорректными пометками. Платежи с указанием «за услугу», «за товар» без детализации или, что хуже, «маме на день рождения» от юридического лица мгновенно попадают под подозрение. Решение: Унифицировать формулировки. Всегда: «Оплата по договору №… за …».
Ошибка 2: Работа с контрагентами без документов. Устные договорённости больше не защищают. Банк и налоговая видят только непонятный денежный поток. Решение: Даже для разовой небольшой работы оформлять договор ГПХ и акт. Хранить их в электронном виде.
Ошибка 3: Панические действия при блокировке. Попытка срочно перевести все деньги на другую карту, массовые звонки с криком в банк — такие действия лишь подтвердят подозрения системы о противоправных намерениях. Решение: Если операция приостановлена, спокойно собрать пакет документов, объясняющих платёж (договор, счёт, акт), и направить его в банк через официальный канал. Требовать письменный ответ.
Ошибка 4: Игнорирование уведомлений от банка. Банки рассылают смс и письма с просьбой подтвердить операцию. Решение: Подключить смс-информирование и push-уведомления, реагировать на них мгновенно.
Эксперты из ЮК «Варшавский и партнеры» прямо указывают: в зону риска теперь могут попадать меньшие суммы и массовые операции, а главная рекомендация для бизнеса — сопровождать переводы понятными для банка комментариями. Ваша прозрачность — ваша защита.
📈 Контекст: почему это происходит именно сейчас?
Ужесточение контроля — часть общей картины, где государство смещает фокус с поддержки малого бизнеса как работодателя на его роль как источника доходов бюджета. Растёт налоговая нагрузка: вводятся новые лимиты по патентам, обсуждается расширение применения НДС. Параллельно, по данным «Яндекс 360», малый бизнес сам массово отказывается от агрессивного роста в пользу «тихой» операционной эффективности, автоматизации рутины и удержания клиентов. В этих условиях контроль за денежными потоками становится для государства ключевым инструментом.
Новые правила — это не конец эпохи удобных переводов, но начало эпохи финансовой дисциплины и документирования. Компании, которые быстрее адаптируются к этим правилам, получат не только защиту от блокировок, но и побочный эффект — более отлаженную, прозрачную и управляемую операционку. В долгосрочной перспективе это прямой путь к той самой устойчивости, о которой все говорят.
А с каким из новых правил, по-вашему, малому бизнесу справиться сложнее всего: с необходимостью оформлять каждый платеж документами или с риском блокировки цепочек переводов? Поделитесь своим мнением в комментариях — обсудим самые болезненные точки и работающие лайфхаки. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор следующего критичного изменения: как новые налоговые поправки 2026 года ударят по марже в retail и сфере услуг.
*Статья является информационным обзором. Не является индивидуальной инвестиционной или юридической рекомендацией.