С 1 января 2026 года в России началась волна массовых блокировок банковских счетов и карт, которая напрямую ударила по малому бизнесу. За первые три недели года банки заблокировали от 2 до 3 миллионов операций физических лиц, что в 6-9 раз превышает обычный месячный показатель. Причина — вступление в силу нового приказа Центробанка, который ужесточил правила игры. Если вы ИП или владелец ООО, чьи ежедневные платежи — это воздух для бизнеса, эта информация для вас жизненно важна. Речь не о санкциях или политике, а о новых рабочих правилах, которые уже меняют финансовый ландшафт. Платёж поставщику, перевод учредителю, получение оплаты от нового клиента — любая из этих рутинных операций теперь может быть приостановлена на срок от 10 до 30 дней, а то и дольше. Давайте сразу к делу: разберём, что конкретно изменилось и какие шаги нужно предпринять на следующей неделе, чтобы не остаться без оборотных средств.
Почему блокировок стало в разы больше: новые правила 161-ФЗ
До 2026 года система контроля была точечной. Сейчас она становится тотальной. Главный драйвер изменений — Приказ Банка России, который с 1 января удвоил количество формальных критериев, по которым банк обязан приостановить операцию, — с 6 до 12. Цель — борьба с мошенничеством, но под удар попадают и добросовестные предприниматели. Система стала автоматизированной и сверхбдительной.
Вот лишь несколько новых «красных флагов», которые могут привести к заморозке вашего перевода:
- Цепочка переводов через СБП на сумму более 200 000 рублей на свой же счёт в другом банке с последующей отправкой этих денег в течение суток лицу, с которым не было операций полгода.
- Смена номера телефона, привязанного к банковскому приложению, за 48 часов до крупной операции.
- Внесение наличных на счёт, которому предшествовал международный перевод на сумму свыше 100 000 рублей за предыдущие 24 часа.
Логика банка проста: с июля 2024 года кредитная организация, пропустившая мошеннический перевод, обязана возместить клиенту ущерб. Поэтому проще перебдеть. Для бизнеса же последствия катастрофичны: сорванные поставки, невыплаченная зарплата, срыв контрактов и репутационные потери. При блокировке по 161-ФЗ вы теряете доступ ко всем операциям: нельзя ни платить, ни снимать деньги, хотя входящие платежи могут продолжать поступать на заблокированный счёт.
Расширение полномочий Росфинмониторинга: долгосрочные риски по 115-ФЗ
Параллельно с этим усиливается и вторая линия контроля. С 1 сентября 2026 года вступят в силу поправки в 115-ФЗ, которые дадут Росфинмониторингу прямой доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК). Это значит, что в режиме, близком к реальному времени, будут отслеживаться все переводы по картам «Мир», операции через СБП и платежи по QR-кодам. Сейчас для такого анализа нужны запросы, тогда процесс станет автоматическим и гораздо более масштабным.
Уже сейчас сроки приостановки операций по этому закону увеличены: стандартная проверка — до 10 рабочих дней, а в делах, связанных с повышенными рисками, — до 30-60 дней. Введение новой нормы о «финансировании экстремистской деятельности» также расширяет перечень оснований для заморозки активов без предварительного уведомления. Для предпринимателя это означает, что весь капитал может быть внезапно обездвижен на неопределённый срок, а бремя доказательства законности происхождения средств ляжет на него самого.
Трехуровневая идентификация: что нужно пройти прямо сейчас
С сентября 2025 года действует новая система идентификации клиентов банков, и если вы её не прошли, риски блокировок для вас многократно возрастают. Крайне важно убедиться, что ваш статус в банке соответствует планируемым операциям.
- Упрощённая идентификация (1-й уровень): подходит только для операций до 100 000 рублей. Достаточно паспорта или СНИЛС.
- Стандартная идентификация (2-й уровень): необходим для операций от 100 000 до 1 миллиона рублей. Требуется проверка данных через государственные реестры (ЕГРЮЛ/ЕГРИП).
- Усиленная идентификация (3-й уровень): обязательна для операций свыше 1 миллиона рублей и для дистанционного открытия счета. Требует биометрических данных и видеоидентификации.
Что делать завтра: Зайдите в мобильное приложение своего банка или позвоните в отделение, чтобы уточнить, какой уровень идентификации у вас активирован. Если вы ИП или ООО и работаете с оборотами больше 100 тыс. рублей, настоятельно рекомендуется пройти усиленную идентификацию. Это снимет один из ключевых поводов для автоматической блокировки.
Чек-лист на неделю: как снизить риски блокировки на 80%
Слепое соблюдение этих правил — не панацея, но оно сводит риски к минимуму. Распечатайте этот чек-лист и внедрите эти пункты в работу вашей команды (бухгалтерии, менеджера) в ближайшие дни.
- Детализируйте назначение платежа.
Запрещено: «Оплата по договору», «За услуги», «Предоплата».
Обязательно: «Оплата по договору № 45-ИП от 20.01.2026 за поставку канцтоваров. Без НДС». Чем конкретнее, тем лучше. - Документируйте каждую крупную операцию.
Перед переводом новому контрагенту на сумму от 100 000 рублей готовьте цифровую папку с документами: договор, счёт, акт, товарная накладная. В случае блокировки это будет первое, что запросит банк. - Проверяйте контрагентов.
Перед первой сделкой делайте выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП на сайте ФНС. Убедитесь, что компания действует, не находится в стадии ликвидации. Сохраните скриншот её сайта или соцсетей. - Предупреждайте банк о нестандартных операциях.
Планируете досрочно погасить крупный кредит, получить займ от учредителя или вывести дивиденды? Позвоните заранее в свой отдел поддержки бизнес-клиентов, предупредите о операции, её сумме и цели. Это может исключить срабатывание автоматических фильтров. - Диверсифицируйте финансовые потоки.
Не храните все деньги на одном расчётном счёте. Откройте второй счёт в другом банке для страховки. Распределяйте обороты. Это критически важная «подушка безопасности» на случай внезапной блокировки основного счёта. - Следите за чистотой цепочек переводов.
Избегайте схемы «получил деньги от клиента → сразу перевёл ту же сумму другому контрагенту». По возможности разбавляйте такие операции другими платежами или делайте паузу. Особенно это касается переводов через СБП на суммы, близкие к 200 000 рублей.
Где чаще всего ошибаются: типичные ошибки малого бизнеса
Именно из-за этих, казалось бы, мелочей чаще всего страдают предприниматели. Знакомо?
- «Мы свои люди, договор на салфетке». Перевод крупной суммы физлицу (даже если это ваш поставщик-самозанятый) без поясняющего комментария — один из самых популярных триггеров для блокировки. Всегда указывайте: «Оплата за ремонтные работы по акту №Х».
- Использование личных карт для бизнеса. Смешение личных и бизнес-платежей — это хаос для банковских алгоритмов. Непонятные входящие платежки от юрлиц на карту физлица, а потом резкие переводы за дорогую технику — верный путь к блокировке. Разделяйте счета.
- Паника и бездействие. Если операцию приостановили, самое худшее — ждать, что «само разблокируется». Немедленно звоните в банк, уточняйте причину и список необходимых документов для разблокировки. Активность — ваш главный козырь.
Ситуация с финансовым контролем не станет мягче — эксперты сходятся во мнении, что система будет только ужесточаться и автоматизироваться. Для малого бизнеса это новый вызов, требующия большей дисциплины, прозрачности и внимания к документам. Тот, кто адаптируется первым, получит не только защиту от блокировок, но и конкурентное преимущество в виде чистых финансовых потоков и доверия со стороны банков и крупных партнёров. Ваш бизнес — это ваша ответственность, и в новых реалиях эта ответственность начинается с правильно заполненного поля «Назначение платежа».
А вы или ваши знакомые уже сталкивались с внезапными блокировками платежей или карт в этом году? Как удалось решить проблему? Поделитесь опытом в комментариях — это поможет другим предпринимателям сориентироваться. Чтобы не пропустить разборы других критически важных изменений для бизнеса, обязательно подписывайтесь на канал.