С 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получит прямой, автоматизированный доступ к данным о практически всех ваших переводах. Теперь каждый платеж по карте «Мир», через Систему быстрых платежей (СБП) или по единому QR-коду сможет отслеживаться государством в режиме реального времени без дополнительных запросов . Это не очередная страшилка, а законодательная реальность, закрепленная законом № 461-ФЗ. Для предпринимателя это означает, что эпоха «незаметных» операций окончательно ушла в прошлое.
Если вы думаете, что это касается только крупных сумм или подозрительных схем, вы ошибаетесь. Новые правила и расширенные алгоритмы банков нацелены на массовые операции. Ваш привычный рабочий оборот — расчеты с поставщиками, выплаты подрядчикам, снятие наличных для закупок — теперь попадает под прицел более мощной и умной системы. Эксперты называют это переходом от точечного к тотальному контролю. Игнорирование этого факта — прямой путь к кассовым разрывам, заблокированным счетам и параличу бизнеса.
Почему «заморозка» счета — это не всегда «блокировка»: три сценария, которые должен знать каждый
Когда деньги перестают двигаться, первая реакция — паника: «Счет заблокировали!». Но от точного диагноза зависят ваши действия и скорость решения проблемы. На практике есть три принципиально разных сценария, и путать их опасно .
1. Приостановление операций по 115-ФЗ. Это самый тяжелый случай. Решение принимает Росфинмониторинг, и оно парализует весь счет полностью: нельзя ни платить, ни получать деньги. Срок — до 30 суток с возможностью продления через суд. Причина — серьезные подозрения в отмывании или финансировании нелегальной деятельности. Бороться нужно напрямую с Росфинмониторингом, предоставляя объемный пакет документов по всей финансовой деятельности .
2. Отказ в проведении конкретной операции. Здесь «блокирует» не государство, а ваш банк. Он видит в одной конкретной платежке красные флаги и останавливает только ее. Остальные операции идут. Это превентивная мера по тому же 115-ФЗ. Счет жив, нужно срочно связаться с банком и объяснить цель платежа, предоставив договоры, счета или акты. Промедление может привести к эскалации .
3. Расторжение договора банком. Банк решает, что вы — нежелательный клиент, и дает 60 дней на вывод средств, после чего счет закроется. Это не мгновенная блокировка, но удар по репутации и головная боль со срочным поиском нового банка .
Важно: Отдельно стоит «период охлаждения» по 161-ФЗ — это защита от мошенников. Если вам звонят из банка и уточняют, действительно ли вы хотите перевести N-ю сумму, — это не обвинение. Просто подтвердите операцию, и она пройдет. Это как двухфакторная аутентификация для платежей .
Новые критерии 2026: какие привычные операции попадут под подозрение
С 1 января 2026 года в силу вступил Приказ Банка России, который увеличил с 6 до 12 количество критериев для приостановки операции как мошеннической . Банки, обязанные возмещать ущерб жертвам мошенников, теперь будут перестраховываться сильнее. Под удар могут попасть легитимные бизнес-схемы.
Один из ключевых новых критериев — цепочка переводов через СБП на сумму свыше 200 000 рублей. Алгоритм сработает, если вы переведете деньги самому себе (например, с карты на карту), а в течение 24 часов отправите аналогичную сумму контрагенту, с которым не было операций последние полгода . Для бизнеса это может выглядеть так: вы срочно сводите деньги с нескольких карт на один счет, чтобы оплатить крупный оптовый закуп новому поставщику. Для банка — потенциальный красный флаг.
Другие опасные паттерны:
- Смена номера телефона, привязанного к банку, за 48 часов до крупной операции.
- Внесение наличных, которому предшествовал трансграничный перевод >100 000 руб. за сутки.
- Подозрительная активность в аккаунте за 6 часов до перевода (много СМС, звонки).
Но контроль — не только за мошенничеством. Есть и обязательные пороги отчетности в Росфинмониторинг. Их превышение не ведет к автоматической блокировке, но помечает вашу операцию для пристального просмотра:
- Операции с наличными: 1 000 000 рублей (снятие или внесение).
- Сделки с недвижимостью: 5 000 000 рублей.
- Внешнеторговые контракты: 3 000 000 рублей по одному контракту .
Три снятия по 900 000 рублей за неделю с последующим обнулением счета — это уже не «нормальный оборот», а готовый сценарий для глубокой проверки .
Чек-лист на неделю: как подготовить бизнес и избежать паралича счетов
Действовать нужно не тогда, когда счет уже завис, а сейчас. Потратьте несколько часов на подготовку — это страховка от многомиллионных кассовых разрывов.
✅ Шаг 1: Аудит текущих операций.
Проанализируйте свои регулярные платежи за последний квартал. Выделите те, что могут выглядеть странно: частые переводы физлицам (подрядчикам, самозанятым), циклы «поступило-ушел», снятие больших сумм наличными. Это ваши зоны риска.
✅ Шаг 2: Подготовьте «досье» на бизнес.
Соберите в отдельную цифровую папку базовые документы, которые можно мгновенно отправить в банк:
- Актуальные Устав/Выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
- Действующие договоры с ключевыми контрагентами и поставщиками.
- Справка о налоговой нагрузке (расчет доли налогов к обороту). Это критически важно! Если вы на УСН «Доходы» с низкой наценкой, заранее подготовьте расчет, показывающий, что ваша налоговая нагрузка в 3-5% — это объективная реальность вашей ниши, а не уход от налогов .
- Разъяснение бизнес-модели: если вы работаете с наличностью (например, оптовая торговля с розницей), напишите краткую пояснительную записку с экономическим обоснованием.
✅ Шаг 3: Уведомляйте банк заранее.
Планируете нестандартную, но легальную операцию (крупный перевод новому контрагенту, обналичка для закупки у фермеров)? Позвоните своему менеджеру или в отделение безопасности банка до совершения операции. Кратко объясните суть и готовьтесь оперативно предоставить документы из «досье».
✅ Шаг 4: Ведите «чистые» расчеты с самозанятыми.
ФНС и банки уже видят, как вы платите самозанятым . Главное правило: платеж должен иметь четкое назначение, соответствующее чеку из приложения «Мой налог». Не пишите в переводе «за помощь», «подарок» или «долг». Пишите: «Оплата по договору №Х от ХХ.ХХ.ХХ за услуги дизайна». Имейте на руках договор ГПХ или заказ-наряд.
Реальный кейс: как IT-компания доказала легальность транзита в 8 миллионов
Рассмотрим историю ООО «Диджитал», которая попала под подозрение в обналичивании . Компания получила аванс 8 млн рублей за разработку сайта и в течение недели расплатилась с 12 фрилансерами (ИП и самозанятыми), переведя 7,2 млн.
Что увидел банк: Классические признаки транзита. Поступление крупной суммы → быстрое списание почти всей суммы → множеству разных получателей → остаток на счете близок к нулю. Последовал отказ в операциях.
Что спасло бизнес: Руководство за 48 часов собрало и предоставило в банк:
- Договор и техническое задание от заказчика-юридического лица.
- Договоры ГПХ со всеми исполнителями.
- Акт с поэтапным описанием работ от заказчика.
- Акты выполненных работ от каждого подрядчика.
- Скриншоты переписки в таск-трекере (Jira, Bitrix), доказывающие реальную работу.
Итог: Через 12 дней банк снял ограничения. Цена промедления или небрежности могла быть высокой — попадание в «черный список» банков с последующим отказом в открытии счетов где-либо еще.
Риски и фатальные ошибки: чего делать нельзя ни в коем случае
Помимо бездействия, предприниматели часто совершают типичные ошибки, усугубляющие ситуацию.
🚫 Ошибка 1: Игнорировать запросы банка. Если банк запросил документы, у вас есть часы, максимум – 1-2 дня на ответ. Молчание трактуется как признание вины и ведет к эскалации — от отказа в одной операции до полного расторжения договора.
🚫 Ошибка 2: Использовать счет как «проходной двор». Постоянное равенство дебета и кредита (деньги пришли и тут же ушли), отсутствие на счете денег на типичные бизнес-расходы (аренда, налоги, связь, ПО) — верный способ попасть под подозрение как на транзит . Оставляйте на счете операционный остаток.
🚫 Ошибка 3: Не видеть связи с налогами. Низкая налоговая нагрузка (менее 1% от оборота для УСН «Доходы») — один из главных индикаторов для банка . Если у вас объективно низкая маржа, будьте готовы это доказать расчетом. Если нет — задумайтесь о законной оптимизации.
🚫 Ошибка 4: Работать только с одним счетом. Открытие второго расчетного счета в другом надежном банке — не прихоть, а стратегическая необходимость. Это ваша подушка безопасности на случай внезапной блокировки основного счета, которая позволит продолжить операции, пока решаете проблему.
Новая реальность с 1 сентября 2026 — это не катастрофа, но жесткие правила игры. Те, кто их изучит и подготовится, будут работать спокойно. Остальные рискуют оказаться в ситуации, где придется в панике объяснять происхождение каждой копейки. Ваш бизнес — это ваша ответственность, и теперь она включает в себя умение быстро и четко «разговаривать» на языке документов с банками и регуляторами.
А вы уже сталкивались с повышенным вниманием банка к вашим операциям? Поделитесь в комментариях, как решали ситуацию — ваш опыт бесценен для других предпринимателей! Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор следующих критичных изменений для малого бизнеса.
Статья не является индивидуальной рекомендацией. При принятии решений рекомендуем консультироваться с профильными специалистами.