С 1 января 2026 года ваши деньги на счету или карте могут быть заморожены на срок до двух суток — и для этого не нужно быть мошенником. Достаточно сделать перевод, который алгоритмы банка сочтут «непохожим на ваши обычные операции». В начале года Центробанк вдвое расширил список признаков подозрительных переводов — с 6 до 12 пунктов. По экспертной оценке, за первые недели января под временные блокировки могли попасть 2–3 миллиона карт и счетов. Под ударом оказались не только физические лица, но и предприниматели, которые используют личные карты для бизнеса или проводят регулярные платежи партнёрам.
Что изменилось на самом деле: 12 новых «красных флагов» вместо шести
До 2026 года банки ориентировались на шесть основных признаков, которые могли указывать на то, что перевод совершается без согласия клиента (например, совпадение получателя с базой мошенников или нетипичная операция). С 1 января в силу вступил приказ Банка России № ОД‑2506, который добавил ещё шесть критериев. Теперь система финансового мониторинга стала вдвое чувствительнее.
Вот некоторые из новых признаков, которые особенно актуальны для предпринимательской деятельности:
- Крупный перевод «самому себе» через СБП с последующей отправкой новому получателю. Если вы перевели себе больше 200 000 рублей, а в течение 24 часов отправили эти деньги контрагенту, с которым раньше не работали, — это триггер для блокировки.
- Резкая смена номера телефона, привязанного к онлайн-банку. Смена сим-карты за 48 часов до операции — сигнал о возможном взломе.
- Несоответствие операции вашему обычному финансовому профилю. Алгоритмы анализируют не только отдельную транзакцию, но и весь ваш финансовый портрет: источники доходов, регулярность платежей, географию переводов. Если вы всю жизнь платили за рекламу не больше 10 000 рублей в месяц, а вдруг решили перевести 150 000 за раз, система может остановить платёж.
- Использование нового интернет-провайдера или устройства. Вход в банк-клиент с нового IP-адреса или смартфона, который раньше не использовался, повышает риск блокировки.
- Активность, указывающая на возможное давление мошенников. Много входящих звонков или сообщений за 6 часов до перевода — ещё один формальный повод для приостановки операции.
Кого это касается в первую очередь? Вы точно в зоне риска, если...
- Самозанятый или фрилансер, который принимает оплату за услуги на личную карту от разных клиентов. Для банка это выглядит как регулярные поступления от множества лиц без понятного основания — признаки предпринимательской деятельности.
- Микробизнес или ИП, который использует личную карту для бизнес-расходов (закупка товаров, оплата рекламы, переводы подрядчикам).
- Предприниматель, который выводит крупную сумму со своего же расчётного счета на личную карту, а затем быстро переводит её партнёру.
- Любой, кто работает с новыми контрагентами и совершает переводы на суммы, выходящие за рамки привычного оборота.
Система не разбирается, законны ли ваши операции. Она видит отклонение от шаблона — и включает стоп-кран. Как отмечают эксперты, банки теперь сильно перестраховываются, чтобы избежать штрафов за пропуск мошеннического перевода. Страдают в первую очередь добросовестные, но «нестандартные» клиенты.
Что делать уже на этой неделе: чек-лист для снижения рисков
Паника — плохой советчик. Гораздо эффективнее внедрить несколько простых правил финансовой гигиены, которые значительно снизят вероятность внезапной блокировки.
1. Жёстко разделите личные и бизнес-финансы.
Это самое важное правило. Откройте отдельный расчётный счёт для предпринимательской деятельности и используйте только его для всех операций, связанных с бизнесом. Личную карту используйте исключительно для личных трат. Это сделает ваш финансовый профиль понятным для банка.
2. Предупреждайте банк о нестандартных операциях.
Если планируете крупный платёж новому контрагенту (например, за оптовую партию товара), заранее позвоните в службу поддержки своего банка и сообщите о предстоящей операции. Это можно сделать и через онлайн-чат. Краткое уведомление снимает множество вопросов.
3. Всегда указывайте назначение платежа.
Не оставляйте поле «Назначение платежа» пустым или с формальными формулировками вроде «за услуги». Пишите конкретно: «Оплата по договору №Х от ХХ.ХХ.ХХХХ за поставку товара», «Возврат займа», «Оплата аренды офиса». Чем подробнее, тем лучше.
4. Держите документы в порядке.
Любую операцию, которая может вызвать вопросы, должны подтверждать документы: договоры, счета, акты, товарные накладные. Храните их в электронном виде, чтобы в случае запроса от банка быстро предоставить подтверждение.
5. Не совершайте подозрительные с точки зрения алгоритмов манёвры.
Избегайте схем, которые точно попадут под критерии: не гоняйте крупные суммы «самому себе» через СБП перед переводом контрагенту, не меняйте номер телефона в онлайн-банке перед важным платежом, не вносите большие суммы наличных сразу после получения跨境ного перевода.
6. Выстройте прозрачные отношения со своим банком.
Чем лучше банк понимает специфику вашего бизнеса, тем меньше к вам будет претензий. Если вы ИП или самозанятый, уведомите банк об этом. Отвечайте на запросы о предоставлении документов оперативно и в полном объёме.
7. Рассмотрите возможность иметь счёт в двух разных банках.
Держать все деньги в одном месте рискованно. Открытие резервного расчётного счета в другом банке диверсифицирует риск полной потери платёжеспособности при блокировке.
Риски и типичные ошибки: чего категорически нельзя делать
- Игнорировать запросы банка. Если банк прислал запрос о предоставлении документов, а вы его проигнорировали, блокировка может стать длительной.
- Использовать личную карту как расчётный счёт. Регулярные поступления от множества лиц и крупные расходы на бизнес-нужды — прямой путь к блокировке по 115-ФЗ или 161-ФЗ.
- Работать с сомнительными контрагентами. Если ваш покупатель расплатится украденными средствами, ваш счёт может быть заблокирован как часть мошеннической цепочки.
- Паниковать и пытаться моментально повторить заблокированную операцию. Это только усилит подозрения системы. Лучше сразу позвонить в банк.
Статья носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной или юридической рекомендацией. Все решения принимайте с учётом консультации с вашим банком и юристом.
Что делать, если блокировка уже случилась?
- Не паниковать. Временная блокировка по 161-ФЗ длится до 48 часов, после чего средства должны быть разблокированы автоматически.
- Немедленно связаться с банком. Уточните причину блокировки и список необходимых документов для разблокировки.
- Быстро предоставить запрошенные документы. Чем полнее будет пакет (договоры, чеки, декларации), тем быстрее снимут ограничения.
- Быть настойчивым, но вежливым. Помните, что сотрудник банка следует инструкциям. Ваша задача — помочь ему понять легитимность вашей операции.
Новые правила — это не приговор, а новая реальность, к которой нужно адаптироваться. Бизнес, который ведёт прозрачную финансовую жизнь, оформляет документы и разделяет счета, столкнётся с блокировками гораздо реже. Главное — действовать на опережение, а не ждать, когда счёт «заморозят» в самый неподходящий момент.
А вы уже сталкивались с блокировкой счетов или карт в 2026 году? Как решили проблему? Поделитесь опытом в комментариях — это поможет другим предпринимателям избежать подобных ситуаций.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разборы других важных изменений для малого бизнеса. Дальше — только практика, без воды.