Вы открываете банковское приложение, чтобы оплатить поставщику, а вместо баланса видите сообщение: «Операция недоступна. Обратитесь в банк». Всё. Доступ к деньгам заморожен. Без предупреждения, без детальных объяснений. Для малого бизнеса это часто означает остановку операций, срыв поставок, панику. И это не сценарий из фильма, а реальность, которая случается каждый день с сотнями предпринимателей.
Почему это происходит именно сейчас? Регулятор и банки действуют в режиме повышенной «гигиены». Недавние разъяснения и внутренние инструкции ужесточили подход к 115-ФЗ (противодействие отмыванию доходов). Раньше банк мог запросить документы и дать время на ответ. Сегодня алгоритмы срабатывают мгновенно: подозрительная транзакция → автоматический стоп-лист → блокировка. Причём «подозрительность» — понятие растяжимое. Это касается не только ИП с миллионными оборотами, но и самозанятых, и микро-бизнес с оборотом в 200-300 тысяч в месяц.
Кого касается в первую очередь: чек-лист зоны риска
Проверьте себя по пунктам. Если у вас есть хотя бы два — вы в поле зрения автоматических систем контроля.
- Расчёты с физлицами. Вы — ИП, продаёте товары или услуги. Часть клиентов платит вам с карт физических лиц (переводом по номеру телефона или через СБП). Особенно если суммы регулярные и больше 50-60 тысяч рублей.
- Обналичивание. Даже легальное. Сняли со счёта 150 тысяч на закупку у «непроверенного» поставщика (с рук, на рынке), а документы предоставить не можете или они выглядят ненадёжно.
- Криптовалюты. Любые входящие или исходящие переводы, связанные с обменниками или биржами, даже если вы просто покупали рекламу за крипту.
- Контрагенты из «непонятных» юрисдикций или с признаками неблагонадёжности. Ваш поставщик или покупатель — компания, которая недавно зарегистрирована, имеет массовую регистрацию, или её счёт тоже находится под наблюдением.
- Резкая смена активности. Месяцами счёт «спал» с минимальными суммами, а потом за неделю на него пришло несколько крупных платежей от новых контрагентов.
Что делать завтра утром: не инструкция по выживанию, а правила игры
Забудьте о том, что банк — это просто инструмент. Сейчас это ваш главный партнёр, отношения с которым нужно выстраивать на опережение. Вот конкретные шаги на эту неделю.
- Диагностика текущего счета. Откройте выписку за последние 3-6 месяцев. Взгляните на неё глазами банковского compliance-офицера. Есть ли там что-то из чек-листа выше? Если да — будьте готовы к вопросам. Лучше самим подготовить пояснения до блокировки.
- Разделите финансовые потоки. Это золотое правило. Откройте второй расчётный счёт в другом банке. Не «на всякий случай», а под конкретные задачи. На основной счёт пусть поступают платежи от ключевых, проверенных контрагентов (юрлиц и ИП), и с него же идут платежи по налогам, аренде, официальной зарплате. На второй счёт можно принимать разовые платежи от новых клиентов или проводить операции с повышенным риском (например, расчёты с физлицами). Так вы изолируете риски.
- Документировать всё. Вы закупаете товар у физического лица на рынке? Не просто снимите 100 000 рублей, а возьмите рукописную расписку с паспортными данными, укажите, что это оплата по договору купли-продажи (да, даже простейшему, написанному от руки). Вы получили перевод от физлица? В комментарии к платежу просите указывать «Оплата по договору №… от …». У вас есть папка (облачная или физическая), где каждая операция, выходящая за рамки стандартного B2B-платежа, подтверждена сканом документа.
- Начать диалог с банком заранее. Если у вас планируется нестандартная, но легальная операция (например, получение крупного перевода от родственника за границей на развитие бизнеса), позвоните в службу поддержки бизнес-клиентов и запротоколируйте этот звонок. Спросите, какие документы потребуются для такой операции. Сам факт предварительного уведомления снижает риски.
Типичные ошибки, которые приводят к блокировке 9 из 10 раз
- Молчание. Банк прислал запрос. Вы заняты, откладываете, думаете «разберусь потом». Через 3-5 дней тишины срабатывает автоматическая блокировка. Ответ нужно давать в течение 24 часов, даже если это ответ: «Запрос получен, готовлю документы, предоставлю их завтра».
- Отсутствие договоров. Работа «на доверии» с контрагентами убивает. Нет договора — нет юридического основания для платежа в глазах банка. Даже одностраничный шаблон из интернета лучше, чем ничего.
- Смешение личного и бизнеса. Оплата личного отдыха с расчётного счета ИП, переводы между личной картой и бизнес-счётом без пояснений. Для банка это красный флаг.
- Панические действия после блокировки. Не нужно звонить каждые пять минут, писать гневные посты в соцсетях, угрожать. Это зафиксируют, и диалог будет выстроить сложнее. Действуйте по инструкции: получите официальный запрос (часто он приходит в личный кабинет), соберите пакет, ответьте максимально полно.
Стратегия на будущее: как жить в новых реалиях
Риски нельзя свести к нулю, но можно сделать их управляемыми. Ваша новая рутина должна включать:
- Регулярный мониторинг. Раз в неделю просматривайте выписки.
- Выбор «правильного» банка. Изучите, какие банки лояльнее к малому бизнесу вашего профиля. Часто крупные федеральные банки имеют более жёсткие автоматические системы. Региональные или нишевые банки, ориентированные на МСП, могут предлагать более персонализированный сервис и меньше слепо доверять роботам.
- Финансовая «подушка». Часть средств (хотя бы на месяц основных расходов) должна храниться в форме, не подверженной внезапной блокировке счета. Это сложный вопрос, но его нужно решать.
Главное — принять новые правила. Банк не враг, но он не будет вас защищать. Его задача — защитить себя от штрафов регулятора. Ваша задача — сделать вашу финансовую историю максимально прозрачной и предсказуемой для его алгоритмов. Это не про «законность», это про «доказательность».
А у вас уже были претензии от банка по движениям на счету? Как вы решали ситуацию — поделитесь опытом в комментариях, это ценно для всех нас. Подписывайтесь на канал — разбираем только прикладные и жизненные проблемы малого бизнеса без воды.