С первых дней 2026 года российский малый бизнес столкнулся с беспрецедентной волной блокировок банковских операций. По оценкам экспертов, только за первые три недели января банки приостановили от 2 до 3 миллионов операций физических лиц и компаний. Это в 6–9 раз выше обычного месячного показателя. Причина — вступление в силу нового приказа Центробанка, который радикально ужесточил правила игры. Если ваш бизнес хотя бы раз переводил деньги поставщику, получал оплату от клиента или обналичивал выручку, вы теперь в зоне повышенного риска.
Это не просто «усиление контроля». Это переход к тотальной автоматизированной системе отслеживания, где алгоритмы банков и Росфинмониторинга стали гипербдительными. И добросовестный предприниматель, не знающий новых правил, может в одно мгновение оказаться с парализованными счетами, сорванными сделками и репутационными потерями. Но паниковать не нужно — нужно разбираться и адаптироваться.
Что изменилось на самом деле: 12 новых критериев вместо 6
С 1 января 2026 года в силу вступил Приказ Банка России № ОД-2506, который удвоил количество формальных признаков, по которым операция считается подозрительной и подлежит приостановке. Раньше их было шесть, теперь — двенадцать.
Для малого бизнеса критически важны четыре новых критерия, которые могут сработать в самых рядовых ситуациях:
- Цепочка переводов через СБП на сумму свыше 200 000 рублей. Риск возникает, если вы перевели деньги сами себе (например, с карты физлица на счет ИП), а в течение 24 часов отправили аналогичную сумму контрагенту, с которым не было операций последние полгода. Для банка это выглядит как попытка запутать следы.
- Смена номера телефона, привязанного к банковскому аккаунту, за 48 часов до крупной операции. Стандартная процедура для мошенников, но и вы могли просто поменять SIM-карту.
- Внесение наличных после крупного трансграничного перевода. Если за 24 часа до внесения наличных в кассу банка на ваш счет поступил иностранный перевод на сумму более 100 000 рублей, это вызовет вопросы.
- Подозрительная активность перед операцией. Алгоритмы отслеживают «нехарактерные» действия: большое количество SMS, звонки в контакт-центр, частый вход в мобильное приложение за 6 часов до перевода.
Одновременно с 15 декабря 2025 года действуют поправки в закон 115-ФЗ, которые расширили полномочия Росфинмониторинга. Теперь ведомство может приостанавливать операции на срок до 10 рабочих дней, а в случаях, связанных с повышенными рисками, — до 30–60 суток. Главное: решение о заморозке средств может быть принято без предварительного уведомления владельца счета.
Кого касается в первую очередь: портрет бизнеса в зоне риска
Новые правила — не абстракция. Они бьют по конкретным операционным моделям, типичным для микро- и малого бизнеса. Проверьте, не попадаете ли вы под этот портрет:
- Торговля (онлайн и оффлайн) с работой за наличные. Регулярное снятие выручки, особенно если она составляет более 30% от общего оборота, — классический «красный флаг» для скоринговых систем банка.
- Сезонный бизнес или разовые крупные проекты. Внезапный всплеск оборотов после спокойного периода, получение крупной предоплаты от нового клиента — все это отклонение от вашей обычной финансовой картины.
- Бизнес на самозанятых и фрилансерах. Регулярные переводы множеству разных физических лиц (ИП, самозанятым) без четких договоров и актов могут быть расценены как схема по обналичиванию.
- Начинающие предприниматели (возраст бизнеса до 2 лет). Молодые компании по умолчанию находятся в группе риска, и их операции scrutinизуются пристальнее.
Главная ошибка — думать, что «блокировка» одна. На практике их три, и от диагноза зависят ваши действия:
Что произошлоКто виновникСрокиВаши действияПриостановка одной операцииБанк (по 115-ФЗ или 161-ФЗ)До предоставления вами документовСрочно готовить документы по сделке и нести в банк.Полная заморозка всех операций по счетуРосфинмониторинг (по 115-ФЗ)До 30 суток, может быть продлено судомНемедленно обратиться к юристу, специализирующемуся на 115-ФЗ. Самостоятельно решить проблему почти невозможно.Расторжение договора и требование закрыть счетБанк (по 115-ФЗ)60 дней на вывод средствИскать новый банк, будучи в «черном списке». Крайне сложный сценарий.
Что делать завтра и на неделе: чек-лист для безопасных платежей
Стратегия теперь должна быть превентивной. Нельзя ждать блокировки, чтобы начать собирать документы. Каждую операцию нужно готовить как для потенциальной проверки.
Чек-лист: 5 обязательных шагов для любого подозрительного (с точки зрения банка) платежа
- Всегда указывайте детальное назначение платежа. Забудьте про шаблоны «оплата по договору» или «за услуги». Пишите так: «Оплата по договору № 45-ИП от 20.01.2026 за поставку канцтоваров (счет № 101 от 22.01.2026)». Чем конкретнее, тем лучше.
- Сформируйте цифровой пакет документов до перевода. По ключевым сделкам у вас на компьютере в отдельной папке должны быть: скан договора, счет/акт, УПД (если есть), переписка с контрагентом, подтверждающая детали. Если банк запросит — вы отправляете это за 10 минут, а не за 2 дня.
- Проверяйте контрагента. Быстрая проверка по ЕГРЮЛ/ЕГРИП на сайте ФНС перед первой сделкой — must have. Убедитесь, что компания действует, а ее директор не является массовым учредителем.
- Уведомляйте банк о нестандартных операциях заранее. Планируете крупный платеж новому поставщику, снятие наличных для зарплаты или получение беспроцентного займа от учредителя? Позвоните в отделение по работе с бизнесом или вашему персональному менеджеру и предупредите. Это резко снижает риск автоматической блокировки.
- Разделяйте финансовые потоки. Не используйте один счет для всего. Идеально иметь: (1) основной расчетный счет для ключевых операций с поставщиками и клиентами; (2) счет для обналичивания ФОТ (зарплатный проект); (3) отдельный счет (или карту) для мелких хозяйственных расходов. Это не только безопаснее, но и упрощает учет.
Риски и где люди чаще ошибаются: разбор реального кейса
Типичная фатальная ошибка — пытаться «размазать» крупную сумму на несколько мелких переводов, чтобы избежать контроля. Помните про новый критерий с цепочками переводов через СБП? Это как раз ваш случай. Система отслеживает связанные операции, и такие действия только усилят подозрения.
Реальный пример из практики (адаптировано): Индивидуальный предприниматель Громов занимается оптовой торговлей и работает с мелкими магазинами, которые часто платят наличными. Ежемесячный оборот — 8-10 млн рублей, наличными снимается около 70%. После новогодних праздников он получил крупный заказ и решил снять 1,5 млн рублей на закупку товара. Операция была приостановлена.
Что он сделал правильно: Не паниковал и не пытался снять ту же сумму частями. Вместо этого он в течение дня подготовил и предоставил в банк пакет документов: договоры с розничными точками, реестр покупателей с их реквизитами, кассовые чеки, а также написал пояснительную записку с расчетом рентабельности, где показал, что его бизнес-модель объективно завязана на работу с наличностью. Банк принял объяснение, и операции возобновились.
Вывод: Прозрачность и готовность подтвердить легальность бизнеса документами — ваша главная защита. Банки не заинтересованы в блокировке добросовестных клиентов, но они обязаны следовать букве нового, крайне строгого закона.
Статья не является индивидуальной рекомендацией. Все финансовые решения следует принимать с учетом консультации с вашим бухгалтером и юристом.
А вы уже столкнулись с задержкой платежей или вопросами от банка по новым правилам? Поделитесь в комментариях, как решали ситуацию — ваш опыт бесценен для других предпринимателей!
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор новых законов, которые влияют на ваш бизнес-кошелек.