С 1 сентября 2026 года контроль за денежными переводами в России переходит на качественно новый уровень. В силу вступает закон № 461-ФЗ, который дает Росфинмониторингу прямой, автоматизированный доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК). Это значит, что каждая операция по карте «Мир», каждый платеж через Систему быстрых платежей (СБП) или по единому QR-коду теперь могут отслеживаться в режиме реального времени без отдельных запросов. Для малого бизнеса, где каждый платеж на счету, а сроки критичны, это не просто новость — это изменение правил игры.
Если раньше система контроля была выборочной, то теперь эксперты называют ее «тотальной». Цель регулятора понятна — борьба с мошенничеством и противодействие нелегальным операциям в рамках 115-ФЗ. Но побочным эффектом становятся возросшие риски внезапной приостановки даже привычных, легальных переводов между предпринимателями, фрилансерами и клиентами. Ваш платеж за поставку товара или вознаграждение подрядчику может быть заморожен на срок до 10-30 дней для проверки, если алгоритм банка заподозрит нестандартную активность. В условиях тотального контроля выиграют те, кто к нему подготовится.
Механизм новой реальности: как теперь следят за вашими деньгами
Суть изменений не в том, что контроль появился — он был и раньше. Изменения — в его масштабе и автоматизации. До сентября 2026 года у Росфинмониторинга не было прямого доступа к потокам данных НСПК. Теперь он появится, причем порядок и сроки предоставления информации будут определяться закрытым соглашением, одобренным ЦБ. Факт передачи ваших данных в ведомство разглашаться не будет. Параллельно с этим уже с 1 января 2026 года действует обновленный Приказ Банка России, который вдвое (с 6 до 12) увеличил количество критериев для блокировки операции как потенциально мошеннической.
Именно на эти критерии будут ориентироваться банковские алгоритмы. Эксперты выделяют несколько особенно «горячих» точек, куда бизнесу не стоит соваться без крайней необходимости:
- Цепочные переводы через СБП. Если вы переведете себе же (со счета на счет) более 200 000 рублей, а в течение следующих 24 часов отправите эту сумму контрагенту, с которым не было операций последние полгода — это красная лампочка для системы.
- Смена номера телефона, привязанного к банку. Если это произошло за 48 часов до крупной операции, банк обязан насторожиться.
- «Нехарактерная» активность. Большое количество СМС или звонков, не типичных для вашего профиля, за 6 часов до перевода — тоже повод для приостановки.
Банки теперь кровно заинтересованы в перестраховке. С июля 2024 года кредитная организация, пропустившая мошеннический перевод на счет из базы ЦБ, обязана возместить клиенту ущерб. Проще заблокировать и разобраться, чем потом платить из своего кармана. Поэтому ваша задача — не дать повода для паники автоматике.
Чек-лист на неделю: как обезопасить платежи своего бизнеса
Внедрите эти правила в финансовую рутину вашей компании прямо на этой неделе, чтобы спать спокойнее после 1 сентября.
- Комментируйте каждый платеж. Привычка писать в поле «Назначение платежа» не «Оплата по договору», а «Оплата за партию товара «Кабель ВВГ 3х2.5» по счету №45 от 25.01.2026» — ваш главный щит. Чем понятнее и прозрачнее перевод для банковского аналитика, тем меньше шансов на заморозку.
- Уведомляйте банк заранее. Планируете крупный перевод (от 200-300 тыс. рублей) контрагенту? Позвоните в службу поддержки вашего банка или оставьте уведомление через онлайн-чат. Сообщите сумму, примерное время и получателя. Эта превентивная мера снимает большинство вопросов.
- Документируйте все. Любой значительный платеж должен иметь основание. Договор, счет, акт, универсальный передаточный документ (УПД) — сканы или фото этих документов храните в отдельной папке. Если операцию приостановят, вы сможете оперативно отправить подтверждение.
- Диверсифицируйте счета. Не ведите все операции через одну карту или один расчетный счет. Откройте второй счет в другом банке или заведите карту для оперативных расчетов с физлицами. Это страховка на случай, если основной счет временно заблокируют для выяснений.
- Проверяйте контрагентов. Перед первой крупной сделкой зайдите на сайт ФНС и проверьте компанию или ИП по ИНН. Отсутствие в реестре, массовые адреса регистрации — тревожные звоночки не только для налоговой, но и для банка.
- Осторожнее с самозанятыми. Регулярные одинаковые выплаты одному и тому же самозанятому за услуги, похожие на постоянную работу, могут быть расценены ФНС как скрытые трудовые отношения. Разнообразьте формулировки в чеках и варьируйте суммы, если это возможно.
Риски и частые ошибки: где предприниматели «подставляются» под блокировку
Главная ошибка — игнорировать новые правила как нечто, их не касающееся. «Я же честно плачу налоги, мне нечего бояться» — опасная позиция. Блокировка возникает не из-за вашей вины, а из-за срабатывания алгоритма. Пока вы доказываете свою правоту, деньги не работают, сделки срываются, страдает репутация.
Типичные сценарии рисков:
- Активное использование СБП для B2B-расчетов. Система быстрых платежей создавалась для бытовых расчетов между физлицами. Крупные и частые бизнес-платежи через СБП — один из самых рискованных сценариев.
- Смешение личных и бизнес-счетов. ИП переводит крупную сумму с личной карты на карту поставщика или, наоборот, получает оплату от клиента на личную карту. Для банка это нехарактерная операция, явный сигнал.
- Работа с «сомнительными» контрагентами. Если ваш партнер или поставщик уже находится в поле зрения ФНС или Росфинмониторинга, все платежи в его адрес автоматически попадают под подозрение. Ваша финансовая репутация становится заложником его проблем.
- Паника и резкие движения. Получив уведомление о приостановке перевода, не надо пытаться тут же отправить деньги через другой банк или разбить сумму на десяток мелких. Это лишь подтвердит «подозрительную активность» в глазах системы.
Адаптируйся или проиграешь: контроль как часть бизнес-процесса
Налоговая и финансовая отчетность бизнеса давно анализируется в режиме, близком к реальному времени. Теперь то же самое происходит с платежами. Это не катастрофа, а новый вызов, требующий повышения финансовой дисциплины. Те, кто построит понятные, документированные финансовые потоки, не только минимизируют риски блокировок, но и выстроят более надежные отношения с банками, повысят свою кредитоспособность и общую устойчивость.
Прозрачность становится не просто модным словом, а материальным активом. Ваш «рейтинг» в глазах автоматизированных систем государственных органов будет напрямую влиять на операционную свободу. Инвестируйте время не в поиск лазеек, а в наведение порядка в финансовых операциях. Это самая надежная стратегия в условиях тотального контроля.
А ваша компания уже сталкивалась с необоснованными заморозками переводов? Как решали проблему? Делитесь опытом в комментариях — обсудим самые работающие лайфхаки! Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор новых законов, которые ударят по кошельку бизнеса.
Статья носит информационный характер и не является индивидуальной рекомендацией. Все финансовые решения принимаются с учетом конкретных обстоятельств.