💰 60 СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ ЗА ОДИН ПЕРЕЛОМ: ИСТОРИЯ О ТОМ, КАК ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ПОБЕДИЛА СИСТЕМУ
Житель Москвы Дмитрий Ш. доказал, что страхование — это не просто «защита на бумаге», а математически выверенный финансовый инструмент. В 2019 году он оформил сразу 60 страховых полисов жизни и здоровья в разных компаниях и добросовестно оплатил по ним взносы.
Когда произошел страховой случай (серьезные травмы и переломы), Дмитрий обратился за выплатами ко всем 60 страховщикам. Компании ответили массовыми отказами, обвинив клиента в «потребительском экстремизме» и недобросовестности. Однако точку в этом споре поставил Верховный Суд РФ.
⚖️ ЮРИДИЧЕСКИЙ РАЗБОР: ПОЧЕМУ ОН ПРАВ?
Главный аргумент страховых компаний заключался в том, что «имущественный интерес удовлетворен первой же выплатой», а остальные 59 — это якобы попытка неосновательного обогащения. Суды первой и апелляционной инстанций сначала поддержали эту логику, но Верховный Суд РФ ее полностью разгромил.
1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ VS ИМУЩЕСТВЕННОЕ
В имущественном страховании (например, КАСКО) действительно нельзя получить выплату больше стоимости машины. Но в личном страховании (жизнь и здоровье) «стоимость» объекта не ограничена.
Согласно п. 6 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховая выплата по личному страхованию производится страхователю НЕЗАВИСИМО от сумм, причитающихся по другим договорам страхования.
2. КАЖДЫЙ ДОГОВОР САМОСТОЯТЕЛЕН
Верховный Суд РФ в Определении № 5-КГ25-17 указал: действующее законодательство не содержит ограничений по количеству заключаемых договоров страхования жизни и здоровья. Если человек платит 60 страховых премий, он имеет право на 60 страховых выплат.
3. ПРИНЦИП ДОБРОСОВЕСТНОСТИ
Страховщики — профессиональные участники рынка. При заключении договора они имели право проверить наличие других полисов, но не сделали этого или сознательно приняли риск, забрав деньги (премию) у клиента. Теперь «эмоциональные» аргументы о недобросовестности Дмитрия не имеют юридической силы.
📚 СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА:
— Определение ВС РФ № 5-КГ25-17: Суд прямо указал, что страховой интерес в личном страховании не считается «удовлетворенным» после первой выплаты. Каждый договор должен быть исполнен отдельно.
— Определение ВС РФ № 41-КГ22-15: Суд подтвердил, что выплаты в возмещение вреда жизни и здоровью не подлежат возврату как неосновательное обогащение (согласно ст. 1109 ГК РФ), если не доказана счетная ошибка или прямой обман со стороны получателя.
📌 ИТОГ:
Закон не запрещает страховаться хоть в 100 компаниях одновременно. Если вы платите взносы — страховая обязана платить по счетам. История Дмитрия Ш. — это прецедент, который заставляет рынок страхования играть по честным правилам: «Взял премию — неси риск».
Нормативная база:
— ст. 1109 ГК РФ;
— п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1;
— ст. 4 Закона РФ № 4015-1 (об объектах личного страхования).
