С 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг начнёт в режиме реального времени отслеживать практически все ваши переводы по картам «Мир», через СБП и по единому QR-коду. Это не прогноз, а уже подписанный закон № 461-ФЗ, который кардинально меняет правила игры для малого бизнеса, ИП и самозанятых. Если раньше контроль был выборочным и реактивным, то теперь система становится «тотальной», как отмечают эксперты. Регулятор получит прямой доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК), что позволит мгновенно анализировать платежи без запросов к банкам.
Это значит, что любая ваша финансовая операция, которая попадёт под новые, расширенные критерии подозрительности, может привести к приостановке платежа, а в худшем случае — к полной блокировке счёта. И речь не только о миллионных оборотах. Новые правила коснутся каждого, кто регулярно переводит деньги фрилансерам, рассчитывается с подрядчиками-самозанятыми или получает оплату от клиентов.
⚡ Что именно изменится с 1 сентября и почему это важно прямо сейчас
До сих пор Росфинмониторинг работал по запросу: банки отправляли отчёты о подозрительных операциях, а регулятор их анализировал. С 1 сентября 2026 года процесс будет автоматизирован и станет превентивным. У службы появится прямой доступ к потоку данных НСПК, что позволит ей самостоятельно и мгновенно выявлять подозрительные цепочки переводов.
Параллельно с этим, с 1 января 2026 года, вступил в силу Приказ Банка России, который увеличил с 6 до 12 количество критериев для блокировки операций по подозрению в мошенничестве. Банки, опасаясь штрафов за пропущенный мошеннический платёж, будут действовать жёстко и перестраховываться. Для бизнеса это выливается в два главных риска:
- Внезапная приостановка легальных платежей. Даже привычный перевод заказчику или подрядчику может быть остановлен на срок до 30 дней для проверки.
- Попадание в «чёрный список» банков. При повторных инцидентах или если банк не получит внятных объяснений, он может просто расторгнуть договор на расчётно-кассовое обслуживание, что надолго парализует любую компанию.
Особое внимание будет уделяться цепочкам переводов, особенно через СБП. Например, под прицел попадает схема: перевод самому себе на сумму более 200 000 рублей с последующей отправкой этих средств в течение 24 часов лицу, с которым не было операций последние полгода. Для бизнеса, который привлекает разовых подрядчиков, это зона повышенного риска.
🎯 Кого затронут изменения в первую очередь: проверьте свой бизнес-процесс
Новые правила ударят по тем, чья финансовая деятельность имеет признаки, которые алгоритмы могут трактовать как «нетипичные». В зоне особого внимания:
- Компании и ИП, активно работающие с самозанятыми и фрилансерами. Регулярные выплаты одному и тому же лицу, особенно если они составляют основную часть его дохода, — яркий сигнал для ФНС и Росфинмониторинга. С декабря 2025 года налоговая передаёт в Роструд данные о работодателях, которые привлекают более 10-35 самозанятых на условиях, похожих на трудовые отношения. Теперь же и финансовые потоки от таких компаний будут под автоматическим наблюдением.
- Селлеры маркетплейсов и малый e-commerce. Частые переводы за рубеж для оплаты товаров у китайских поставщиков, обналичивание выручки через цепочки переводов или активный вывод средств с балансов площадок — всё это может быть расценено как подозрительная активность.
- Предприниматели с высокой долей наличного оборота. Снятие наличных на суммы, близкие к порогу в 1 млн рублей, особенно если в конце дня на счету остаётся ноль, — классический индикатор «транзитного» счёта в глазах банка.
- IT-фрилансеры и цифровые кочевники. Получение регулярных платежей из-за рубежа или оплата подписок на зарубежные сервисы (нейросети, облака, софт) через сложные схемы также могут вызвать вопросы.
📋 Что делать на этой неделе: чек-лист для защиты бизнеса
Чтобы избежать болезненных блокировок, нужно действовать на опережение. Вот практические шаги, которые стоит предпринять в ближайшие дни.
1. Аудит текущих финансовых потоков.
Проверьте, нет ли в ваших операциях паттернов, описанных выше. Особое внимание — на цепочки СБП-переводов и регулярные выплаты одним и тем же контрагентам без чёткого договорного оформления.
2. Приведите в порядок документооборот.
Это ваша главная защита. На каждый значимый платёж должен быть пакет документов:
- Договор (ГПХ, оказания услуг, поставки).
- Акт выполненных работ/приёмки товара.
- Счёт на оплату с ясным назначением платежа.
- Для самозанятых — чек, сформированный в приложении «Мой налог» (обязательно!).
3. Начните сопровождать переводы правильными комментариями.
В назначении платежа указывайте не «Аванс» или «Оплата по договору», а конкретику: «Оплата по договору №45 от 20.01.2026 за поставку канцтоваров, включая НДС». Для переводов фрилансерам: «Вознаграждение по договору ГПХ №12 за этап разработки сайта».
4. Уведомляйте банк заранее о крупных и нестандартных платежах.
Планируете выплату подрядчику на 800 000 рублей? Позвоните в службу поддержки вашего банка до совершения операции, предупредите о сумме и назначении платежа. Это значительно снизит риск приостановки.
5. Рассмотрите возможность открытия резервного расчётного счёта в другом банке.
Если основной счёт будет заблокирован, это спасёт бизнес от кассового разрыва. Деньги для текущих операций можно временно хранить там.
htmlRun
❌ Где чаще всего ошибаются: типичные ошибки, которые приведут к блокировке
Многие предприниматели, особенно в микро-бизнесе, действуют по инерции, что сейчас смертельно опасно для финансовой жизнеспособности компании.
- Ошибка 1: Работа по честному слову без документов. Вы много лет платите одному и тому же мастеру за ремонт техники, а он — самозанятый. Денег много не идёт, договор вы не заключали, а в комментарии к переводу пишете «за ремонт». Для алгоритмов это выглядит как серая зарплата или вывод средств. Решение: Оформите простой договор ГПХ и требуйте от исполнителя чеки из «Моего налога».
- Ошибка 2: Маскировка платежей. Перевод самозанятому с комментарием «подарок» или «долг» — верный способ получить запрос от банка, а затем и от ФНС. Налоговая теперь точечно сверяет чеки в приложении с реальными поступлениями на карты.
- Ошибка 3: Игнорирование запросов банка. Если банк приостановил платёж и запросил пояснения, у вас есть считанные дни, чтобы отреагировать. Молчание будет расценено как подтверждение нелегальности операции, и следующим шагом станет расторжение договора РКО.
- Ошибка 4: Транзитный счёт. Счёт, на котором деньги не задерживаются (поступило-ушло), а типичные бизнес-расходы (аренда, налоги, зарплата) отсутствуют, — главный кандидат на блокировку по 115-ФЗ.
🛡️ Стратегия на будущее: не защищайтесь, а адаптируйтесь
Главный вывод — эпоха неформальных расчётов окончательно уходит. Прозрачность становится не просто хорошим тоном, а единственным способом вести легальный бизнес без перебоев. Выстройте свои процессы так, чтобы каждая финансовая операция имела лёгкое и понятное документальное подтверждение. Инвестируйте время в грамотное оформление отношений с контрагентами. И помните, что с 1 сентября 2026 года за вашими переводами будет следить не только банк, но и прямой доступ к платёжным системам у регулятора. Готовиться нужно уже сегодня.
А вы или ваши знакомые уже сталкивались с приостановкой платежей по новым правилам? Как решали проблему? Поделитесь опытом в комментариях — это поможет другим предпринимателям сориентироваться!
Подписывайтесь на канал, чтобы первыми получать разборы новых законов, которые влияют на ваш бизнес-кошелёк.