Вы только что перевели клиенту оплату за крупную партию товара, а на следующее утро видите статус «Операция приостановлена». Ваш расчётный счёт парализован. Поставщики в панике, покупатели требуют товар, а вы не можете снять даже наличные на зарплату. Это не сценарий из фильма-катастрофы, а реальность, которая наступила для тысяч предпринимателей с 1 января 2026 года. Пока вы читали новогодние поздравления, правила игры изменились кардинально: новые критерии блокировок, налог на эквайринг и цифровой рубль на пороге. Кто следующий?
Почему ваш следующий перевод могут заморозить на 48 часов: новые правила ЦБ
Главный сюрприз начала года — Приказ Банка России, который расширил список признаков «несанкционированных операций» с 6 до 12 пунктов . Если раньше банк смотрел на вас сквозь пальцы, то теперь у него в руках микроскоп и чёткий алгоритм. Один неверный шаг — и ваши деньги зависнут в «периоде охлаждения».
Вот что теперь считается красным флагом :
- Цепочка переводов от 200 000 ₽: Сначала вы перевели деньги самому себе по СБП из другого банка, а в течение 24 часов отправили кому-то, с кем не было операций последние полгода. Проверят вторую транзакцию.
- Внесение наличных после зарубежного перевода: Если в течение суток после получения из-за границы суммы от 100 000 ₽ вы идёте в банкомат, чтобы снять или внести наличные с цифровой карты.
- Смена номера телефона за 48 часов до операции.
- Подозрительная активность в приложении за 6 часов до перевода: масса СМС, нехарактерные входы.
Что делать прямо сейчас? Прежде чем проводить крупный платёж контрагенту, особенно новому, сначала сделайте тестовый перевод на небольшую сумму (100-500 ₽). Это создаст «историю операций» и снимет риск по критерию «полгода не было переводов». Всегда указывайте в комментарии к платежу его назначение: «Оплата по договору №… от… за поставку товара». Для регулярных выплат фрилансерам или подрядчикам заведите шаблоны с чёткими формулировками.
Счёт не двигается: как отличить защиту от мошенников от тотальной блокировки
Когда операция встала, главное — не паниковать и правильно диагностировать проблему. От этого зависят ваши дальнейшие действия и скорость решения. Запомните разницу на уровне рефлекса .
Ситуация 1: «Период охлаждения» по 161-ФЗ (до 2 дней).
- Что произошло: Банк заметил один из 12 новых признаков и нажал паузу. Это защита от мошенников.
- Что делать: Вам позвонят из банка или придут push-уведомление. Подтвердите операцию («Да, это я!») — и в течение часа-двух деньги уйдут. Не игнорируйте звонки!
Ситуация 2: Отказ в конкретной операции по 115-ФЗ (бессрочно).
- Что произошло: Банк счёл операцию подозрительной и не пропустил её. Остальные платежи могут идти.
- Что делать: Срочно готовьте документы, обосновывающие платёж: договор, счёт, акт, ТЗ. Отправляйте в банк через службу поддержки бизнес-клиентов. Чем быстрее и полнее ответите, тем быстрее разблокируют.
Ситуация 3: Полная приостановка операций по счёту на 30 суток (кошмар).
- Что произошло: Решение принял Росфинмониторинг. Счёт полностью парализован — ни входящих, ни исходящих .
- Что делать: Срочно связывайтесь со своим бухгалтером и юристом. Нужно готовить огромный пакет документов по всему финансовому потоку компании и, скорее всего, подавать жалобу. Это самый тяжёлый сценарий.
Чек-лист: Как общаться с банком, чтобы разблокировали быстрее
Паника и агрессия — ваши главные враги. Алгоритм действий должен быть холодным и четким.
- Уточните причину. Позвоните в отделение для бизнес-клиентов. Спросите: «На каком основании приостановлена операция? Какие документы нужны для разблокировки?». Зафиксируйте ФИО сотрудника и его ответ.
- Соберите «досье» на платёж. По каждому подозрительному переводу готовьте стандартный пакет: договор с контрагентом, счёт на оплату, акт выполненных работ или товарная накладная (УПД). Если платите фрилансеру — его договор ГПХ и подробное ТЗ.
- Покажите логику бизнеса. Если у вас частые переводы множеству контрагентов (например, вы агрегатор услуг), заранее подготовьте для банка справку с описанием бизнес-модели. Приложите выгрузку из CRM или таск-трекера, подтверждающую реальность работ.
- Не пытайтесь «обойти». Разблокировка одного счёта и моментальный вывод всех средств на другой — верный способ попасть в «чёрный список» всех банков и получить отказ в открытии счёта в будущем .
Тихая налоговая гроза: За что с вас начнут брать НДС с 2026 года
Пока все обсуждают блокировки, тихо, но уверенно вступило в силу ещё одно изменение, которое ударит по карману каждого, кто принимает карты. С 1 января 2026 года операции эквайринга (приём платежей картами) и процессинга облагаются НДС в 22% .
Что это значит на практике?
Ранее эти услуги были освобождены от налога. Теперь банки и платёжные агрегаторы вынуждены начислять НДС на свои комиссии за обналичивание. Пойдут ли они навстречу бизнесу и поглотят эти издержки? Опыт подсказывает, что нет. Скорее всего, стоимость эквайринга для предпринимателей вырастет. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что «есть риск того, что банки перенесут свои траты в тарифы» .
Что делать на неделе?
- Запросите новый тарифный план у вашего банка или платёжного агрегатора. Узнайте, изменились ли комиссии с января.
- Рассчитайте финансовую нагрузку. Умножьте ваш среднемесячный оборот по картам на вашу процентную ставку эквайринга, а затем прибавьте к этой сумме 22%. Это и есть потенциальный рост издержек.
- Изучите альтернативы. Возможно, для части платежей (особенно от физлиц) станет выгоднее активнее продвигать оплату по СБП через QR-код, комиссия за которую может оказаться ниже, чем новый тариф на эквайринг с учётом НДС .
Цифровой рубль и единый QR: Готовьте кассы и мозги
Эти изменения пока на горизонте, но готовиться к ним нужно уже сегодня, потому что они неизбежны.
- Цифровой рубль: С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки и торговые точки с выручкой более 120 млн рублей в год обязаны предоставить возможность оплаты цифровым рублём . Это не просто ещё одна кнопка в терминале. Это отдельная учётная система. Если ваш бизнес растёт и вы приближаетесь к этому порогу выручки, начните интересоваться техническими требованиями у вашего банка уже в середине года.
- Единый QR-код для переводов: Осенью банки должны ввести его повсеместно . Для малого бизнеса это, скорее, возможность: один статичный QR-код для приёма платежей вместо разных от каждого банка. Убедитесь, что ваша онлайн-касса или ПО для приёма платежей поддерживают эту технологию.
Главные риски и где ошибаются 9 из 10 предпринимателей
- Молчание = согласие на блокировку. Самая частая ошибка — проигнорировать звонок или СМС от банка с просьбой подтвердить операцию. Не сделали этого — операция встала надолго.
- Нулевой остаток на счёте. Регулярное обнуление счёта (поступило-ушло) — классический признак «транзита» для скоринговых систем банка . Старайтесь всегда оставлять небольшой неснижаемый остаток, чтобы счет «жил».
- Работа с контрагентами-однодневками. Банки и Росфинмониторинг имеют общие базы. Перевод компании, которая уже фигурирует в проверках, почти гарантированно привлечёт внимание.
- Паника и неверная диагностика. Попытка обжаловать «период охлаждения» (2 дня) в Росфинмониторинге — пустая трата времени. Нужно чётко понимать, с какой блокировкой вы столкнулись .
Финансовый ландшафт 2026 года требует не реакции, а проактивности. Ваш бизнес-план должен включать не только маркетинг и закупки, но и сценарий действий при внезапной блокировке счёта. Начните с малого: настройте шаблоны платежей, поговорите с банком о новых тарифах и проведите «учения» для бухгалтера. Готовы ли вы к тому, что завтра ваш главный платёж зависнет на 48 часов?
А вы уже сталкивались с приостановкой операций по новым правилам? Какой самый неочевидный совет по работе с банками можете дать коллегам? Пишите в комментариях — обменяемся жизненным опытом. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор следующей «подводной» нормы, которая может стоить вам денег.