Через пару лет моей маме выходить на пенсию. Недавно она мне сказала: «Наверное, я еще долго буду работать. Все равно на одну пенсию прожить невозможно». И это при том, что у нее есть в собственности квартира, дети уже взрослые, она рационально подходит к ведению семейного бюджета и умеет жить очень экономно. Страховой стаж больше 25 лет, поэтому по белорусскому законодательству ей полагается трудовая пенсия, а не социальная (минималка). И все равно этой суммы хватит только на нищенское существование, а не жизнь.
Почему многие пенсионеры уже сегодня работают
Последний год мама работала в областной больнице. Рассказывала, что среди медперсонала (все позиции, кроме врачей и медсестер) большинство работающих - пенсионеры или те, кому скоро на пенсию. Причин две:
- Молодежь не хочет идти работать за копейки. Зарплаты у медперсонала - 500-1000 белорусских рублей (это 13 000 - 27 000 российских рублей).
- Пенсионеры идут работать, поскольку их пенсий не хватает даже на то, чтобы сводить концы с концами. А когда есть мизерная пенсия плюс мизерная зарплата - уже можно хотя бы закрывать базовые потребности.
У меня есть несколько знакомых, которые относительно недавно вышли на пенсию:
- Тетя. Всю жизнь отработала на ковровом предприятии, страховой стаж больше 30 лет. Назначили пенсию 350 рублей (10 000 российских рублей). Сейчас ее пенсия увеличилась, но все равно мизерная. Тетя живет за счет того, что ее муж пока работает и нормально зарабатывает. Но скоро и ему выходить на пенсию, и вот тогда начнутся финансовые проблемы.
- Соседка. Много лет работала как ИП, у нее был свой магазин одежды, аксессуаров и всяких бытовых мелочей для дома. Платила все налоги, как полагается. Получила пенсию 600 рублей (16 000 российских рублей). Магазин недавно пришлось закрыть, так как последние годы он приносил одни убытки. Появилась конкуренция со стороны маркетплейсов - и бизнес пошел ко дну. Накопления заканчиваются, и женщина уже подумывает о том, чтобы на пенсии пойти работать в найм.
- Жена свекра. Работала в найме бухгалтером и еще вела несколько фирм на аутсорсе как ИП. Получала высокую зарплату, платила много налогов. Назначили пенсию 900 рублей (24 000 российских рублей). До сих пор работает, так как пенсии на жизнь не хватает. А здоровье уже не то, что в 20-30 лет. Работать сложно.
Я постоянно слышу от «экспертов» по личностному росту, карьере, финансам, инвестициям и прочих инфоцыган советы в духе: «Не рассчитывайте на государство, работодателей и так далее. Начните сами формировать свою пенсию прямо сейчас. Откладывайте заработанные деньги и инвестируйте».
Ну, прекрасно. Человек всю жизнь работает, платит огромные налоги, а рассчитывать на государство не должен. Почему-то финансовые обязательства работают только в одну сторону.
Что откладывать на пенсию, если стоимость жизни с каждым годом растет, и одной зарплаты хватает только на закрытие базовых потребностей? Подробно про это я писала в статье «Наемная работа сегодня не сильно отличается от рабства».
Куда инвестировать? Если рассматривать финансовые инструменты с низким и средним риском, то доходность по ним обычно даже не превышает инфляцию. Я говорю про банковские вклады, облигации, акции. Инвестирование в них имеет смысл, только если суммы вложений огромные. Только тогда можно говорить о каком-то пассивном доходе, на который можно будет прожить в старости. Большинству населения в России и Беларуси такое инвестирование не доступно.
Высокорисковые инструменты вроде криптовалют не подходят для формирования будущей пенсии. Это скорее аналог казино. Может и повезет, но, скорее всего, просто потеряешь последние деньги.
Вот и получается, что многим пенсионерам уже сегодня приходится работать ради выживания.
Дальше ситуация изменится только в худшую сторону, поскольку рост цен опережает рост зарплат. Тем, кому сейчас 50+, и кто не имеет хорошие накопления, придется работать на пенсии почти наверняка. Более молодому поколению (моему, в частности) пенсия вообще не светит, поскольку население стареет, а женщины массово не хотят рожать. Через 20 лет банально некому будет платить налоги, чтобы содержать пенсионеров.
Пенсионная система построена таким образом, чтобы люди выходили на пенсию как можно позже (в идеале - не доживали до нее) и получали суммы как можно меньше. Текущих налоговых поступлений от наемных сотрудников и предпринимателей едва хватает на пенсионные выплаты. Кроме того, молодые люди и сами стремятся минимизировать налоги (например, уводят малый бизнес в теневой сектор или соглашаются на более высокую зарплату, но «в конверте»). Ведь они не доверяют государству и не уверены в своем будущем.
Что делать, чтобы выжить на пенсии
Я вижу шесть путей, которые помогут прожить старость более-менее достойно:
- Пока молодой, построить успешный бизнес. Из доходов сформировать капитал. Это самый сложный путь, но все же реалистичный. Среди моих знакомых есть женщина, которая как раз живет на пенсии за счет того, что в прошлые годы заработала в бизнесе. Уровень комфорта пришлось снизить, но ей сейчас хотя бы не нужно беспокоиться, что не хватит денег на жилье, еду, лекарства и необходимые услуги.
- Пока молодой, инвестировать в свое профессиональное развитие, строить карьеру, постараться пробиться на высокооплачиваемые должности. Из высокой зарплаты (более 100 000 рублей в месяц) уже реально сформировать капитал при рациональном ведении бюджета. Да и сама пенсия будет выше, так как от размера зарплаты зависит, повышающий или понижающий коэффициент будет применяться в расчете пенсионных выплат.
- Выбрать себе профессию/работу с максимально благоприятными условиями труда. Даже если будет маленькая зарплата, вы хотя бы сохраните свое здоровье, а на пенсии продолжите работать без напряга и в свое удовольствие. Например, я знаю несколько преподавателей в ВУЗах, которые продолжают читать лекции и в 70-80 лет. Они кайфуют от своей работы и получают дополнительную прибавку к пенсии.
- Если есть возможности и позволяет доход - приобрести недвижимость. Знаю, что сейчас очень дорогая недвижимость, но в малых и средних городах квартиры на вторичном рынке все еще доступны. Потом на пенсии недвижимость можно будет сдавать. Или можно будет самому жить в своей квартире/домике в деревне, а не платить драконовские суммы за аренду.
- Найти дополнительные источники дохода, которые пойдут исключительно на формирование финансовой подушки безопасности. Кто-то помимо основной работы занимается фрилансом, кто-то - зарабатывает на хендмейде, кто-то - ведет и монетизирует блог. Но важно именно откладывать дополнительно заработанные деньги, а не тратить их на всякую ерунду.
- Родить и воспитать достойных детей. Конечно, никто не гарантирует, что в старости ребенок подаст стакан воды и, тем более, поможет финансово. Но в моем окружении много пенсионеров, о которых реально заботятся дети. Кому-то привозят продукты, лекарства, кому-то оплачивают дорогостоящее лечение, кому-то помогают с ремонтом в доме или дорогостоящими покупками вроде бытовой техники. Но, главное - эти пенсионеры не чувствуют себя одинокими и брошенными. В случае необходимости они могут рассчитывать на поддержку детей.
А как вы считаете, что поможет хорошо жить на пенсии? Формируете ли вы подушку безопасности уже сейчас? Буду рада, если поделитесь своим мнением в комментариях.
