Твой расчётный счёт заблокировали. Но ты об этом ещё не знаешь: как бизнесу выжить в 2026

Первый звонок в службу поддержки банка: «У меня не проходит платеж поставщику». Второй: «Почему я не могу снять деньги с карты?» Третий, уже от бухгалтера: «Кажется, счет заблокировали». Знакомый сценарий? С 2026 года он может стать реальностью для любого бизнеса, даже самого законопослушного. Причина — не в санкциях и не в злом умысле регулятора. Причина в новых правилах игры, которые вступили в силу и о которых многие еще не слышали.

Если коротко: контроль за денежными потоками стал автоматическим и почти тотальным. Система анализирует каждую вашу операцию по расширенному списку критериев, и малейшее отклонение от «нормы» может привести к приостановке операций. Не к штрафу — к мгновенному параличу бизнеса. И пока вы разбираетесь, у вас останавливаются поставки, задерживается зарплата и срываются сделки.

В этой статье — не теория, а практическое руководство к действию. Разберем, что именно изменилось с 1 января 2026 года, какие три типа «блокировок» существуют на самом деле, и что нужно сделать в ближайшую неделю, чтобы обезопасить свой бизнес от внезапного финансового коллапса.

2026: год тотального контроля. Что изменилось на самом деле?

Все говорят о 115-ФЗ, но мало кто понимает разницу между ним и 161-ФЗ. А от этого зависит всё: скорость реакции, инстанция для обжалования и ваши шансы на успех.

С 2026 года контроль усилился по двум ключевым направлениям:

1. Прямой доступ регулятора к платежам. С 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получит прямой доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК). Это значит, что все переводы по картам «Мир», через СБП и по единому QR-коду можно будет отслеживать в режиме реального времени, без запросов. Система контроля становится не точечной, а тотальной.
2. Расширенный список критериев для блокировки. С 1 января 2026 года в силу вступил Приказ Банка России, который увеличил с 6 до 12 количество критериев для приостановки операции, если есть подозрение, что клиент действует не по своей воле (например, под давлением мошенников).

Ключевой новый критерий, который касается почти всех: цепочка переводов через СБП на сумму более 200 000 рублей между своими же счетами (например, с карты на карту), а затем — перевод этих денег в течение 24 часов лицу, с которым у вас не было операций последние полгода. Для банка это красный флаг. Раньше такие операции могли пройти незамеченными, теперь — почти гарантированно вызовут вопрос.

Диагностика паралича: три сценария «блокировки», о которых должен знать каждый предприниматель

Фраза «мне заблокировали счет» может означать три принципиально разные ситуации. Ошибиться в диагнозе — значит выбрать не ту стратегию защиты и потерять драгоценное время.

Вот сравнительная таблица, которая сразу расставляет всё по местам:

Что произошлоПравовое основаниеКто решаетСрокВлияние на бизнесПолное приостановление всех операцийСт. 8 115-ФЗРосфинмониторингДо 30 суток + продление судомПолный паралич. Нельзя ни платить, ни получать деньги.Отказ в проведении одной конкретной операцииП. 11 ст. 7 115-ФЗБанкБессрочно, до предоставления документовРаботаете частично. Текущие платежи идут, один конкретный — заблокирован.Расторжение банком договора на РКОП. 5.2 ст. 7 115-ФЗБанк60 дней на вывод средствПоиск нового банка. Риск попасть в «черный список» других банков.«Период охлаждения» для переводаЧ. 3.4 ст. 8 161-ФЗОператор перевода (банк)До 2 рабочих днейМинимальное. Это защита от мошенников. Подтвердили операцию — платеж проходит.

Важно: Если банк звонит и уточняет: «Вы точно хотите перевести 500 000 рублей этому получателю?» — это, скорее всего, 161-ФЗ и защита от мошенников. Не паникуйте. Просто подтвердите операцию, и через пару часов она пройдет. Это не блокировка, а «двухфакторная аутентификация» для подозрительных с точки зрения банка переводов.

Пороги 2026: какие суммы автоматически попадают в поле зрения Росфинмониторинга

Существует миф, что если операция ниже порога, то ее никто не заметит. Это опасное заблуждение. Банки анализируют не разовые суммы, а паттерны поведения: частоту, назначение платежей, движение денег после операции.

Тем не менее, превышение порога — это гарантированное попадание информации о вашей операции в Росфинмониторинг. Вот актуальные лимиты на 2026 год:

• Наличные операции (снятие или внесение): 1 000 000 ₽.
• Сделки с недвижимостью: 5 000 000 ₽ (при этом у регулятора есть право устанавливать иной, более высокий порог).
• Внешнеторговые операции по одному контракту: 3 000 000 ₽.

Пример из практики: ИП, работающий в оптовой торговле, регулярно снимает наличные для расчетов с мелкими розничными точками. Оборот 8-10 млн в месяц, доля наличных расчетов — 60-70%. Банк запрашивает документы каждый квартал. Предприниматель готовит пакет: договоры с покупателями, реестры, кассовые чеки, расчет рентабельности. Он наглядно показывает, что такая бизнес-модель объективно требует наличных. Банк принимает объяснения, и работа продолжается.

Вывод: Превышать пороги не страшно, если вы можете документально подтвердить экономический смысл операции. Страшно, если нет.

Критерии сомнительности: как алгоритм банка оценивает ваш бизнес

Банки используют сложные скоринговые модели с десятками параметров. Центробанк дает лишь базовые индикаторы, каждый банк дополняет их своими. Ваш бизнес может быть «зеленым» в одном банке и «красным» в другом за одни и те же операции.

На что смотрит система в первую очередь:

1. Налоговая нагрузка. Если доля налогов к обороту меньше 0,9% (например, при обороте 10 млн рублей налоги составляют менее 90 тыс.) — это тревожный сигнал.
2. Доля операций с наличными. Для IT-компании 30% наличных — аномалия. Для торговли или услуг — часто норма.
3. «Транзитный» счет. Остаток на конце дня постоянно близок к нулю. Деньги пришли и почти сразу в том же объеме ушли. Классический признак для вопросов.
4. Возраст бизнеса. Компании младше 2 лет автоматически находятся в группе повышенного внимания.

Типичная ошибка микробизнеса: работать с множеством подрядчиков-фрилансеров (ИП, самозанятых) без правильно оформленных документов.

Реальный кейс: IT-компания получила аванс 8 млн рублей за проект и в течение недели расплатилась с 12 фрилансерами. Банк увидел паттерн транзита: поступление → быстрое списание → много получателей → нулевой остаток. Операции приостановили. Компания предоставила пакет документов: договор с заказчиком, договоры и акты с каждым исполнителем, техническое задание, переписку в таск-трекере. Через 12 дней блокировку сняли. Без этих документов последствия были бы катастрофическими.

Чек-лист действий на ближайшую неделю: как снизить риски до нуля

Не ждите первого звонка из банка. Действуйте на опережение.

✅ День 1-2: Аудит документооборота.

• Проверьте, есть ли у вас действующие договоры со всеми ключевыми контрагентами (поставщиками, подрядчиками, клиентами).
• Убедитесь, что к каждому значительному платежу можно приложить счет, акт или УПД.
• Для расчетов с фрилансерами подготовьте типовой договор ГПХ или акт.

✅ День 3-4: Анализ финансовых потоков.

• Просмотрите свои операции за последний квартал. Выделите самые крупные и нестандартные платежи. Сможете ли вы сейчас одним звонком бухгалтеру найти их обоснование?
• Если ваш бизнес связан с регулярным снятием наличных (более 30% оборота), подготовьте краткую пояснительную записку о бизнес-модели. Держите ее наготове.

✅ День 5-7: Налаживание коммуникации с банком.

• Предупредите банк о крупных запланированных операциях (покупка оборудования, выплата дивидендов, переводы между своими счетами). Сделать это можно через менеджера или в клиентском чате.
• Уточните в своем банке, можно ли заранее подать документы по часто запрашиваемым операциям (например, по регулярным выплатам подрядчикам).
• Заведите второй расчетный счет в другом надежном банке. Это ваша «подушка финансовой безопасности» на случай неожиданного расторжения договора.

Риски и типичные ошибки, которые губят бизнес

1. Молчание в ответ на запрос банка. Самая фатальная ошибка — проигнорировать требование предоставить документы. Банк обязан передать информацию в Росфинмониторинг о вашем отказе, и это почти гарантированно приведет к полной блокировке счета по 115-ФЗ.
2. Попытка «объясниться по телефону». Юридической силы не имеет. Все — только официальный ответ на официальный запрос с приложением сканов документов.
3. Схемы «оптимизации» через самозанятых. ЦБ РФ выпустил отдельные методички по противодействию обналу через ИП и самозанятых. Если вы платите десяткам самозанятых без реального описания работ — вы в зоне высокого риска.
4. Паника и переход на «серые» схемы. Это верный путь к потере бизнеса. Легальность и документооборот — ваша главная защита в 2026 году.

Главное правило нового года: ваш расчетный счет — это не частная копилка, а публичное пространство, за которым наблюдают умные алгоритмы. Ваша задача — сделать вашу финансовую историю максимально прозрачной и понятной для этих алгоритмов. Документы, логика, предсказуемость.

А вы уже сталкивались с повышенным вниманием банка к вашим операциям? Какой самый неожиданный документ у вас запрашивали? Поделитесь опытом в комментариях — это поможет другим предпринимателям подготовиться.

Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить следующий разбор: как новое регулирование СБП с 1 сентября 2026 года изменит расчеты с клиентами для малого бизнеса.