В первые недели 2026 года десятки тысяч предпринимателей столкнулись с кошмаром: расчётные счета и карты внезапно оказались заблокированы. По данным экспертов, за три недели января банки приостановили от 2 до 3 миллионов операций частных клиентов и бизнеса — это в 6–9 раз больше обычного месячного показателя. Остановлены платежи поставщикам, заморожены деньги для зарплаты, сорваны сделки. И это не единичные случаи, а системная волна, которая накрыла малый и микробизнес. Виной всему — новые правила Центробанка, вступившие в силу с 1 января.
Почему ваш платёж теперь — подозрительный: 12 новых критериев вместо 6
До 2026 года банки руководствовались шестью основными признаками, чтобы заподозрить операцию в мошенничестве. Теперь этот список удвоился. Если ваш платёж или перевод совпадает хотя бы с одним из 12 пунктов, его могут моментально заморозить. Цель регулятора — борьба с мошенниками, но под удар попали и добросовестные предприниматели.
Что именно изменилось? К «классическим» признакам вроде перевода фигуранту уголовного дела добавились новые, куда более бытовые:
- Перевод между своими счетами с последующей быстрой отправкой другому лицу. Например, вы сняли 250 тысяч с депозита в банке «А», перевели на счёт в банке «Б», а через несколько часов оплатили этой суммой оборудование новому поставщику. Для алгоритмов это — цепочка, характерная для мошенников.
- Использование нового интернет-провайдера или приложения, скрывающего данные. Работали с ноутбука в кафе с незнакомого Wi-Fi? Это может вызвать вопросы.
- Смена SIM-карты перед операцией.
- Наличие вредоносного ПО на устройстве, с которого проводится платёж.
Проблема в том, что эти критерии срабатывают автоматически. Робот не видит контекста вашего бизнеса. Для него крупный платёж новому контрагенту, досрочное погашение кредита или даже получение займа от учредителя — уже повод для блокировки.
Не только 161-ФЗ: как изменения в 115-ФЗ создают долгосрочные риски
Параллельно с ужесточением 161-ФЗ (противодействие мошенничеству) усилился и 115-ФЗ (противодействие отмыванию доходов). Росфинмониторинг получил расширенные полномочия. С 15 декабря 2025 года ведомство может замораживать счета без предварительного уведомления и на гораздо более длительные сроки.
Раньше стандартный срок блокировки по подозрению в отмывании составлял 5 рабочих дней. Теперь он увеличен до 10, а в случаях, связанных с экстремизмом или диверсионной деятельностью, — до 30–60 дней и даже года. Представьте: все счета вашей компании, включая зарплатные, заморожены на месяц. Объяснений нет, доступ к деньгам нулевой. Доказывать, что вы не верблюд, придётся уже постфактум, когда бизнес может быть парализован.
Типичная ошибка, которая ведёт в зону риска: формальное назначение платежа. Если вы годами указывали в переводе «Оплата по договору №...», этого уже недостаточно. В условиях тотальной автоматической проверки такие формулировки становятся размытыми и могут вызвать подозрения.
Что делать завтра: практический чек-лист для защиты каждого платежа
Чтобы не попасть в статистику миллионов заблокированных операций, нужно менять привычки работы с финансами. Вот пошаговый план, который стоит внедрить на следующей неделе.
- Документируйте ВСЁ. К каждому платежу, особенно крупному (свыше 100 тыс. рублей), готовьте цифровой «досье»: договор, счёт, акт или товарную накладную, переписку с контрагентом. Храните это в отдельной папке по каждой сделке.
- Детализируйте назначение платежа. Забудьте про «оплату по договору». Пишите конкретно: «Предоплата за 50 кг кофе арабика по договору поставки №45 от 25.01.2026, НДС не облагается». Это сразу снимет большинство вопросов у автоматических систем.
- Проверяйте контрагента перед первым переводом. Минимум — свежая выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, подтверждающая, что компания действует и не находится в стадии ликвидации. Сохраните скриншот с сайта контрагента.
- Предупреждайте банк о нестандартных операциях. Планируете крупный платёж новому поставщику или досрочно гасите кредит? Позвоните заранее в службу поддержки вашего банка и сообщите о планируемой операции. Попросите внести пометку в систему.
- Избегайте цепочек переводов. Не нужно аккумулировать деньги с нескольких счетов на одном, чтобы потом сразу всё отправить партнёру. Если такая схема необходима, делайте паузу между операциями минимум в 24 часа.
- Держите наготове контакты службы безопасности банка. Узнайте, как оперативно связаться с ними в случае блокировки. Ваша скорость реакции критически важна.
Риски и где люди чаще всего ошибаются: не дайте алгоритму сломать ваш бизнес
Главная ошибка — думать «меня это не коснётся». Коснётся, если вы ведёте активную финансовую деятельность. Вторая распространённая ошибка — паника и неверные действия после блокировки.
Что НЕЛЬЗЯ делать, если счёт заблокирован:
- Суетиться и пытаться провести платёж снова и снова. Это только усилит подозрения системы.
- Кричать на оператора кол-центра. Первоконтакный сотрудник не имеет полномочий для разблокировки, его задача — зафиксировать обращение.
- Молчать. Если не обратиться в банк, блокировка по 161-ФЗ может быть снята автоматически только через определённый срок, а по 115-ФЗ — никогда, пока вы не предоставите объяснения.
Правильный алгоритм действий при блокировке:
- Немедленно позвоните в банк по официальному номеру.
- Спокойно потребуйте соединить со службой безопасности или отделом финансового мониторинга.
- Чётко изложите суть операции и готовьтесь отправить все подготовленные документы (те самые «досье») по первому требованию.
- Настаивайте на письменном ответе с указанием причины блокировки и сроков её снятия.
Эти изменения происходят на фоне других вызовов для малого бизнеса: снижения лимитов для УСН и патента, что увеличивает налоговую нагрузку. В такой ситуации блокировка счета из-за формальности — это удар ниже пояса. Но тот, кто подготовился, имеет все шансы продолжить работать, пока конкуренты будут разбираться с последствиями.
С какой неочевидной операцией вы столкнулись, которая внезапно вызвала вопросы у банка? Делитесь в комментариях — ваш опыт может помочь другим предпринимателям сохранить деньги и нервы. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор новых правил, которые влияют на ваш бизнес-поток.