Вы только что отправили клиенту счёт на 200 тысяч, а вместо «оплачено» получили уведомление: «Перевод приостановлен. Ожидайте звонка из банка». Деньги зависли, клиент нервничает, а вы не можете оплатить закупку. Знакомо? С 1 января 2026 года такие сценарии стали массовыми. Банк России ввёл новые жёсткие правила по борьбе с мошенничеством, и теперь под подозрение попадают даже обычные бизнес-платежи.
Речь не о санкциях и не о политике. Речь о новом приказе ЦБ № ОД‑2506, который расширил список «сигналов» для блокировки с 6 до 12 пунктов. Системы банковского антифрода стали гипербдительными и теперь «стреляют» по невинным с точки зрения бизнеса операциям: резкое увеличение суммы, перевод новому контрагенту, даже вход в онлайн-банк с нового устройства. Это не «закручивание гаек» для галочки — это новый цифровой ландшафт, в котором нужно учиться работать легально, но без сбоев.
Почему ваш обычный платёж банк теперь видит как мошеннический
Забудьте старые представления о том, что проблемы со счётом бывают только у тех, кто что-то нарушает. Сейчас ключевой критерий — «нехарактерность». ИИ-система банка строит цифровой профиль вашего бизнеса: обычные суммы, типичные контрагенты, привычное время операций. Любое отклонение — красный флаг.
Новые триггеры блокировок с 2026 года:
- Крупный перевод после СБП «себе». Если вы перевели самому себе 200+ тысяч через систему быстрых платежей (СБП), а затем быстро отправили крупную сумму контрагенту, это теперь явный сигнал. Для банка это похоже на схему: мошенник выводит украденные деньги на ваш счёт, а вы их «отмываете».
- Резкая смена цифрового следа. Сменили телефон в онлайн-банке, вошли со нового ноутбука или телефона и сразу пытаетесь совершить платёж — операция может быть заморожена.
- Несоответствие операции истории. Раньше платили поставщикам не больше 50 тысяч, а теперь выставили счёт на 300 тысяч? Для робота это подозрительно.
Главное — понимать: это не блокировка счёта по 115-ФЗ (о ней ниже), а приостановка конкретной операции на 48 часов по 161-ФЗ для вашей же «защиты». Банк обязан позвонить вам, чтобы подтвердить легитимность. Не дозвонится — через двое суток ограничения снимутся, но ваши деньги уже зависнут, а сделка может сорваться.
115-ФЗ и 161-ФЗ: две большие разницы, где ошибается 90% ИП
Это критически важно различать. Путаница приводит к панике и неверным действиям.
- 161-ФЗ (с 1 января 2026) — про защиту от мошенников. Банк страхует вас от несанкционированного списания. Операцию приостанавливают, звонят, уточняют. Это как двухфакторная аутентификация для особо подозрительного платежа. Что делать? Взять трубку, подтвердить платёж. Можно заранее позвонить в банк и предупредить о крупной предстоящей операции.
- 115-ФЗ — про противодействие отмыванию. Банк защищает себя и государство от нелегальных финансовых потоков. Здесь последствия серьёзнее: полная блокировка всех операций на срок до 30 дней (если сработал Росфинмониторинг) или отказ в конкретном платеже с требованием документов.
Почва для 115-ФЗ: как бизнес невольно создаёт себе проблемы
Банки смотрят на паттерны. Одна странная операция — не страшно. Совокупность «красных флажков» — высокий риск блокировки. Вот что видят в своих отчётах:
- Транзитный счёт. Деньги пришли утром от клиента «А», вечером ушли поставщику «Б». Остаток близок к нулю. Для банка это признак обналичивания или посреднических серых схем.
- Высокая доля наличных. Снятие более 30% от оборота наличными — классический индикатор риска. Исключение — виды бизнеса, где это норма (например, розничная торговля у метро), но это нужно документально подтверждать.
- Низкая налоговая нагрузка. Налоги составляют меньше 0.9% от оборота? Для ИП на УСН «Доходы» (6%) это почти невозможно. Значит, либо занижаете выручку, либо обороты «транзитные» и не ваши.
- Несоответствие ОКВЭД. Вы зарегистрированы как «консультант», а вам регулярно приходят платежи за «строительные материалы». Система это видит.
Чек-лист на неделю: как снизить риски до нуля
Не ждите блокировки. Действуйте на опережение в ближайшие дни.
✅ День 1-2: Аудит своих цифровых привычек.
- Закрепите за бизнесом одно постоянное устройство (ноутбук, телефон) для онлайн-банка. Меньше переустановок — меньше подозрений.
- Внесите в контакты онлайн-банка ключевых контрагентов (поставщиков, крупных клиентов).
✅ День 3-4: Работа с документами.
- Соберите в отдельную папку (и в облако) сканы всех актуальных договоров, актов, счетов. Если банк запросит документы по платежу, вы сможете ответить за час, а не за неделю.
- Начните указывать в назначении платежа максимально подробную информацию: не «Оплата по договору», а «Оплата по договору №45 от 10.01.2026 за партию люстр (счёт №120)».
✅ День 5: Анализ финансового потока.
- Откройте выписку за последний квартал. Деньги сразу уходят или задерживаются на счету? Старайтесь избегать схемы «пришло-ушло в один день».
- Планируете крупную необычную выплату (премию, инвестицию в оборудование)? Позвоните заранее в ваш банк в отделение для бизнеса и поставьте в известность менеджера. Это страхует от срабатывания антифрода.
✅ День 6-7: Стратегическая подготовка.
- Всегда имейте на счете небольшой «буферный» остаток (хотя бы 20-30 тыс. рублей), который не снимаете. Это показывает системе, что счёт «жилой», а не транзитный.
- Обсудите с бухгалтером вашу налоговую нагрузку. Если она низкая для вашей ниши, подготовьте краткую справку-расчёт, которую можно будет моментально предоставить банку.
Главная ошибка: молчать и паниковать
Худшее, что можно сделать при блокировке, — это игнорировать звонки банка или, наоборот, устраивать скандал. Алгоритм действий чёткий:
- Уточнить причину. Спросите у оператора: это приостановка по 161-ФЗ (звонят вам) или блокировка по 115-ФЗ (требуют документы)?
- Действовать в отведённый срок. По 161-ФЗ — 48 часов на ответ. По 115-ФЗ — сроки предоставления документов банк указывает в запросе.
- Предоставлять полный пакет. Не высылайте кусок договора. Отправляйте скан всего договора, счёта, акта, УПД. Пояснительная записка простым языком о сути сделки увеличивает шансы на быструю разблокировку.
- Фиксировать всё. Ведите переписку по электронной почте, сохраняйте номера входящих запросов.
Итог: прозрачность — новая валюта
Раньше главным было «обналичить подешевле». Сейчас главное — «доказать легальность дороже». Финансовый мониторинг становится тотальным, цифровым и мгновенным. Бизнес, который строит прозрачные, документированные финансовые потоки и прогнозирует реакцию банковских систем, получает не только спокойный сон, но и конкурентное преимущество — ему не приходится экстренно спасать сорвавшиеся из-за блокировки сделки.
А у вас уже были случаи необоснованных приостановок платежей после нового года? Как вы решали проблему — поделитесь в комментариях, ваш опыт бесценен для коллег! Подписывайтесь на канал — в следующем материале разберем, как легально оптимизировать налоги на фоне этого ужесточения, без риска попасть в поле зрения регулятора.