Многие рассчитывают, что реструктуризация “спасёт”: снизит платёж, продлит срок, даст передышку. Но в 2025 году банки действительно стали чаще отказывать в смягчении условий: по данным, которые СМИ приводили со ссылкой на Банк России, во II квартале 2025 года одобрили около 20% обращений (годом ранее — около 31%).
Часто отказ — это не тот формат заявления, нехватка документов или несоответствие условиям льготных программ.
Ниже — план, что делать после отказа.
1) Сначала уточните: вам отказали в реструктуризации или в кредитных каникулах?
Это разные вещи — и у них разные правила.
✅ Кредитные каникулы
Если вы подходите под критерии, кредитор не имеет права отказать.
Но на практике люди часто получают отказ, потому что:
- не подтвердили падение дохода/жизненную ситуацию документами;
- подали не туда / не тем способом;
- перепутали “каникулы по закону” с “программой банка”.
✅ Реструктуризация по программе банка
Это обычно право банка, а не обязанность. То есть банк может отказать без “автомата”, даже если вам тяжело.
2) Узнайте причину отказа — и попросите письменный ответ
Даже если вам “сказали в отделении”, попросите официальный ответ в канале, который фиксируется:
- заявление через приложение/личный кабинет,
- обращение на email банка,
- заявление в офисе с отметкой о принятии.
Важно: по кредитным каникулам банк обычно указывает причины отказа в уведомлении (это полезно для повторной подачи).
А по “внутренней” реструктуризации банк может и не расписывать детали — но запросить стоит.
3) Проверьте “типичные провалы” в документах
Чаще всего отказы связаны с тем, что не хватает подтверждений:
- доходы (справки/выписки),
- статус занятости,
- документы о расходах/обстоятельствах (болезнь, увольнение и т.д. — что относится к вашему случаю).
По данным комментариев, которые приводили СМИ, одна из ключевых причин отказов — отсутствие официальных документов, подтверждающих ухудшение ситуации/дохода.
4) Попробуйте альтернативы (часто срабатывает именно это)
Вариант А: рефинансирование/консолидация
Подходит, если просрочка небольшая/её нет и кредитная история ещё “живая”.
Вариант Б: изменение графика + временное снижение платежа
Иногда банк не даёт “каникулы”, но готов пересобрать график: больше срок — меньше ежемесячно.
Вариант В: договориться о частичном платеже
Если не тянете полностью — иногда разумнее платить хоть что-то, чем уйти в полный “ноль” и нарастить штрафы/просрочку.
5) Если отказали “на словах” — подайте заявление ещё раз, но правильно
6) Чего точно не делать после отказа
- Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый (это часто превращает одну проблему в две).
- Не прячьтесь: игнор обычно ускоряет суд/приставов.
- Не верьте обещаниям “магически убрать проценты”.
- Не распродавайте имущество в панике — любые резкие шаги без понимания последствий могут ухудшить ситуацию.
7) Если банк уже пошёл в суд (или вот-вот пойдёт)
Это не “конец”, но режим меняется:
- внимательно проверяйте расчёт долга,
- храните все платежи и переписку,
- если суд уже вынес решение, можно рассматривать рассрочку/отсрочку исполнения (в зависимости от ситуации).
8) Когда стоит задуматься о других законных вариантах
Если платежи объективно непосильны и “передышка” не решает проблему, стоит хотя бы понять, какие правовые механизмы вообще существуют (включая судебные процедуры и банкротство), и какие у них последствия.
Если у вас возникнут вопросы по теме долгов и возможных правовых действий, их можно задать — ссылка