Иногда долги появляются не из-за “неправильного характера”, а из-за жизни: здоровье, ремонт, падение дохода, семейные обстоятельства. Хорошая новость: во многих случаях можно самостоятельно вытащить ситуацию в плюс.
Ниже — план, который поможет закрыть кредиты и кредитки..
1) Сначала — порядок в цифрах
Пока долги “в голове”, они всегда кажутся больше и страшнее. Сделайте одну таблицу (в заметках/Excel — где удобно):
- кредитор (банк/МФО)
- остаток долга
- процентная ставка
- минимальный платёж
- дата платежа
- просрочка (если есть)
- штрафы/пени (если есть)
Цель: увидеть картину целиком и понять, где вы теряете больше всего денег.
2) “Стоп-утечки”: быстрый способ найти 5–15% бюджета
Погашение долга — это всегда про денежный поток. Если поток слабый, сначала укрепляем.
Попробуйте 7 дней фиксировать траты и отметьте:
- подписки/сервисы, которыми не пользуетесь
- доставка/кофе/перекусы “по пути”
- импульсивные покупки
- регулярные мелочи (они часто “съедают” больше, чем кажется)
Лайфхак: не режьте всё сразу. Выберите 2–3 категории, которые проще всего сократить, чтобы не сорваться.
3) Выберите стратегию закрытия долгов (две рабочие схемы)
Вариант А: “Лавина” (самый выгодный по деньгам)
Платите минимальные по всем долгам + всё лишнее направляете в долг с самой высокой ставкой.
Закрыли — переключились на следующий.
✅ быстрее снижает переплату
⚠️ психологически сложнее, если “дорогой” долг большой
Вариант Б: “Снежный ком” (самый лёгкий психологически)
Платите минимальные по всем + всё лишнее — в самый маленький долг.
Закрыли — идёте дальше.
✅ даёт ощущение победы и мотивацию
⚠️ иногда переплата чуть выше
4) Кредитная карта: как закрыть правильно, чтобы не “тянула назад”
С кредиткой главная ловушка — человек гасит, потом снова тратит, и круг повторяется.
План:
- Остановите новые траты по карте
- Внесите сумму так, чтобы уйти в 0 (проверьте, нет ли “хвоста” — процентов/комиссий).
- Попросите банк снизить лимит до минимального или закрыть карту (как вам спокойнее).
- После закрытия — попросите подтверждение (справку/выписку), что задолженности нет и карта закрыта.
5) Переговоры с банком
Многие боятся “звонить и просить”. Но банку часто выгоднее договориться, чем довести клиента до глубокой просрочки.
Что можно обсуждать:
- реструктуризацию (уменьшение платежа за счёт срока)
- пересмотр графика
- временные послабления (если доход упал)
- отмену/снижение части штрафов (иногда возможно, особенно при частичной оплате)
- Главное: фиксируйте договорённости письменно — через приложение/почту/официальные обращения.
6) Мини-усилители, которые дают быстрый эффект
1) Продайте “лишнее” и направьте деньги в самый дорогой долг
Даже 10–30 тысяч, внесённые “в тело”, экономят проценты.
2) Один дополнительный доходный шаг на 1–2 месяца
Подработка, смены, разовые проекты. Это не “навсегда”, а короткий рывок, чтобы сбить нагрузку.
3) Автоплатежи на минималки
Чтобы не ловить просрочки и штрафы из-за забывчивости.
4) Запрет на новые долги
Пока не закрыт план минимум на 1–2 кредита: никакой рассрочки “без процентов” и “всего 1 990 в месяц”.
7) Типичные ошибки, которые мешают выбраться
- Платить всем “понемногу”, но без стратегии (деньги уходят, результат не чувствуется)
- Закрывать кредитку и сразу снова ей пользоваться
- Игнорировать ситуацию (штрафы и проценты растут)
- Заменять один долг другим (особенно микрозаймами)
- Резко “урезать жизнь в ноль” — часто приводит к срыву и откату
8) Чек-лист “чистый лист” после закрытия долгов
Когда долги закрыты, важно не вернуться обратно:
- собрать подушку хотя бы на 1 месяц расходов (потом на 2–3)
- держать бюджет в простом виде: “доход — обязательное — накопления — жизнь”
- раз в месяц делать мини-проверку: где выросли траты и почему
Если совсем тяжело
Если платежи объективно непосильны, не нужно жить в постоянной панике. Часто помогает хотя бы разобраться в документах, последствиях и доступных вариантах: от реструктуризации, банкротства до других законных механизмов.
Если у вас возникнут вопросы по теме долгов и возможных правовых действий, их можно задать — ссылка