Сегодня на пенсию выходят люди, рождённые в советское время. Это большие поколения. А те, кто должен их обеспечивать, — поколения 90-х и начала 2000-х — заметно меньше по численности. Этот перекос никуда не исчезнет. Его невозможно компенсировать указами или реформами. Можно лишь временно сгладить.
Пенсионная модель по-прежнему устроена как перераспределение. Ты платишь взносы — они сразу идут на выплаты текущим пенсионерам. Эти деньги не копятся «для тебя». У тебя нет личного пенсионного счёта в классическом смысле. Т.е когда придёт твоя очередь, следующие поколения будут делать то же самое, т.к действует солидарная система. Вопрос лишь в том, сколько их будет и в каком состоянии окажется экономика.
Да, сегодня часто говорят о росте производительности труда. О технологиях, автоматизации, ИИ. Это действительно важный фактор. Один человек сейчас может производить больше, чем 20–30 лет назад. Но здесь есть тонкий момент: производительность не равна устойчивости. Технологии снижают нагрузку, но не отменяют базовую проблему — людей становится меньше, а обязательств больше.
Кроме того, рост производительности редко распределяется равномерно. Он концентрируется в отдельных секторах, компаниях, регионах. Пенсионная система же должна работать для всех. И именно здесь возникает разрыв между ожиданиями и реальностью.
Самая опасное заблуждение — воспринимать пенсию как гарантированное будущее. Это не гарантия. Это социальное пособие, размер которого будет зависеть от состояния бюджета, экономики и демографии в конкретный момент времени и никак не зависит от инфляции. Ты можешь быть дисциплинированным, честно работать 30–40 лет, но это никак не гарантирует тебе привычный уровень жизни после выхода из активного дохода.
Отсюда простой, но неприятный вывод: рассчитывать на пенсию как на основной доход — значит сознательно выбирать неопределённость. Это ставка на систему, которую ты не контролируешь.
Альтернатива это как можно в раннем создании собственного капитала. Не «когда появятся лишние деньги», не после 40, не после закрытия всех бытовых вопросов. А с 25–30 лет, когда главный ресурс — время, в котором есть силы "сколотить" капитал, чтобы капитал потом приносил доход.
Капитал даёт то, чего не даёт пенсия: управляемость. Ты сам определяешь источники дохода, валюту, инструменты, уровень риска. Ты не зависишь от одного канала выплат. И чем раньше ты начинаешь, тем меньше давление на тебя в будущем.
Поколение, которое сегодня находится в активном возрасте, фактически живёт в переходной эпохе. Старые модели уже не работают так, как раньше, а новые требуют ответственности и вовлечённости. И либо ты начинаешь собирать свой капитал сам, либо принимаешь правила игры, где итог зависит не от тебя.
Именно поэтому разговор о пенсии — это не разговор о старости. Это разговор о том, когда ты берёшь ответственность за своё будущее.