Все указывает на то, что сегодня значимость хрустящих бумажек и звенящих монет (наличных денег) для экономики крайне незначительна. Если исключить из выборки последний период, который запомнился нам сбоями работы сети, то подавляющее большинство покупок люди совершают уже давно исключительно через приложения или банковские карты.
У меня пластиковая банковская карта, то я ей не пользовался года 2, ибо все спокойно мог оплачивать телефоном. Это крайне быстро, удобно и надежно.
Все это указывает на то, что наша система уже достаточно созрела для того, чтобы перейти к следующей стадии развития.
Если кто-то скажет то, что бумажки всегда будут с нами, то я скажу то, что люди раньше хвостики и шкуры использовали в качестве валюты, но в какой-то момент людям надоело не только таскать с собой кучу товаров, но искать другого человека, который имел бы нужный товар, но при этом хотел бы приобрести то, что этот человек притащил с собой. Деньги тоже эволюционируют.
📣Внимание! Настоящая статья содержит субъективное мнение автора и отражает его личную точку зрения на рассматриваемый вопрос. Материал подготовлен исключительно в образовательных и информационных целях - для расширения кругозора читателя и стимулирования критического осмысления темы.
Эволюция денег
В какой-то момент золото и серебро стало оптимальным решением, т.к. оно стало универсальным средством обмена, что освободило от потребности таскать с собой шкуры, зерно и прочий товар. Если бы это не сделали, то человечество не смогло бы развиваться такими темпами, поэтому конкретно переход к универсальным средствам для покупки и продажи товаров можно считать мощным рывком эволюции денег.
Позднее появились монеты, а после и банкноты. Кстати, крайне долгое время банкноты больше были похожи на расписки, которые доказывали владение каким-то объемом золота. В раннем СССР рубль был напрямую привязан к золотым запасам.
1922–1924 г. - в ходе денежной реформы Сокольникова был введён червонец, частично обеспеченный золотом (на 25 %) и товарами (на 75 %).
Продержалось это недолго, т.к. в 1926 червонец перестал котироваться на зарубежных биржах, что уже означало то, что на международном уровне менять наши деревянные на золото было нельзя.
Через 12 лет обновились деньги и на новеньких купюрах с изображением Ленина уже не было надписи про размен на золото.
На старых банкнотах до 1938 г. присутствовала формулировка: «Банковский билет подлежит размену на золото. Начало размена устанавливается особенным правительственным актом», который так и не был принят).
Дальше значительных изменений не было крайне долго по методом оплаты. Следующим рывком мощно считать появление банковских карт. Я уверен в том, что большинство моих читателей помнит то, что в самом начале карты нужно было прокатывать для списания средств, а уже позднее на картах появились чипы и терминалы, в которые карточку нужно было вставлять внутрь.
Кстати, я последнее время всё чаще замечаю терминалы, которые уже только позволяют прислонить банковскую карту либо оплатить через мобильный или QR-код. Есть еще оплата улыбкой, но я слишком грустный для этой фигни. Вы посмотрите мои видео, чтобы в этом убедиться.
На этом пока эволюция средств товарообмена завершена. Деньги сейчас на этом этапе.
Что нам дал переход на банковские карты?
Влияние этой технологии на людей было гораздо больше, чем нам кажется сейчас.
- Карты существенно ускорили процессы обмена товарами и развитие потребления (люди стали гораздо больше тратить).
- Существенно расширились границы рынка, т.к. теперь можно было договориться с кем-то на другом конце России и купить у него товары или услугу.
- Полностью пропали очереди в магазинах и кассах. До появления карт и приложений были огромные очереди в банках для оплаты ЖКХ.
- Банковская система хорошо защищает от фальшивых денег.
- Снижение рисков воровства, т.к. даже в случае потери карту можно заблокировать.
Без минусов тоже не обошлось, т.к. появились бесконтрольные траты, инфляция усилилась и появились мошенники, которые вечно представляются службой безопасности банков, чтобы завладеть вашим счетом.
Притом инфляцию можно делать любую, т.к. в теории государство просто может запустить печать денег, что крайне быстро сможет обнулить любые ваши накопления.
И еще я не знаю, куда именно отнести возможность контроля ваших переводов для самого банка и государства, т. к. с одной стороны это улучшает защиту ваших средств, а с другой стороны может в какой-то момент стать лучшим инструментом для изучения ваших карманов и последующим выкачиванием денег, которые были заработаны в серой зоне.
Отмена наличных денег в ближайшем будущем?
Прервать повсеместный оборот наличных средств довольно просто, ибо для этого достаточно всех предпринимателей обязать принимать платежи исключительно по картам через терминалы. Таким образом все крупные магазины перестанут принимать наличность, а люди в таких условиях быстро привыкнут к тому, что без карты они толком нигде ничего купить не могут. Мелкие предприниматели будут вынуждены смириться и подстроиться.
Электронные переводы значительно упрощают процесс сбора налогов и различных отчислений. Уже сейчас там все считается автоматически, но все прекрасно понимают то, что многие предприниматели какую-то часть полученных денег нигде не отражают.
У вас уже где-то спрашивали о возможности оплатить наличными взамен на скидочку? Это как раз для того, чтобы была возможность нигде не показать полученные средства.
Так же есть множество вопросов с получением различных пособий и участием людей в грантах, ибо сейчас часто непонятно то, как выглядит реальное использование средств.
Я уже множество раз читал про то, что планируется внедрение Цифрового Рубля (похоже на крипту).
Если планируется введение такого инструменты, то логично было бы перед этим максимально избавиться от наличных средств в виде бумажных банкнот.
Внедрение такой технологии определенно точно позволит внимательнее отслеживать деятельность предпринимателей и практически полностью закроет возможность продавать что-то «мимо кассы», т.к. все транзакции будут храниться и каждый рубль будет уникальным, что позволит полностью проследить его путь.
Звучит достаточно жестко, да?
В чем главная проблема налички
Главная проблема налички исключительно в том, что она позволяет легко уходить в серую зону и именно через нее часто "промывают" незаконные доходы, с которых никто не заплатил налог.
Так же наличие деньги используются в 100% мошеннических и преступных операциях. Не бывает такого, что там преступники друг другу через СБП переводят деньги с личных номеров. Если переводы и есть, то их сразу выводят в наличку.
Движение наличных средств практически невозможно отследить.
А еще выпуск банкнот и их обновление обходится в достаточно крупные суммы.
Главный плюс наличных денег
Наличие денег не подвержены инфраструктурным рискам. Например, ситуации с отключением мобильного интернета показали нам то, насколько сильно это влияет на рынок. Наличие деньги помогают поддерживать оборот при технических проблемах.
Cбор данных о банковских транзакциях вызывает вопросы к защите персональных сведений т.к. все эти базы все равно эпизодически взламывают. Деньги из под вашей подушки сможет забрать только ночная фея.
Почему мы могли бы отказаться от наличных денег
Представители власти не раз говорили про технологический суверенитет России и нашей сети. Вполне логично то, что это является важной задачей в том числе для организации стабильной работы основных систем, которые задействованы в локальном бизнесе. Этот вопрос действительно крайне важен, т.к. до недавнего времени встречались случаи, когда даже у банков часть сервисов работали на заграничных облачных технологиях.
Многие люди видят в таких рассуждениях лишь историю про то, что у них блокируют какие-то социальные сети, но если цели по блокировкам и есть, то они точно менее значимы, чем желание иметь полностью автономную и замкнутую внутри страны систему.
Вы меня сейчас закидаете, но независимость всех крупных предприятий и банковской сферы от заграничного ПО реально является крайне важным вопросом. Посмотрите на то, что сейчас происходит на мировой арене: США и Канада, Западный мир и Европа, Китай и Тайвань.
Вокруг становится слишком напряженно, поэтому наш бизнес должен работать даже в тех условиях, когда кто-то захочет манипулировать доступом к своим технологиям.
Но при этом я не понимаю целей блокировки различных социальных и развлекательных платформ, ибо это лишь способствует формированию негативного образа.
Сейчас наша банковская система автономна, и происходит процесс отладки работы бизнеса в условиях изоляции сети. Это, в целом, выглядит весьма логичным этапом перед полным переходом на безналичные средства расчета, учитывая множество новых мер для обеспечения защиты счетов, которые пока работают сомнительно (люди встречаются с ложными блокировками, что может доставлять неудобства).
У нас уже сейчас и без этого подавляющее большинство операций идут через переводы.
В 2013 году лишь около 13,5% всех сделок в российской рознице проходили без использования наличных денег. В 2014 году этот показатель превысил 25%, в 2015 -30%, в 2018 - 50%, в 2022 - 75%, а по итогам 2024 года составил почти 86%. На 2026 прогнозируется более 90%.
Процент уже настолько большой, что переход получится безболезненным.
Имею в виду то, что технологически мы уже готовы к этому шагу, но пока никто не думает в этом направлении.
Почему наличные деньги останутся с нами в обозримом будущем
Законодательные гарантии. С 2023 года в Конституции закреплена гарантия гражданам возможности использовать наличные деньги.
Цифровой рубль не заменяет наличные. ЦБ отдельно выделяли, что цифровой рубль - это третья форма национальной валюты (наряду с наличными и безналичными деньгами), которая дополняет, а не отменяет их. Использование цифрового рубля будет добровольным.
В документе ЦБ «Основные направления развития наличного денежного обращения на 2026–2030 годы» прямо указано, что развитие наличного оборота будет сосредоточено на совершенствовании инфраструктуры параллельно с развитием инновационных платёжных технологий. Регулятор планирует модернизировать банкноты, оптимизировать затраты на поддержание инфраструктуры и обеспечить доступность наличных для населения и бизнеса.
Ну и еще важно отметить то, что сейчас спрос на наличность сейчас даже повысился. Скорее всего, влияние оказали сбои мобильного интернета и изменения по НДС. В небольших магазинах эпизодически стали предлагать по возможности оплатить наличными.
💳 Будущее без банкнот
В связи с естественной для любого государства потребностью в контроле и техническим прогрессом, который уже прямо сейчас позволяет отказаться от наличности, когда-нибудь отмена бумажных денег произойдет полностью.
Притом важно отметить то, что такие отмены не могут быть резкими, поэтому переживать не стоит. Так же и не стоит как-то париться на счет того, что бумажные деньги когда-то станут больше интересным предметом коллекции, а не активным средством для платежей.
Средства оплаты эволюционируют с того момента, когда люди осознали то, что они могут обмениваться между собой товарами.
Я предполагаю следующий порядок (это не является заключением эксперта или каким-то подтвержденным планом):
- Активно и повсеместно начать мотивировать использовать безналичные платежи.
- Обязать проводить крупные сделки исключительно через банки с безналичными расчетами.
- Обеспечить формирование невыгодных условий для бизнеса при работе с наличными средствами.
- Обязать бизнес выплачивать всю заработную плату исключительно банковскими переводами.
- Обеспечить неудобные условия при появлении на счетах физических лиц крупных сумм (например, от 100к рублей). Например, необходимость обоснования источника появления денежных средств.
- Убрать из банкоматов функцию выдачи наличных средств, чтобы для снятия наличных нужно было записываться в офис банка и заранее записываться на нужную дату.
- Предъявить какой-то список особых требований к отделениям, которые могли бы выдавать наличность. Таким образом
Уже на этом этапе 90% людей полностью откажутся от наличных средств, ибо большинству просто будет крайне неудобно записываться в банк в будни в рабочее время, чтобы получить наличность. Я из-за этого не могу прописку в банке обновить уже больше месяца.
В какой-то момент можно и вовсе убирать бумажные деньги из средств платежа, чтобы люди заносили всю свою наличность в банки.
А когда наличность утратит свою актуальность, то следующим шагом можно было бы переходить на реально цифровые деньги (подобие криптовалют). Эта технология серьезно прокачала бы возможности контроля и безопасности, ибо у каждого виртуального рубля был бы свой уникальный токен, что позволило бы отследить полный путь передачи денежных средств.
А еще это помогло бы убедиться в реально целевом использовании денежных средств, которые наши люди могли получать из фондов поддержки и по грантам.
Учитывая то, что к этому моменту наличных денег у людей уже нет, переход на цифровой рубль можно было бы обосновать повышением уровня безопасности.
В завершении мы бы получили рынок, где было бы невозможно работать «в серую» и, скорее всего, существенно сложнее стало бы заниматься различным мошейничеством.
В какой-то момент деньги стали одним из важных инструментов для любого государства, поэтому такой путь является наиболее очевидным для дальнейшего развития.
Сценарий описанный тут является плодом моей больной фантазии, но мне окажется весьма логичным и реализуемым уже к 2030 г. А как кажется вам?