Здравствуйте, друзья и дорогие мои подписчики. Это снова я. Не так давно я написал статью про ту самую заманчивую возможность от Сбербанка: вложил 36 тысяч — через год получил 72. История разлетелась по сети, её прочитали тысячи людей. Ко мне приходили благодарности, вопросы, а потом — недоумение и даже гнев. И я понял: пора сесть и детально, по полочкам, разобрать ВСЁ. Потому что за красивой цифрой в 100% доходности скрываются нюансы, которые могут перечеркнуть все выгоды. История моего друга, 86-летнего деда Виталия, стала той самой каплей, которая переполнила чашу. Садитесь поудобнее, это будет долгий, но очень важный разговор.
Как всё начиналось: обещание, которое звучало слишком хорошо
Изначально информация казалась простой и гениальной. Государство и Сбербанк помогают пенсионерам: делаешь вклад в 36 000 рублей, через год получаешь свои деньги назад и ещё столько же сверху. Фактически, 100% годовых! В наше время, когда даже 10% по вкладу кажутся удачей, это смотрелось как манна небесная. Я, как и многие, обрадовался за старшее поколение и поспешил поделиться радостью.
Я каждый день совершаю пешие прогулки. Утро, вечер, в любую погоду. Со мной ходит мой сосед по улице и друг — дед Виталий. Ему 86 лет. Бодрый, светлый ум, но, как и многие его сверстники, живущий на скромную пенсию. Я, конечно, рассказал ему про эту чудо-возможность. Глаза у него загорелись: 72 тысячи за год? Это же целое богатство!». Он решил действовать.
Первое разочарование: «Вам уже слишком много лет»
На следующей день я спросил про открытие вклада. Вид был удручённый. Оказалось, он специально поехал в районный центр, отстоял очередь в Сбербанке, а ему… вежливо отказали. Сказали: «Возраст не подходит». Дед Виталий был расстроен: «Опять мы, старики, никому не нужны».
Тут во мне загорелся тот самый журналистский (или просто человеческий) азарт. Значит, не всё так просто. Я решил докопаться до сути. И скоро представился случай: в нашу деревню раз в две недели приезжает передвижной офис Сбербанка — та самая знакомая всем бело-зелёная машина. Я подошёл.
суровая правда программы
Девушка-специалист была приветлива. Услышав мой вопрос про «вклад 36 на 72», она активно начала искать информацию в своей системе. И вот что она мне, наконец, разъяснила, а я теперь разъясняю вам.
1. Это не просто вклад. Это программа софинансирования пенсий. А точнее, часть государственной программы по увеличению накопительной пенсии. Она называется «Софинансирование пенсионных накоплений». И она имеет жёсткие рамки.
2. Возрастное ограничение — ДО 72 лет. Именно поэтому деду Виталию, которому 86, отказали. Программа рассчитана на тех, кто ещё формально не вышел на пенсию или вышел недавно, ну в 60, чтобы успеть накопить. Жестоко? Да. Но это правило.
3. Принцип действия — долгосрочная игра. Вот тут начинается самое интересное, что многие упускают. Всё работает так:
· Вы вносите 36 000 рублей в год.
· Государство добавляет вам столько же (те самые 100%).
· НО! Эти деньги нельзя просто взять и снять через год. Если вы их снимаете — вы выходите из программы, и всё, больше государство вам ничего не добавляет.
· Чтобы продолжать участвовать, нужно на следующий год внести ещё 36 000. А что же с теми 72 000, которые уже лежат? А они просто лежат. На них не начисляются проценты. Они заморожены для нас, а банк пользуется этими деньгами.
Парадокс, который возмутил всех читателей
Давайте представим на 10 лет вперёд, как мне объяснили.
· Год 1: Внёс 36 000 → на счету 72 000.
· Год 2: Внёс ещё 36 000 → на счету 72 000 + 36 000 + 36 000 (госдобавка) = 144 000.
· Год 3: Внёс ещё 36 000 → на счету 144 000 + 36 000 + 36 000 = 216 000.
· И так 10 лет. В итоге вы внесёте 360 000 своих кровных. Государство добавит столько же. И через 10 лет вы получите 720 000 рублей.
ВОПРОС, КОТОРЫЙ ЗАДАЛИ МНЕ В КОММЕНТАРИЯХ И КОТОРЫЙ ДОЛЖЕН ВОЛНОВАТЬ ВСЕХ: Почему банк не начисляет проценты на уже накопленные суммы? Лежат же 72, 144, 216 тысяч — огромные деньги! На обычном вкладе они бы работали и приносили доход. А здесь — нет. Получается, вы теряете потенциальный доход на этих суммах. Новые 36 тысяч вы вносите, а старые лежат мёртвым грузом для нас.
Сотрудница лишь развела руками: «Такие условия программы. Деньги копятся, но не капитализируются».
Альтернатива, от которой волосы встают дыбом
Давайте теперь посчитаем, как я и обещал в начале. Возьмём те же 36 000 рублей и представим, что мы просто открываем по ним ежегодный вклад под, скажем, 14% годовых (вполне реальная ставка на некоторых предложениях для пенсионеров или в других банках). И будем реинвестировать сумму с процентами каждый год.
Не буду утомлять сложными формулами, но примерно это будет выглядеть так (расчёт приблизительный, для понимания сути):
· Год 1: 36 000 + 14% = 41 040 руб.
· Год 2: (41 040 + 36 000) + 14% = 87 825 руб.
· Год 3: (87 825 + 36 000) + 14% ≈ 141 120 руб.
· ...
· К 10-му году, вкладывая по 36 000 ежегодно под 14% с капитализацией, мы получаем примерно 410 тысяч рублей. 310 мы не набираем. Но часть этих денег вы сможете снимать при необходимости (в зависимости от условий вклада), не выходя из каких-либо программ.
Вывод: это магия 100% дохода очень хорошая идея, хотя накопления от 72, 144 не растут и что накопленные средства если снимаешь, то второй раз не сможешь воспользоваться, но выйти из программы софинансирования можно в любое время, только в конце каждого года.
Так кто же в выигрыше? Горькие итоги
1. Государство. Оно стимулирует людей самостоятельно копить на пенсию, разделяя с ними расходы, но при этом не переплачивает за счёт отсутствия процентов на накопленное.
2. Банк. Он получает долгосрочные, «липкие» деньги, которые десятилетиями лежат на счетах с минимальной доходностью для клиента.
3. Участник программы. Он в выигрыше только если:
· Ему меньше 72 лет.
· Он готов ждать 10 лет или может в любое время выйти из программы в конце года.
· Он не ищет способов заставить свои накопления работать эффективнее.
· Он уверен, что сможет каждый год откладывать по 36 000 рублей.
Для таких людей, как дед Виталий, программа, увы, недоступна в принципе. А для тех, кому доступна, неплохой вариант.
Дед Виталий, выслушав мои новые разъяснения, хмыкнул: «Значит, не судьба разбогатеть быстро. Пойдём лучше пешком, здоровье намотаем — это вернее будет».
Эта статья — не призыв отказаться от программ Сбербанка или государства. Это призыв включать голову. Финансовая грамотность — это не про сложные проценты. Это про умение читать между строк, задавать неудобные вопросы и считать не на год, а на десятилетие вперёд.
Поделитесь этой статьёй со своими родителями, друзьями, соседями. Пусть как можно больше людей, особенно пожилых, узнают не только про «100% от Сбера», но и про ту цену, которую за эти проценты, возможно приумножить. Берегите себя и умножайте свои деньги.