Мечта о «жизни на проценты» кажется реальной, особенно когда банки обещают 12-15% годовых. Но на деле пассивный доход от вкладов требует не просто сбережений, а серьезного капитала.
Простая формула, жесткая правда
Ежемесячный доход от вклада рассчитывается так: сумма × ставка (%) ÷ 12.
При ставке 12% годовых:
- для 30 000 ₽ в месяц нужно 3 млн на счете;
- для 50 000 ₽ уже 5 млн;
- для 100 000 ₽ около 10 млн .
Это без учёта налогов и инфляции, только «голые» цифры.
Налоги съедают часть дохода
С 2025 года в России действует необлагаемый лимит по доходу с вкладов. Он привязан к ключевой ставке ЦБ. В 2026 году, при прогнозируемой ставке 13-15%, необлагаемый порог составит около 160 000 ₽ в год.
Если вклад приносит 600 000 ₽ в год (50 000 в мес), то налогом облагается разница:
600 000 - 160 000 = 440 000. НДФЛ (13%) составит 57 200 ₽ в год, почти 5 000 ₽ ежемесячно.
Ставки падают, доход тает
Банк России прогнозирует снижение ключевой ставки в 2026 году. Это означает, что и ставки по вкладам будут постепенно уменьшаться с 15% до 12% и ниже. Соответственно, для получения того же дохода потребуется ещё больше капитала.
Инфляция против «пассивности»
Даже если вы соберете 3 млн, реальная покупательная способность ваших 30 000 ₽ будет падать. При инфляции 6-8% годовых через 5 лет те же 30 000 покроют лишь базовые нужды.
Вывод: пассивный доход не для всех
Жить на проценты с вклада реально только при наличии нескольких миллионов рублей и готовности постоянно адаптироваться к изменениям ставок, налогов и цен. Для большинства россиян это остается скорее мотивационной целью, чем жизнеспособной стратегией. Настоящая финансовая свобода требует не только сбережений, но и грамотного распределения активов далеко за пределами банковского депозита.