Вы только что отправили клиенту предоплату, а в ответ — тишина. Через час звонок: «Деньги не пришли». Вы заходите в банк-клиент и видите статус «Операция приостановлена». Паника, звонки в банк, сорванная сделка. Знакомо? С 1 сентября 2026 года такие сценарии станут обычной реальностью для тысяч предпринимателей. Причина — тотальная автоматизация контроля за денежными потоками, когда Росфинмониторинг получает прямой доступ к данным всех переводов по картам «Мир» и через СБП в режиме реального времени . Это не просто «ужесточение», это принципиально новая эра финансового надзора.
Ваш бизнес на УСН с оборотом 5-10 миллионов в месяц — в самой горячей зоне риска. Вам нечего скрывать? Прекрасно. Но алгоритмы банка так не думают. Снятие наличных для закупки у поставщиков, частые переводы контрагентам, остаток на счете, близкий к нулю — для автоматической системы это классический «паттерн транзитного счета» . И вот уже приходит уведомление о приостановке операций на 30 суток по 115-ФЗ. Бизнес парализован.
Паника — ваш главный враг. Диагностика — первое дело
Когда вы звоните бухгалтеру с криком «мне заблокировали счёт!», вы можете иметь в виду три совершенно разные юридические ситуации. Ошибка в диагнозе приведёт к неправильным действиям и потере драгоценного времени .
- Полный паралич (ст. 8 № 115-ФЗ). Решение принимает Росфинмониторинг. Все операции по счету заморожены на срок до 30 суток с возможностью продления через суд. Вы не можете ни платить, ни получать деньги. Это худший сценарий.
- Отказ в конкретной операции (п. 11 ст. 7 № 115-ФЗ). Решение принимает ваш банк. Текущие платежи идут, но один конкретный платёж (например, на 500 тыс. поставщику) отклонён. Это не блокировка счёта, а «стоп-сигнал».
- Расторжение договора банком (п. 5.2 ст. 7 № 115-ФЗ). Банк даёт вам 60 дней на вывод средств, после чего счёт закрывается навсегда. Вам нужно срочно искать новый банк, и вы рискуете попасть в чёрный список.
Первое, что вы делаете в панике — начинаете обжаловать решение не в той инстанции. Если операцию приостановил банк, жаловаться нужно ему. Если Росфинмониторинг — порядок действий другой. Пока вы ошибаетесь, время идёт.
Новые пороги-2026: игра в «кошки-мышки» с алгоритмом
Многие думают: «Сниму 999 тысяч, а не миллион, и меня не заметят». Это опаснейшее заблуждение. Банк смотрит не на разовую сумму, а на частоту, паттерны и логику операций. Три снятия по 900 тысяч за неделю с последующим обнулением счёта — кричащий сигнал для системы .
С 1 января 2026 года в силу вступил Приказ ЦБ, расширивший с 6 до 12 критериев подозрительных операций . Особое внимание обратите на эти:
- Цепочка переводов через СБП на сумму >200 000 ₽ между своими счетами с последующей отправкой этих денег в течение 24 часов лицу, с которым полгода не было операций.
- Смена номера телефона в банке за 48 часов до крупной транзакции.
- Большое количество СМС или нехарактерных звонков за 6 часов до операции .
Банки теперь несут прямую финансовую ответственность за пропущенные мошеннические переводы, поэтому их политика — перестраховаться. Ваша обычная операция может попасть под этот удар.
Чек-лист действий в первые 24 часа после «стопа»
Что делать, если операция заблокирована? Не звонить с криками, а действовать по алгоритму.
- Шаг 1: Точная диагностика. Открываете банк-клиент или звоните в контактный центр. Задаёте один вопрос: «На каком основании и кем приостановлена операция? Мне нужна ссылка на статью закона (115-ФЗ или 161-ФЗ)». Фиксируете ответ.
- Шаг 2: Запрос документов. Незамедлительно, в тот же день, пишете официальное обращение в банк (через чат поддержки или заказным письмом) с требованием предоставить перечень документов, необходимых для разблокировки. Не гадайте, что им нужно — пусть список предоставят они.
- Шаг 3: Сбор доказательной базы. Это самая важная часть. Вы должны доказать экономический смысл каждой операции. Недостаточно сказать «я закупал товар». Нужны документы.
Как собрать «идеальный» пакет документов за 12 часов
На примере из практики: IT-компания получила аванс 8 млн рублей от заказчика и в течение недели расплатилась с 12 подрядчиками-фрилансерами. Банк увидел в этом транзит. Разблокировали счёт за 12 дней после предоставления полного пакета . Что в него вошло?
- Договор с конечным заказчиком (с ТЗ, спецификациями, этапами).
- Договоры со всеми подрядчиками (ИП, самозанятые, ООО) — на каждую сумму.
- Акты выполненных работ от подрядчиков (или иные доказательства оказания услуг).
- Внутренняя переписка по проекту (из таск-трекера, email), подтверждающая реальность работ.
- Расчёт рентабельности проекта, чтобы показать, почему на счету после выплат почти не осталось средств.
Для торговли пакет будет другим: договоры с поставщиками и покупателями, товарные накладные (УПД), кассовые чеки, логистические документы, расчёт вашей стандартной наценки.
Проактивная защита: строим «финансовый иммунитет» бизнеса
Главная ошибка — думать о 115-ФЗ, когда блокировка уже случилась. Умные предприниматели работают на опережение. Вот ваш чек-лист по созданию «белой» финансовой репутации.
- Диверсифицируйте счета. Не храните все деньги в одном банке. Откройте расчётный счёт в другом надёжном банке и поддерживайте на нём минимальный остаток. Это ваша «скорая помощь» на случай проблем с основным счетом.
- Комментируйте платежи. При переводе контрагенту всегда указывайте в назначении платежа номер и дату договора/счёта. Например: «Оплата по договору №45 от 20.01.2026 за услуги консультации». Для алгоритма это понятный, легальный перевод, а не анонимный транзит.
- Ведите «белый» оборот. Регулярно платите с расчётного счёта типичные для бизнеса расходы: аренду офиса, зарплату (или вознаграждение ИП/самозанятым), налоги, услуги связи, хостинг. Это доказывает, что счёт рабочий, а не технический.
- Информируйте банк заранее. Планируете крупную нестандартную операцию (например, выплату дивидендов или покупку оборудования у физлица)? Позвоните своему менеджеру в банк заранее и предупредите. Это снимет большинство вопросов.
- Готовьте «досье» на ключевых контрагентов. Имейте под рукой сканы или фото свидетельств о регистрации (ИП/ООО) ваших постоянных поставщиков и покупателей. В случае запроса от банка вы сможете мгновенно подтвердить их легальность.
Типичные ошибки, которые гарантированно приведут к блокировке
- «Обнуление» счёта каждый день. Деньги пришли и сразу же в полном объёме ушли. Для банка это 100% признак транзита .
- Переводы «самому себе» через цепочки. Переводы между счетами разных ИП, бенефициаром которых являетесь только вы, с последующей консолидацией.
- Работа с «однодневками». Платежи контрагентам, которые находятся в списках риска или только что зарегистрированы.
- Нулевая налоговая нагрузка. Если при обороте в 10 млн рублей вы платите 50 тыс. налогов, для банка это индикатор риска . Будьте готовы объяснить свою бизнес-модель и низкую маржинальность.
- Молчание в ответ на запрос банка. Банк прислал запрос документов, а вы проигнорировали его, считая глупостью. Через несколько дней последует расторжение договора.
Итог: ваш бизнес в 2026 году — это ваша финансовая репутация
Новые правила 2026 года — не карательная мера лично против вас. Это системный переход на автоматизированный контроль, где ваш главный собеседник — не инспектор, а алгоритм. Его нельзя уговорить или объяснить «на пальцах». С ним можно разговаривать только на языке документов и финансовой логики.
С сегодняшнего дня ваша задача — не просто вести учёт «для налоговой». Вы должны вести его «для банка». Каждая операция должна иметь цифровой след и логическое обоснование. Бизнес, который живёт по этим правилам, не просто избежит блокировок — он получит повышенный уровень доверия от финансовой системы, а это новые возможности и кредиты.
Уже сталкивались с необоснованными блокировками операций? Какие лайфхаки по сбору документов для банка сработали лично у вас? Поделитесь в комментариях — ваш опыт бесценен для других предпринимателей!
Подпишитесь на канал, чтобы не пропустить разбор новой ловушки для малого бизнеса: скоро поговорим о том, как изменения в налоге на профессиональный доход (НПД) с 2026 года ударят по целым отраслям микробизнеса.