С начала января десятки тысяч предпринимателей столкнулись с одной и той же проблемой: их обычные платежи контрагентам или даже личные переводы внезапно останавливаются. Банк запрашивает кипу документов или просто молча блокирует операцию на срок до двух суток. Это не единичные сбои — это начало действия новых правил, которые уже окрестили «годом тотального контроля». И если раньше подозрение вызывали только очень крупные или странные транзакции, то теперь под микроскопом может оказаться любой платёж, который вы считали рутиной.
Всё дело в том, что с 1 января 2026 года в России резко усилили контроль за денежными переводами. В силу вступили новые критерии по 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и заработали поправки к 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов». По оценкам экспертов, только за первые недели января количество временных блокировок карт и счетов выросло на порядок, затронув миллионы операций. Для малого бизнеса, где каждый платёж — это поставка, зарплата или аренда, это превратилось в операционный кошмар. В этой статье разберем, какие именно изменения вступили в силу, кого они касаются на практике и что нужно сделать прямо на этой неделе, чтобы обезопасить свой cash flow.
Что именно поменялось с 1 января 2026: невидимая стена между вами и вашими деньгами
В 2025 году блокировки и ограничения уже стали нормой, но 2026-й начался с качественного скачка. Контроль стал системным, автоматизированным и тотальным. Государство дало банкам и Росфинмониторингу новые инструменты и обязало ими активно пользоваться под угрозой огромных штрафов. Основных изменений два.
Первое — расширен список формальных признаков мошенничества. Центральный банк России с 1 января вдвое увеличил количество критериев, по которым банк обязан приостановить операцию для проверки. Их стало 12 вместо 6. Новые пункты включают в себя, например:
- Смена номера телефона, привязанного к онлайн-банку, за 48 часов до перевода.
- Цепочка переводов: если вы перевели себе более 200 000 рублей через СБП с карты другого банка, а в течение суток отправили эти деньги кому-то, с кем у вас не было операций последние полгода.
- Подозрительная активность на устройстве за 6 часов до операции (много СМС, звонков).
- Внесение наличных на счёт, владелец которого за сутки до этого сделал трансграничный перевод больше 100 000 рублей.
Теперь алгоритму банка не нужно «думать», похожа ли операция на мошенническую. Достаточно одного формального совпадения — и перевод замораживается на 2 рабочих дня. Для бизнеса это значит, что даже срочный платёж за сырьё или фрилансеру может «повиснуть» просто потому, что вы вчера поменяли SIM-карту.
Второе — тотальная автоматизация слежки. С 1 сентября 2026 года (по закону, подписанному в конце 2025-го) Росфинмониторинг получит прямой доступ в реальном времени ко всем данным Национальной системы платежных карт (НСПК). Это означает моментальный доступ к подавляющему большинству операций по картам «Мир», СБП и QR-платежам. Если раньше для проверки нужен был запрос, теперь контроль станет фоновым и постоянным. Одна из ключевых фигур в этой системе, адвокат Артем Яблоков, отмечает, что теперь «система контроля становится тотальной».
115-ФЗ или 161-ФЗ: диагностируем, какую именно «блокировку» вам включили
Когда деньги не идут, паника застилает глаза. Но первое, что должен сделать предприниматель, — понять, с каким случаем он столкнулся. От этого зависят его действия, сроки и инстанции для жалоб. Юристы выделяют три принципиально разных сценария, которые в быту называют одним словом — «заблокировали».
Сценарий 1: Приостановление операций по 115-ФЗ (самое страшное).
- Что это: Росфинмониторинг полностью парализует расчетный счет. Ни платить, ни получать деньги нельзя.
- Срок: До 30 суток с возможностью продления через суд.
- Что делать: Срочно готовить пакет документов, доказывающих легальность всех операций по счету, и подавать объяснения через банк в Росфинмониторинг. Самостоятельно урегулировать почти невозможно, нужен юрист.
Сценарий 2: Отказ в конкретной операции (самый частый).
- Что это: Банк самостоятельно, на основании внутренних алгоритмов или указаний, не пропускает один конкретный платеж. Остальные функции счета работают.
- Срок: Бессрочно, до предоставления вами документов, разъясняющих эту операцию.
- Что делать: Связаться с поддержкой банка, выяснить, какие именно документы им нужны (договор, акт, счет-фактура). Обычно этого достаточно.
Сценарий 3: «Период охлаждения» по 161-ФЗ (новый массовый вариант).
- Что это: Автоматическая приостановка перевода на 2 дня, если он попал под один из 12 формальных признаков мошенничества. Это не наказание вам, а попытка защитить от мошенников.
- Срок: Ровно 2 рабочих дня. После этого банк уведомит вас, и вы сможете подтвердить операцию, если получатель не в «чёрном списке» ЦБ.
- Что делать: Ждать уведомления от банка, затем подтвердить перевод. Чтобы избежать повторения — заранее уведомлять банк о крупных нестандартных платежах.
Путаница в этих понятиях — первая и самая дорогая ошибка. Нельзя тратить время на жалобы в ЦБ на «период охлаждения» или надеяться, что «само разблокируется» при тотальном приостановлении по 115-ФЗ.
Порогов больше нет: когда ваш платёж попадает на радар
Многие до сих пор живут мифом о «безопасной сумме». Это опасное заблуждение. Да, есть пороги обязательного контроля, после которых банк обязан передать сведения о операции в Росфинмониторинг. На 2026 год они выглядят так:
- Операции с наличными: 1 000 000 ₽ (снятие или внесение).
- Сделки с недвижимостью: 5 000 000 ₽.
- Внешнеторговые контракты: 3 000 000 ₽.
Но! Это не значит, что три перевода по 900 000 рублей пройдут незамеченными. Банк анализирует паттерны поведения: частоту, назначение платежей, остаток на счете, налоговую нагрузку. Три снятия по 900 тысяч за неделю с последующим обнулением счёта — это красный флаг, даже если каждое отдельное снятие ниже порога.
Главный индикатор, на который смотрит алгоритм, — транзитность. Если деньги пришли и почти сразу в том же объёме (минус небольшой процент) ушли на счета множества контрагентов, банк заподозрит обналичивание. Особенно под пристальным вниманием оказались схемы с привлечением ИП и самозанятых в качестве подрядчиков. Владельцам бизнеса, которые легально работают с фрилансерами, теперь обязательно нужно иметь на руках полный комплект документов: договоры, ТЗ, акты выполненных работ, внутреннюю переписку по задачам.
План действий на неделю: как навести порядок в платежах до первой блокировки
Нельзя просто надеяться на авось. Пока вы не столкнулись с проблемой лицом к лицу, у вас есть время создать «подушку безопасности». Вот конкретные шаги, которые нужно предпринять в ближайшие дни.
1. Провести аудит контрагентов.
Просмотрите, кому вы регулярно переводите деньги. Вызывают ли доверие эти компании или ИП? Есть ли у вас актуальные договоры с ними? Если вы платите «на карточку» за услуги без документации — вы в зоне высокого риска. Легализуйте эти отношения.
2. Подготовить «пакет спасения».
Соберите в цифровом виде ключевые документы по вашему бизнесу, чтобы в случае запроса от банка отправить их в течение часов, а не дней:
- Свидетельство о регистрации (ИП/ООО).
- Основные договоры с ключевыми клиентами и поставщиками (с актуальными реквизитами).
- Примеры актов выполненных работ/услуг.
- Справка о налоговой нагрузке (рассчитайте процент налогов к обороту).
3. Наладить коммуникацию с банком.
Узнайте, через какой канал ваше юрлицо/ИП может оперативно отвечать на запросы службы безопасности банка. Это может быть специальный email, личный кабинет или телефон менеджера. Для особо крупных и нестандартных платежей (например, выплата по итогам большого проекта фрилансерам) практикуйте предварительное уведомление банка. Позвоните менеджеру, объясните суть предстоящей операции, её объём и легальность. Это может спасти от автоматической блокировки.
4. Диверсифицировать финансовые потоки.
Не храните все деньги на одном расчётном счёте. Откройте второй счёт в другом банке для части операций или в качестве резервного. Если основной счёт попадёт под 115-ФЗ, у вас останется возможность маневра. Также имейте карту другого банка для срочных личных платежей.
5. Честно оценить свою налоговую нагрузку.
Это самый чувствительный индикатор для банка. Если ваш бизнес на УСН «Доходы» платит мизерные 1-2% от оборота, вопросы неизбежны. Будьте готовы объяснить низкую маржу. Например, если вы занимаетесь торговлей с высокой стоимостью закупки, заранее подготовьте расчёт, показывающий, что 5% чистой прибыли при ваших издержках — это нормально для ниши.
Чек-лист: что должно быть под рукой в случае блокировки операции
Распечатайте этот список и держите файлы на рабочем столе компьютера. Когда банк запросит «документы, подтверждающие экономический смысл операции», у вас будет 30 минут, а не 3 дня на сборы.
- Документы по вашей компании: Свидетельство ОГРН/ОГРНИП, ИНН.
- Документ, на основании которого проводится платёж: Договор с контрагентом, дополнительное соглашение, счет на оплату.
- Документ, подтверждающий исполнение: Акт выполненных работ/оказанных услуг, товарная накладная (ТОРГ-12), универсальный передаточный документ (УПД). Важно: дата и суммы должны соответствовать платежу.
- Документы по контрагенту: Выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП (можно свежую скачать на сайте ФНС), чтобы подтвердить, что компания/ИП реально существует.
- Обоснование цены (при необходимости): Коммерческое предложение, смета, прайс-лист, из которого видно формирование стоимости.
- Сопроводительное письмо от вас: Краткое, ясное объяснение от первого лица: «В рамках договора №Х от ХХ.ХХ.ХХХХ на разработку сайта осуществляю оплату второго этапа работ. Копии договора и акта прилагаются».
Риски и самые частые ошибки малого бизнеса (как не наломать дров)
Даже зная правила, предприниматели часто совершают одни и те же фатальные ошибки. Вот топ-3, которых стоит избежать любой ценой.
1. Молчание в ответ на запрос банка. Игнорирование письма или звонка от службезопасности — это 100% гарантия эскалации. Банк воспримет это как признак вины. Отвечайте быстро, даже если ваш ответ: «Запрос получил, собираю документы, предоставлю в течение 24 часов».
2. Переводы «как физик». Огромная ошибка — оплачивать бизнес-закупки или услуги со своего личного счёта (или, наоборот, снимать наличную выручку со счёта ИП для личных нужд без оформления). Для банка это — смешение потоков, признак нелегальной деятельности и обналичивания. Все бизнес-платежи должны идти строго с расчётного счёта.
3. Прозрачный транзит. Вы получили 500 тысяч от клиента А, а через день перевели 480 тысяч поставщику Б. Для алгоритма это — классическая схема. Спасут только документы: договор и акт с клиентом А, договор и накладная от поставщика Б. Идеально, если между входящим и исходящим платежом есть хотя бы 3-5 рабочих дней, и на счету сохраняется какой-то остаток.
Главное, что нужно понять: система не идеальна, она учится и часто ошибается, «беря на мушку» честный бизнес. Но ваша задача — не ругать систему, а адаптироваться к ней. Документооборот, прозрачность и коммуникация из разряда «хорошо бы иметь» перешли в категорию «необходимо для выживания».
А с каким из новых правил — будь то смена номера телефона или цепочка переводов — ваши платежи рискуют «зависнуть» чаще всего? Поделитесь в комментариях, обсудим самые неочевидные ловушки. И подписывайтесь на канал — в следующих материалах разберем, как легально оптимизировать налоги в 2026 году без риска попасть под удар новых проверок.