После статьи про расходы в 2025 году поняла, что моя система учета все же имеет существенную погрешность, и, конечно, речь про ту часть учета, которая касается ипотечных платежей.
В 2025 году я как расходы учитывала только проценты по кредиту, а вот все, что шло в погашение тела долга, оформляла переводом. Сейчас поясню.
У меня в приложении есть несколько счетов: основной, отдельные счета на каждую ипотеку, ИСС, деньги на вкладах и так далее. Всего у меня внесено 18 различных счетов. И три из них минусовые. И вот часть платежа по ипотеке, которая закрывала тело долга, я просто оформляла переводом с основного счета, который у меня положительный, на счет ипотеки, который минусовой.
Еще небольшую сложность учету платежей по ипотеке добавляет то, что все досрочные платежи я делаю день в день, когда у меня появляется сумма, достаточная для досрочного платежа, не дожидаясь даты очередного платежа по графику. Этот маневр в числе прочего снижает мне ближайший платеж по графику, а разницу между тем, что я должна была бы заплатить по графику, и тем, как платеж изменился, я снова направляю в досрочку.
Звучит немного путано, но на самом деле все просто. Но это несколько раздувает количество платежей по ипотеке, которые были совершены в 2025 году.
Еще одна оговорка: у меня 2 ипотеки, одна под 3%, а вторая под 11,5%, и вот по первой, конечно, я не делала никаких досрочных платежей и за 2025 год заплатила всего 135 000 руб.
А вот по второй были досрочные платежи, притом направлены они были и на сокращение суммы ежемесячного платежа, и на уменьшение срока ипотеки.
Вообще на момент написания этой статьи я плачу ипотеку менее 3-х лет, но мне удалось сократить сумму ежемесячного платежа на 3000 рублей, а срок ипотечного кредита на 13,5 лет.
Так вот, за 2025 год по этой ипотеке я внесла 1 337 154,78 руб.
Для сравнения, моя первая и давно выплаченная ипотека была всего на сумму 1 350 000 руб.
Таким образом, по двум ипотекам в 2025 году я совокупно внесла 1 472 154 руб. 78 коп.
Из них полмиллиона ушло на погашение процентов, а остальные деньги — в погашение долга. Если округлять, то проценты заняли 1/3 от всех платежей, что на самом деле для ипотечных кредитов очень неплохой показатель.
Большая часть досрочных платежей была сделана за счет вкладов, которые я открывала по вкусным ставкам в районе 20% годовых. Кстати, в этом году я продолжаю делать досрочные платежи тоже в основном за счет закрывающихся вкладов.
Видимо, к концу года я, хоть и не считала цифры, но психологически очень устала от объема досрочки, как не крути а суммы выходят существенные. Поэтому стала вместо уменьшения суммы платежа покупать ОФЗ.
Почему я покупаю ОФЗ? Максимально надежный инструмент, по которому можно зафиксировать доходность выше ставки по моей ипотеке на срок, приблизительно равный сроку ипотеки. Я не предполагаю, что мне удастся накопить в ОФЗ сумму, покрывающую ежемесячный платеж целиком. Но при этом вижу смысл накопить сумму, покрывающую хотя бы какую-то ощутимую часть ежемесячного платежа. Ощутимым для меня будет 1000 руб.
Для достижения этой цели мне надо купить ещё 61 облигацию. Кому интересно, сейчас я набираю ОФЗ 26254.
Выбирала по сроку и размеру купона.
Покупаю на отдельный брокерский счёт. Полученные купоны планирую делить на 6 и вкладывать в досрочное погашение ежемесячно.
Кстати если бы я вообще не делала досрочные погашения в 2025 году то заплатила бы по двум ипотекам 723 000 руб.
Я уже писала раньше, но, пожалуй, повтарюсь.
Для меня психологически комфортной будет ипотека с общим сроком не более 15 лет, а значит, надо сократить срок еще на полтора года минимум. И с размером платежа не более 35 000 руб. Ну, здесь еще огромное поле для работы.
https://t.me/creditandI