С начала 2026 года миллионы россиян столкнулись с временной блокировкой банковских карт и счетов. По оценкам экспертов, за первые недели января количество таких случаев достигло 2–3 млн, тогда как ранее ежемесячно блокировалось около 330 тыс. операций.
Рост связан с ужесточением контроля за мошенническими схемами, но под ограничения часто попадают добросовестные клиенты. Эта статья объясняет, на каких основаниях банки блокируют счета, как защитить свои права и минимизировать риски.
1. Правовые основания для блокировок: 161-ФЗ и 115-ФЗ
Банки блокируют счета на основании двух федеральных законов:
- 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — направлен против мошенничества. При блокировке по этому закону ограничения могут распространяться на все счета клиента в разных банках.
- 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» — применяется при подозрении в отмывании денег или финансировании терроризма. В этом случае блокировка обычно затрагивает счета только в одном банке.
С 1 января 2026 года Банк России расширил перечень признаков мошеннических операций по 161-ФЗ с 6 до 12 критериев.
Новые признаки включают:
- Смена номера телефона в онлайн-банке или на «Госуслугах» за 48 часов до перевода.
- Перевод через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более 200 тыс. рублей с последующей передачей денег третьему лицу в течение суток.
- Обнаружение вредоносного программного обеспечения на устройстве клиента.
Даже один из этих признаков позволяет банку приостановить операцию на два дня.
2. Почему блокировки стали массовыми: автоматизация и перестраховка
Рост числа блокировок связан не только с новыми критериями, но и с изменением подходов банков к контролю:
- Автоматизация антифрод-систем — алгоритмы настроены на максимальное выявление подозрительных операций, что приводит к ложным срабатываниям.
- Страх банков перед санкциями — за нарушение требований 161-ФЗ кредитные организации могут столкнуться с крупными штрафами, поэтому они предпочитают перестраховаться.
- Расширение базы данных Банка России — в неё попадают реквизиты получателей денег, устройства, используемые для операций, и другая информация. Эта база закрыта для публичного доступа, что затрудняет возможность клиентов проверить свои данные.
Как отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина, в борьбе с мошенничеством иногда «перегибают палку», блокируя счета без внятных объяснений. Под ограничения могут попасть даже обычные покупки на маркетплейсах или переводы между счетами одного человека.
3. Как действовать при блокировке счета: пошаговая инструкция
Если банк заблокировал карту или счет, важно действовать последовательно:
Шаг 1: Выяснить причину блокировки
Обратитесь в службу поддержки банка. Согласно указаниям Банка России, кредитные организации обязаны раскрывать клиентам причины ограничений. Зафиксируйте дату и время обращения, а также фамилию оператора.
Шаг 2: Подготовить документы
В зависимости от причины блокировки банк может запросить:
- Договоры, чеки или расписки, подтверждающие законность операции.
- Справку 2-НДФЛ или налоговую декларацию 3-НДФЛ.
- Выписки со счетов в других банках.
Шаг 3: Подать заявление в банк
Направьте официальное заявление с требованием разблокировать счет и приложите собранные документы. Банк обязан рассмотреть обращение в течение 7 рабочих дней.
Шаг 4: Обратиться в Банк России
Если банк не отвечает или отказывает без объяснений, подайте жалобу через онлайн-приёмную Банка России.
Шаг 5: Оспорить блокировку в суде
В крайнем случае можно подать исковое заявление в суд. В практике есть случаи, когда суды вставали на сторону клиентов, особенно если банк нарушал процедуру.
Важно: При блокировке по 161-ФЗ клиент может быть включён в реестр Банка России, что приведёт к ограничениям во всех банках. Исключение из реестра занимает до 15 рабочих дней.
4. Кто ещё может заблокировать счёт: роль государственных органов
Помимо банков, инициаторами блокировки могут быть:
- Федеральная налоговая служба (ФНС) — при неуплате налогов или непредставлении деклараций.
- Федеральная служба судебных приставов (ФССП) — в рамках исполнительного производства.
- Росфинмониторинг — при подозрении в финансировании терроризма.
Блокировка по инициативе госорганов часто затрагивает только сумму долга, а не весь счет. Например, при налоговой задолженности ФНС может ограничить операции на сумму недоимки.
5. Как минимизировать риски блокировки: рекомендации юриста
Чтобы снизить вероятность необоснованных ограничений, следуйте простым правилам:
- Избегайте подозрительных операций — не совершайте частые переводы незнакомым лицам, особенно крупных сумм.
- Соблюдайте «цифровую гигиену» — не меняйте номер телефона, привязанный к банковскому счету, перед крупными переводами. Используйте антивирусные программы на устройствах, с которых выполняете операции.
- Храните документы — сохраняйте чеки, договоры и другие подтверждения легальности операций.
- Уведомляйте банк об изменениях — если планируете необычную операцию (например, крупную покупку), предупредите об этом банк заранее.
- Диверсифицируйте счета — храните деньги в нескольких банках, чтобы избежать полной блокировки доступа к финансам.
Эксперты отмечают, что волна блокировок — временное явление, связанное с адаптацией банков к новым требованиям. Ситуация может нормализоваться в течение полугода.
Массовые блокировки карт в начале 2026 года стали результатом ужесточения борьбы с мошенничеством. Несмотря на правовые основания таких мер, многие клиенты сталкиваются с необоснованными ограничениями. Чтобы защитить свои права, важно понимать критерии блокировок, оперативно реагировать на действия банков и сохранять документы, подтверждающие легальность операций. В случае споров можно обращаться в Банк России или в суд, где практика часто складывается в пользу добросовестных клиентов.