Банки обязаны следить за операциями клиентов и тормозить переводы, которые выглядят подозрительно — например, как попытка отмыть нелегальные доходы или как кража денег с карты. Я объясню по-человечески, почему это происходит, чем отличаются блокировки по 115‑ФЗ и 161‑ФЗ, и как снизить шанс попасть под ограничения.
Две главные причины блокировок: 115‑ФЗ и 161‑ФЗ
Когда банк останавливает операцию, он должен назвать причину. На практике чаще всего ссылаются на два закона:
- 115‑ФЗ — про противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма.
- 161‑ФЗ — про защиту клиентов от мошенников (когда есть риск кражи или перевода «под давлением»).
Разница между ними не только в смысле, но и в том, как долго держат «паузу» и как решается вопрос.
Блокировка по 115‑ФЗ: подозрение на «нелегальные» деньги или опасные цели
По 115‑ФЗ банк может просто отказать в операции, если заподозрит, что клиент пытается «обелить» незаконные деньги или переводит на опасные цели. Дополнительно появляется риск блокировки карт, мобильного и онлайн-банка.
1) Получатель выглядит подозрительным (отмывание/экстремизм)
Так бывает, когда вы плохо знаете адресата и не понимаете, куда реально уйдут деньги. Или когда вы сознательно связываетесь с чем-то вне легального поля — например, переводите в подпольное казино или покупаете криптовалюту через посредника.
Что может сделать банк:
- просто не провести перевод человеку/компании из реестра подозреваемых, а остальные операции оставить доступными;
- не объяснить детали: скажет «115‑ФЗ», но подробности не раскроет (иногда уточнит цель перевода);
- заблокировать карты и онлайн‑доступ, если вы не даёте пояснений, пытаетесь отправить крупную сумму или уже не первый раз переводите «подозрительному» адресату. Тогда операции будут доступны только в офисе банка.
Важно: если банк ввёл ограничения по картам и дистанционному обслуживанию, он обязан в течение 5 дней сообщить, что это связано с 115‑ФЗ.
Что делать:
- если перевод отклонили и причин не раскрывают — не настаивать на операции (вероятно, получатель в реестре);
- если банк спрашивает «кому и зачем» — лучше быстро объяснить (например, перевод незнакомцу при покупке с рук, и вы не могли знать, что адресат в списке);
- если карты и онлайн‑доступ заблокированы и пояснений не требуют — письменно запросите причину (электронный адрес банка/отделение; иногда — через приложение или личный кабинет, способы смотрите в договоре).
Срок ответа: 15 рабочих дней, а если запросят дополнительные документы — до 25 рабочих дней. Если банк молчит — обращайтесь в интернет‑приёмную регулятора.
2) Перевод похож на отмывание доходов
Пример логики банка из текста: вы получаете только зарплату около 50 000 рублей, других официальных доходов нет. Вдруг на счёт приходит несколько миллионов, и вы пытаетесь купить машину — банк может остановить платёж автосалону и попросить подтвердить легальность денег.
Под подозрения также попадает ситуация, когда:
- на счёт приходит много переводов от разных людей,
- а затем вы пытаетесь отправить всю сумму одному человеку или снять наличные.
Даже если вы ничего не нарушали (например, собирали деньги на день рождения коллеги или экскурсию для класса ребёнка), банк может насторожиться, особенно когда в назначении платежа ничего не пишут.
Последствия:
- банк вправе остановить платёж/перевод и отключить карты и дистанционный доступ;
- в течение 5 рабочих дней должен уведомить, что ограничения по 115‑ФЗ;
- ограничения держатся, пока вы не убедите банк, что деньги легальные.
Что делать:
- прийти в банк, уточнить причину и объяснить ситуацию;
- показать подтверждения: например, при продаже дачи/имущества по наследству — свидетельство о наследстве и договор купли‑продажи; при сборе денег — переписки (с коллегами или в школьном чате);
- если банк не объясняет причину — отправить письменную претензию и приложить документы, попросить снять ограничения.
Если аргументы не сработали:
- если банк не реагирует и отказывается переводить деньги — можно обратиться в межведомственную комиссию (МВК) через интернет‑приёмную Банка России (она разбирает спорные случаи);
- если банк не разблокирует карту/дистанционный доступ — МВК не поможет: операции будут доступны только в офисе;
- можно расторгнуть договор, забрать деньги и уйти в другой банк, но риск повторных ограничений исключать нельзя.
Блокировка по 161‑ФЗ: банк защищает вас от мошенников
По 161‑ФЗ банк обязан остановить операцию и предупредить клиента, если есть подозрение, что деньги крадут преступники или вы переводите сами, но под влиянием обманщиков.
1) Банку кажется, что перевод делает не вы
Системы безопасности анализируют ваше привычное поведение. Если оно резко меняется — перевод тормозят. Пример: обычно вы платите за покупки и услуги и делаете небольшие переводы близким, почти никогда больше 10 000 рублей, а потом внезапно отправляете всю зарплату человеку, которому раньше не переводили.
Частые триггеры:
- нехарактерно крупная сумма;
- нетипичное время (например, в 5 утра);
- вход в онлайн‑банк с нового устройства;
- серия мелких переводов разным людям за короткое время.
Что происходит:
- банк ставит операцию на паузу на 48 часов;
- пытается связаться с вами (звонок + уведомление через личный кабинет/приложение/СМС/электронную почту — как прописано в договоре);
- на время блокируется карта, с которой хотели перевести;
- если не отреагируете в течение двух суток, блокировка снимется автоматически.
Что делать:
- если перевод ваш — подтвердить это сотруднику банка (вопросы могут быть про цель крупного перевода, но секретные данные — код с обратной стороны карты, пароль от онлайн‑банка — сотрудник не спрашивает);
- если нужно срочно — можно самому позвонить на горячую линию и попросить провести операцию;
- можно заранее предупредить банк о крупном переводе новому получателю (например, за обучение или путешествие), чтобы не было задержек.
2) Банк думает, что вы под давлением мошенников
Банк может остановить перевод, если видит признаки воздействия преступников, например:
- за 6 часов до перевода было много звонков/сообщений от незнакомцев;
- за 24 часа до операции вы перевели себе по СБП не меньше 200 000 рублей и хотите отправить деньги человеку, с которым не переводились минимум полгода;
- за 48 часов до транзакции сменился номер телефона в онлайн‑банке или на Госуслугах.
Как это работает:
- операция приостанавливается на 48 часов;
- через двое суток блокировка снимется автоматически, но если вы настаиваете, перевод пройдёт сразу.
Что делать:
- использовать паузу, чтобы ещё раз всё обдумать;
- если уверены в получателе — связаться с банком и подтвердить платёж или просто повторить перевод: повторную операцию тому же адресату банк уже не заблокирует.
3) Вы отправляете деньги «дропперу» (счет в базе мошеннических схем)
Банк России ведёт базу дропперских карт и счетов — реквизиты, которые засветились в мошеннических схемах. Доступ есть у банков и полиции.
Если перевод идёт дропперу:
- банк заморозит отправку на 48 часов,
- сократить паузу нельзя,
- банк обязательно объяснит причину.
Что делать:
- если адресат знакомый — предупредить его, что он в базе (возможно, он решит не получать деньги, пока не разберётся);
- если всё равно просит перевести — подождать двое суток и повторить: банк проведёт;
- если перевод незнакомцу — пауза повод тщательно подумать: если через 48 часов отправите деньги мошеннику, банк потери не компенсирует. За это время может выясниться и риск, что вас пытаются сделать дроппером.
4) В базе дропперов оказались ваши реквизиты
Иногда — по недоразумению. Пример из текста: вы получили ошибочный перевод, потом по просьбе «отправителя» вернули деньги, но на другую карту. На деле перевод был от жертвы мошенников, а с вами связался преступник. Жертва пожаловалась, и ваш счёт попал в базу.
Последствия:
- лимит переводов — не больше 100 000 рублей в месяц (включая переводы на свои счета);
- лимит снятия наличных в банкоматах — не больше 100 000 рублей в месяц;
- возможно отключение всех карт и дистанционного доступа;
- при этом в офисе банка можно проводить любые операции, включая снятие наличных.
Что делать:
- прийти в офис, прояснить ситуацию и попросить помощи;
- объяснить, что не собирались участвовать в схемах, поняли ошибку и не повторите;
- банк может обратиться к регулятору, чтобы исключить вас из базы; при отказе — подать заявление самому в интернет‑приёмную Банка России.
Другие причины: арест счета из‑за долгов и подозрения в уклонении от налогов
Иногда блокировки не про 115‑ФЗ и 161‑ФЗ.
Арест счета из‑за долгов
Если не платить кредиты, займы, алименты или не выполнять другие обязательства, взыскатель может пойти в суд, а дальше подключаются приставы и накладывают арест на счета.
Как это выглядит:
- блокируют не все деньги, а сумму долга;
- когда на счетах накопится нужная сумма, приставы спишут её и снимут арест;
- списать могут с любого счета (например, с вклада — потеряете проценты; или со счета для погашения кредита — можете пропустить платёж и получить штраф);
- если долг больше суммы на арестованных счетах, все переводы на ваше имя будут блокироваться и списываться, пока не погасите долг.
Если долга нет и это ошибка:
- запросите в банке копию постановления (там номер исполнительного производства),
- подайте заявление в ФССП об отмене ареста или возврате денег, укажите номер производства и сумму списаний.
Подозрения в уклонении от налогов
Личные счета — для некоммерческих целей. Если есть бизнес — нужен расчетный счет. Принимать оплату на обычный текущий счет можно только самозанятым без статуса ИП.
Если на карту часто приходят деньги от разных людей или организаций, банк может решить, что вы скрываете бизнес‑доходы и не платите налоги. Тогда он может:
- заблокировать переводы и карту,
- или предложить расторгнуть договор (при этом обязан выдать все деньги со счета).
Что делать:
- прийти в банк и объяснить природу поступлений (пример из текста: продали оставшиеся после ремонта стройматериалы через сайты объявлений — банк мог принять это за бизнес, хотя вы просто избавлялись от ненужного и прибыли не получили).
- если договориться не удалось — забрать деньги и перейти в другой банк.
Если банк ничего не объясняет: как требовать ответ правильно
По предписанию регулятора банк обязан раскрывать причины блокировки и объяснять, как снять ограничения. Если молчит:
- подайте письменное обращение (официальный электронный/почтовый адрес или лично в отделении);
- попросите сделать копию с отметкой о принятии.
Срок ответа — 15 рабочих дней. Если ответа нет или он невнятный — обращайтесь в интернет‑приёмную Банка России.
Чек‑лист: как снизить риск блокировки переводов
- Предупреждайте банк о нетипичных операциях (крупная сумма, новый получатель).
- По возможности не переводите деньги незнакомцам: при ошибочном переводе не пересылайте «по просьбе отправителя», а попросите банк вернуть деньги обратно (банк обязан выполнить поручение; если отказывается — жалуйтесь в интернет‑приёмную регулятора).
- При покупках на сайтах объявлений используйте безопасную оплату через сервис площадки; при бронировании путешествия платите по реквизитам турфирмы, а не на личные карты представителей.
- Храните документы, подтверждающие легальность крупных поступлений (договоры купли‑продажи/дарения, справка о наследстве, соглашение об алиментах).
- Если продаёте товары или оказываете услуги — оформляйтесь как самозанятый или ИП, отчитывайтесь о доходах и платите налоги.
- В переводах указывайте назначение и просите других делать так же («подарок на день рождения», «возврат долга», «за ужин»); не шутите в описании про наркотики или оружие.
- Не доводите долги до суда: не затягивайте оплату налогов, алиментов, услуг ЖКХ; если не успеваете по кредиту/займу — попробуйте договориться об отсрочке или изменении графика.
#банки #переводы #115фз #161фз #финансоваябезопасность #мошенники #дропперы #личныефинансы