Малому бизнесу доступны госпрограммы, с помощью которых можно получить кредиты под сравнительно небольшой процент или при нехватке собственного залога воспользоваться «зонтичным» поручительством Корпорации или региональной гарантийной организации. Но многие предприниматели не знают, что такие возможности есть и кому они доступны. Рассказываем, какие есть льготы и нюансы их использования.
Инвестиционный кредит для МСП: деньги на рост под льготную ставку
Часто бизнесу сложно взять кредит. Ставки кусаются, банки хотят гарантий возврата кредита в виде ликвидного залога, а окупаемость оборудования или строительства растягивается на годы. Именно для развития бизнеса и снижения финансовой нагрузки МСП могут воспользоваться льготным инвестиционным кредитом — по совмещенной программе Минэкономразвития России, Банка России и Корпорации МСП, утвержденной решением №25-60302-02036-Р.
По сути, это возможность получить финансирование на более выгодных условиях, чем по обычному кредиту.
Что это за программа
Льготный инвестиционный кредит предназначен для микро, малого и среднего бизнеса из приоритетных отраслей экономики — обрабатывающего производства, туризма, IT и научно-технической сферы.
Ключевое преимущество — пониженная ставка в первые 5 лет. В общем кредит дают на 10 лет. Условия при ключевой ставке 16% такие:
- ставка до 12,5% годовых в первые три года с даты заключения кредитного договора;
- затем по истечении 3 лет с момента заключения договора — ставка до 16%;
- после окончания льготного периода применяется стандартная ставка банка, но общий срок кредита — не более десяти лет.
Кредит дают минимум 50 млн ₽, максимум зависит от масштаба бизнеса:
- микропредприятия — до 200 млн ₽;
- малые предприятия — до 500 млн ₽;
- средние — до 2 млрд ₽.
Программа рассчитана на бизнес, который уже работает по приоритетным ОКВЭД более 12 месяцев и может подтвердить свою деятельность. Основные требования к заемщику:
- бизнес ведется не менее 12 месяцев,
- налоговое резидентство РФ;
- нет процедур банкротства, ликвидации или приостановленных лицензий;
- не входит в группу с компаниями крупного бизнеса с долей участия в капитале более 25%;
- не получает аналогичную господдержку по другим программам.
Кредит по этой программе можно получить в одном из уполномоченных банков. Ак Барс Банк входит в этот перечень, поэтому заявку можно подать в нем.
На что можно потратить деньги
Кредит инвестиционный — это важно учитывать при подготовке заявки. Деньги можно направить на:
- строительство и реконструкцию, модернизацию объектов капитального строительства, основных средств;
- покупку оборудования, коммерческой недвижимости и других основных средств.
При этом не менее 80% суммы кредита должно идти на капитальные затраты и до 20% — на текущие расходы, связанные с основной целью кредита.
Как оформить
Процесс начинается с обращения в банк, который работает по программе. Предпринимателю нужно подготовить пакет документов — состав зависит от требований конкретного банка, но в основе всегда:
- финансовая отчетность;
- бизнес-план или описание инвестиционного проекта;
- документы по приобретаемым активам;
- учредительные документы.
«Банк помогает клиентам проверить, соответствует ли заемщик и цели кредита требованиям льготных программ и структурировать сделку. При этом оценивается финансовая устойчивость заемщика и кредитная нагрузка».
Евгения Писарева, руководитель направления по работе с льготными программами дирекции разработки продуктов корпоративного бизнеса Ак Барс Банка
Даже если заемщик соответствует требованиям программы, банк может отказать из-за плохого финансового состояния, отсутствия залогового обеспечения и отрицательной кредитной истории.
Кредит на развитие сельского хозяйства: как работает льготное финансирование для АПК
Для агробизнеса действует отдельная программа льготного кредитования — кредиты для сельхозтоваропроизводителей по линии Минсельхоза. Программа работает в рамках Решения № 25-66428-01969-Р и предполагает, что каждая заявка проходит согласование с региональным и федеральным министерствами, а уже после этого подписывается кредитный договор с банком.
Ключевая идея программы — дать агропроизводителям доступ к деньгам по ставке ниже рыночной, чтобы бизнес мог спокойно финансировать сезонные работы или долгосрочные инвестиционные проекты: от посевной до строительства ферм и модернизации производств.
Кому подходит
Программа рассчитана на широкий круг участников АПК — от небольших хозяйств до крупного бизнеса. Подать заявку могут:
- сельхозтоваропроизводители из приоритетных отраслей АПК — то есть организации, ИП и КФХ, которые занимаются производством, первичной и/или последующей переработкой сельхозпродукции и ее реализацией, у которых доля дохода от реализации сельхозпродукции — не менее 70% в общем доходе за календарный год (подтверждается на момент подачи заявки);
- организации и ИП, производящие ветеринарные препараты, кормовые и пищевые добавки, ферментные препараты — для них подтверждение 70% дохода от сельхозпродукции не нужно;
Общие базовые требования стандартны для господдержки:
- налоговое резидентство РФ и регистрация на территории России;
- нет процедур ликвидации, реорганизации или возбужденного производства по делу о банкротстве;
- нет задолженности по налогам и сборам свыше 50 тыс. ₽.
Основные условия
Процентная ставка по кредиту привязана к ставке ЦБ и рассчитывается по формуле, установленной Решением о порядке предоставления субсидии №25-66428-01969-Р.
По факту бизнес может получить кредиты по низким ставкам. При ключевой ставке 16% расчеты такие:
- 1-10% годовых, ставка зависит от приоритетности направления целевого использования кредита (определяется на основании Приказа Минсельхоза России от 12.02.2024 №61);
- 1-5% годовых по инвестиционным кредитам на строительство, реконструкцию и модернизацию производств, техническое перевооружение, проекты по выпуску специализированного лечебного и энтерального питания, покупку оборудования для таких производств.
Сроки кредитования:
- краткосрочный кредит — до 1 года (чаще всего такие кредиты берут на сезонные работы);
- инвестиционный кредит — от 2 до 15 лет.
Сумма кредита определяется индивидуально с учетом финансового состояния заемщика и лимитов, установленных для конкретного региона. По краткосрочным кредитам максимальный размер кредитов устанавливается Минсельхозом России и размещается на сайте https://mcx.gov.ru/
На практике иногда сложности при оформлении кредита возникают не из-за соответствия критериям программы, а из-за качества подготовки заявки и тайминга.
«У сельхозтоваропроизводителей часто бывает сезонный спрос на кредиты для проведения посевных работ. Бизнес обращается в банк, когда потребность уже горящая. При этом у заемщиков бывают сложности с ведением учета».
Евгения Писарева, руководитель направления по работе с льготными программами дирекции разработки продуктов корпоративного бизнеса Ак Барс Банка
Именно поэтому банки и эксперты советуют планировать привлечение льготного кредита заранее, а не в момент, когда деньги нужны «еще вчера».
Показываем, как программа работает на практике.
Пример 1
Инвестиционный проект. Малый бизнес, сельхозтоваропроизводитель. Основной профиль — разведение молочного КРС, производство сырого молока, выращивание зерновых.
- кредит: льготный инвестиционный;
- срок: 10 лет;
- сумма: около 50 млн ₽;
- цель: строительство высокотехнологичной молочно-товарной фермы.
Проект реализуется с использованием как заемных, так и собственных средств. В результате бизнес планирует увеличить поголовье, нарастить выпуск продукции (молоко и мясо) и создать новые рабочие места.
Пример 2
Краткосрочное финансирование. Сельхозтоваропроизводитель со смешанным сельским хозяйством.
- сумма: 10 млн ₽;
- срок: 1 год;
- цель: проведение посевных работ — закупка удобрений, семян, ГСМ (горюче-смазочных материалов) и запчастей.
Поручительства и прямые меры поддержки
Даже если компания формально подходит под условия кредитования банков, предприниматели часто упираются в одну и ту же проблему — недостаток собственного обеспечения. Для таких случаев в системе господдержки есть отдельные инструменты: «зонтичное» поручительство Корпорации МСП региональных гарантийных фондов.
Зонтичное поручительство Корпорации МСП
«Зонтичный» механизм поручительств — это упрощенный способ получить кредит, если у предпринимателя не хватает залога. По сути, Корпорация МСП берет на себя часть риска банка и гарантирует исполнение обязательств заемщика по кредиту.
Главное преимущество такого поручительства — оно бесплатно для предпринимателя, комиссию платит банк.
Ключевые параметры программы:
- заемщик является субъектом МСП в соответствии с 209-ФЗ;
- не нарушались условия и порядок предоставления господдержки субъектов МСП, либо с момента последнего нарушения прошло не менее 3-х лет;
- не находится в процессе банкротства;
- в группе нет компаний с выручкой более 2 млрд ₽;
- нет непогашенных просроченных платежей перед банком-партнером;
- поручительство покрывает до 50% суммы кредита;
- максимальный размер поручительства на одного предпринимателя или группу связанных заемщиков — до 1 млрд ₽ (по одному или нескольким кредитам).
Чаще всего инструмент используют компании МСП с рабочим бизнесом и понятной экономикой проекта, но которым не хватает собственного залога для получения нужной суммы.
Например, производственная компания взяла кредит для развития нового направления деятельности и пополнения оборотных средств. Собственного обеспечения не хватало для оформления необходимой суммы кредита. За счет включения в структуру сделки зонтичного поручительства банк смог выдать бизнесу необходимую сумму.
Оформить зонтичное поручительство несложно, МСП нужно обратиться в банк. Для предпринимателя этот инструмент бесшовный — отдельно подавать заявку в Корпорацию МСП не нужно. Банк оформляет поручительство одновременно с кредитом.
«Отдельное решение по поручительству не готовится, оно встроено в кредитный процесс — конечно, если заемщик МСП соответствует условиям предоставления зонтичного поручительства, в том числе в части работы в приоритетных отраслях. Под требование Корпорации попадают не все заемщики и кредиты — например, не допускается включение зонтичного поручительства по кредитам МСП, если основной ОКВЭД заемщика ОКВЭД 47 (торговля розничная), если заемщик осуществляет производство и/или реализацию подакцизных товаров, а также добычу и/или реализацию полезных ископаемых, при этом с 01.10.2025 допускается поручительство по кредитам заемщиков, ведущих деятельность по ОКВЭД из подгруппы 47.91 “Торговля розничная по почте или по информационно-коммуникационной сети Интернет” при условии соответствия остальным требованиям».
Евгения Писарева, руководитель направления по работе с льготными программами дирекции разработки продуктов корпоративного бизнеса Ак Барс Банка
Поручительство Региональной гарантийной организации (РГО)
Кроме зонтичного механизма, в регионах работают Региональные гарантийные организации (РГО). Они также помогают бизнесу получить кредит или заем при отсутствии залога за счет предоставления поручительства.
Отличия зонтичного поручительства от РГО:
Каждая РГО поддерживает предпринимателей, зарегистрированных и/или осуществляющих деятельность на территории региона.
Подбор прямых мер поддержки через «Электронный бюджет»
Помимо кредитов и поручительств, предприниматели могут получить прямые меры господдержки — субсидии, гранты, компенсации затрат. Вся информация о таких программах теперь собрана в одном месте — на платформе «Электронный бюджет».
Все меры поддержки размещаются в «Навигаторе электронного бюджета». На платформе можно изучить условия подробнее, понять, какие меры доступны конкретному бизнесу или отфильтровать программы по отрасли, региону и типу поддержки. (Источник: https://budget.gov.ru)
Банк помогает разобраться. На практике предприниматели редко используют этот инструмент самостоятельно — слишком много программ и нюансов. Поэтому банки все чаще берут на себя роль навигатора.
«Информация обо всех мерах поддержки теперь размещается в “Навигаторе электронного бюджета”. Клиент может отслеживать на сайте информацию о датах проведения отборов для получения государственной поддержки. Банк помогает клиентам сориентироваться в информации, рассказывает о проведении отборов через клиентских менеджеров. Также мы планируем размещать самую важную информацию в соцсетях банка».
Евгения Писарева, руководитель направления по работе с льготными программами дирекции разработки продуктов корпоративного бизнеса Ак Барс Банка
Меры поддержки — это инструменты, которые усиливают позицию бизнеса, способствуют развитию и масштабированию бизнеса, но не заменяют финансовую устойчивость и понятную экономику проекта. Лучше всего они работают, когда предприниматель:
- планирует финансирование;
- понимает, какой инструмент ему нужен — федеральный, региональный или прямую субсидию;
- обсуждает варианты с банком еще до подачи заявки.
Нужны деньги на развитие бизнеса? Возьмите кредит с фиксированной ставкой в Ак Барс Банке: закрепим за вами выгодный процент на срок до двух лет*.
*подробнее об условиях — на сайте Ак Барс Банка.