Многие откладывают перемены на начало месяца или года. Я этот подход понимаю: проще стартовать «с чистого листа». Ниже — 10 финансовых привычек, которые пригодятся в новом году: от учёта расходов до защиты от мошенников. Всё практично и по делу.
1) Учет доходов и расходов: включить контроль
Чтобы не спустить деньги на новогоднюю мишуру или имбирный латте, начните отслеживать, что приходит и что уходит. Формат любой:
- сервисы финансового планирования,
- простая таблица в Excel,
- обычная записная книжка.
Что даёт учёт: вы увидите, на что уходят деньги, какие траты можно было бы не делать, и какую сумму из зарплаты реально откладывать на крупную покупку. Даже если в финансах хаос — навести порядок не поздно.
2) «Нет» бездумным покупкам: защита от маркетинга
Хотя бы раз в год мы ведёмся на «супервыгодные предложения» и покупаем то, что не приносит ни пользы, ни радости. Я советую три приёма:
- Читать ценники внимательно. Иногда цена указана за 100 г, а товар тяжелее. Бывает и так: красный ярлык — и мозг автоматически «видит скидку».
- Трезво оценивать акции. Распродажи часто нужны, чтобы вы купили со скидкой то, что вам вообще не нужно. «Два по цене одного» может радовать, но, возможно, даже за полцены вещь лишняя.
- Не набирать лишнего в супермаркете. Популярные отделы в больших магазинах стоят так, чтобы вы дольше шли по залу и набирали «попутные» покупки. Рабочий способ — список и жёстко по нему.
Отдельно нравится идея Мотоко Хани (система семейного бюджета Kakebo): сделать паузу — отложить покупку на часы, дни или недели и потом снова спросить себя, нужна ли вещь на самом деле.
3) Финансовый план: цели, суммы, приоритеты
Хотите накопить на машину или первый взнос по ипотеке? Без плана соблазн тратить по мелочам будет постоянно сбивать с курса.
Как действовать:
- Выпишите цели на год (например: велотренажёр, ремонт, машина).
- Сразу обозначьте суммы, которые нужны.
- Оцените доходы и расходы: сколько сможете откладывать в месяц.
- Решите, тянете ли всё одновременно или надо расставить приоритеты: иногда что-то придётся вычеркнуть.
4) Подушка безопасности: несколько окладов + депозит
Форс-мажоры случаются: сокращение и другие неприятные неожиданности. Подушка безопасности — это запас, равный нескольким окладам.
Вариант из текста: откладывать каждый месяц часть зарплаты, например 15%, и держать этот неприкосновенный запас на депозите в банке. Так начисляются проценты, можно компенсировать потери от инфляции. Плюс деньги на вкладах застрахованы государством.
5) Долги: пересмотреть условия и трезво давать в долг
Если не успеваете закрыть кредиты — можно хотя бы пересмотреть условия: например, объединить кредиты в один и рефинансировать.
Если только планируете кредит или заём — сначала оцените, так ли деньги нужны прямо сейчас и как будете возвращать. Не берите обязательства, если не уверены, что сможете платить вовремя.
И ещё: если в долг просят у вас — лучше оценить ситуацию так же трезво, как это делают банки, изучая кредитную историю. Давайте только ту сумму, которую готовы потерять, или возьмите гарантию возврата — например, расписку.
6) Договоры: читать, понимать, забирать второй экземпляр
Договор, от которого зависит судьба ваших денег, стоит изучить хотя бы раз — даже если менеджер улыбчивый и очень уверенный.
Логика простая: сэкономив 20 минут на чтении, можно потом потерять куда больше времени и денег на разбор последствий. Например, средства могут оказаться не на депозите в банке, а у страховой компании или доверительного управляющего — и там не гарантированы ни доход, ни сохранность накоплений.
Перед подписью проверьте:
- всё ли вам понятно,
- прозрачны ли условия,
- точны ли формулировки, и обязательно возьмите второй экземпляр.
7) Пассивный доход: от вклада к инвестициям (с ограничением)
Приятная мысль: в новом году не работать сверхурочно ради дополнительного дохода. Самый простой вариант — вклад в банке.
Если подушка безопасности уже есть, можно вложить часть сбережений во что-то более выгодное, но не более 30%. В тексте приводятся варианты:
- паевой инвестиционный фонд — для старта, деньги управляют профессионалы;
- акции или облигации — если готовы сами следить за фондовым рынком.
Важно: в отличие от банковских вкладов, инвестиции в ценные бумаги не застрахованы государством.
8) Защита от рисков: страховка как «амортизатор»
Затопили соседи — неприятно. Чуть легче, если ремонт оплатит страховая компания.
Стихийные бедствия, болезни, аварии, даже падение метеорита — всё это сложно предсказать. Страховка помогает покрыть убытки и смягчить последствия. Застраховать можно многое: здоровье, квартиру, автомобиль (в тексте даже есть примеры: футболисты страхуют ноги, певицы — голос).
9) Налоговый вычет: когда он возможен и за что
Если вы пользуетесь частными клиниками, дети ходят на платные кружки или вы купили квартиру — можно получить налоговый вычет. Он уменьшает НДФЛ, который вы платите государству, или позволяет вернуть ранее уплаченный налог.
Условия из текста:
- вы гражданин РФ,
- у вас официальный доход, с которого платите НДФЛ.
Пример: после покупки жилья можно оформить имущественный вычет на 2 млн ₽ — освободить эту сумму доходов от уплаты НДФЛ.
Также вычет возможен на благотворительность и на вложения в ценные бумаги, если они сделаны через индивидуальный инвестиционный счёт.
10) Уловки мошенников: признаки, по которым их видно быстро
Перед Новым годом и в праздники мошенники активнее. Они втираются в доверие и выманивают конфиденциальные данные: полные реквизиты карты (включая три цифры с оборота), пароли и коды из уведомлений банка — чтобы украсть деньги со счёта.
Они давят психологически, чтобы вы сами сообщили данные, ввели их на фишинговом сайте или перевели деньги. Если вы передали секретную информацию или сами отправили деньги, банки эти потери не возместят.
Признаки мошенников:
- выходят на связь первыми (например, «служба безопасности банка»);
- говорят о деньгах и требуют срочно перевести на «безопасный счёт» или оплатить «комиссию»;
- просят конфиденциальные данные карты или коды из уведомлений;
- выводят из равновесия: пугают или «радуют» неожиданной госвыплатой/выигрышем;
- торопят и принуждают выполнять требования.
План на январь: как закрепить привычки без перегруза
- Выберите способ учёта (сервис/Excel/записная книжка) и начните фиксировать доходы и расходы.
- Перед покупками используйте паузу: отложите решение и переспросите себя позже.
- Составьте список целей на год, пропишите суммы и расставьте приоритеты.
- Начните подушку безопасности: откладывайте, например, 15% и держите запас на депозите.
- По кредитам — при необходимости пересмотрите условия (вплоть до объединения и рефинансирования).
- Любой договор читайте до подписи и забирайте второй экземпляр.
- Если подушка уже есть — не вкладывайте более 30% сбережений в более доходные варианты и помните, что ценные бумаги не застрахованы.
- Держите в голове признаки мошенников и не передавайте реквизиты карты и коды.
#финансы #личныефинансы #финансовыепривычки #бюджет #накопления #подушкабезопасности #инвестиции #мошенники