В Государственной Думе Российской Федерации активно обсуждается возможность замены американской модели ипотечного кредитования на европейскую систему строительных сберегательных касс.
Данный подход предполагает более низкую стоимость приобретения жилья для заемщиков.
Председатель политической партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов, выступая 1 февраля, подчеркнул, что ипотека, как американская модель приобретения недвижимости через её залог, является дорогостоящей для большинства граждан.
В качестве альтернативы он предложил рассмотреть внедрение европейской системы строительных сберегательных касс, которая, по его словам, обеспечит более доступные условия для приобретения жилья.
Миронов также отметил, что в контексте решения жилищного вопроса в России необходимо развивать систему наемных домов как дополнительный инструмент обеспечения граждан доступным жильем.
«Я напомню, что ипотека — это американская модель приобретения недвижимости через ее залог.
Есть европейская модель стройсберкасс, и мы давным-давно настаиваем их сделать.
[Покупка жилья через] стройсберкассы обойдется нашим гражданам примерно в 2,5 раза дешевле, чем ипотека», — сказал Миронов.
Проблема доступности жилья в Российской Федерации остаётся актуальной на протяжении десятилетий.
Несмотря на развитие ипотечного кредитования и реализацию государственных программ поддержки, вопрос приобретения жилья остаётся нерешённым для миллионов семей.
Лишь около 10 % граждан имеют возможность приобрести жильё без привлечения кредитных средств, а 2–3 % могут получить его на безвозмездной основе в рамках социальных программ.
Для оставшейся части населения, составляющей около 85 %, единственным доступным вариантом является ипотечное кредитование, которое характеризуется долгосрочными обязательствами, часто с высокой процентной ставкой и значительными финансовыми затратами.
💰 Необходимость введения нового механизма
При ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на уровне 14–16 % расходы государства на субсидирование льготных ипотечных программ достигают значительных размеров и могут составить до 4,5 трлн рублей в течение десятилетнего периода.
Эти расходы представляют собой значительную нагрузку на государственный бюджет и создают зависимость от колебаний процентных ставок на финансовом рынке и политики коммерческих банков.
Законопроект предлагает альтернативный механизм — систему строительных сбережений, основанную на деятельности специализированных кредитных организаций — строительных сберегательных касс (ССК), находящихся под надзором Центрального банка Российской Федерации.
🏦 Определение строительной сберегательной кассы
ССК представляет собой специализированную кредитную организацию, созданную для аккумулирования сбережений граждан и предоставления льготных кредитов на приобретение или строительство жилья, а также на проведение капитального ремонта.
Система функционирует по принципу замкнутого финансового цикла, при котором денежные средства вкладчиков остаются внутри системы и используются для предоставления кредитов новым участникам.
В соответствии с законопроектом, ССК осуществляет следующие функции:
- Приём строительных сберегательных вкладов от физических лиц, товариществ собственников жилья (ТСЖ) и жилищных кооперативов.
- Выдача кредитов на приобретение или строительство жилья, а также на проведение капитального ремонта.
- Ведение счетов, начисление процентов и осуществление государственного стимулирования вкладов.
⚙️ Принцип работы системы строительных сбережений
Принцип работы строительных сберегательных касс (ССК) заключается в приёме накоплений граждан и выдаче льготных кредитов на улучшение жилищных условий и капитальный ремонт.
Общая схема:
- Вкладчик заключает договор с ССК и обязан регулярно вносить определённую сумму на сберегательный счёт. На этот вклад начисляется небольшой процентный доход.
- Период накоплений может быть разным, но обычно предполагается, что нужно собрать 40–50% стоимости жилья.
- Вкладчик превращается в заёмщика — ССК выдаёт кредит на покупку жилья, а государство дополнительно выплачивает субсидию (около 10% стоимости квартиры).
- Недостающую сумму выдают под небольшой процент — примерно в два раза выше, чем процент по вкладу, и кредит закрывается за 7–10 лет.
ССК работают по принципу замкнутого финансового цикла: деньги вкладчиков остаются внутри системы и возвращаются в неё в виде кредитов новым участникам.
- Гражданин открывает в ССК сберегательный счёт и регулярно вносит денежные средства в виде строительных сберегательных взносов.
- По достижении суммы накоплений, составляющей 30–50 % от стоимости приобретаемого жилья, гражданин получает право на оформление льготного кредита на оставшуюся часть стоимости.
- Процентная ставка по кредиту является фиксированной и не может превышать ставку по вкладу более чем на 3 процентных пункта.
- Срок кредитования составляет от 7 до 15 лет.
Ключевое отличие системы строительных сбережений от ипотечного кредитования заключается в её независимости от рыночных колебаний.
Процентная ставка по кредиту фиксируется в момент заключения договора, а финансирование кредитов осуществляется за счёт «распределяемой массы», которая формируется из совокупности вкладов, премий и выплат, аккумулируемых внутри ССК.
Прочитайте: