Друзья, на днях получил письмо от читателя своего блога, в котором он ставит вполне правомерный вопрос о ставках по вкладам.
Владимир абсолютно прав. Такая ситуация действительно есть. Вот например предложение на одном ихз маркетплейсов
При этом, на сайте самого банка таких вкладов нет, а максимальная ставка не превышает 16%.
Если смотреть с формальной точки зрения, то открытие вклада через маркетплейс вполне простая процедура.
Как работает открытие вклада через маркетплейс?
- Выбор банка и вклада: Пользователь выбирает банк и вклад, который ему подходит по условиям (процентная ставка, срок, возможность пополнения и т.д.).
- Регистрация и идентификация: Для открытия вклада необходимо пройти регистрацию на платформе и пройти процедуру идентификации (например, через портал «Госуслуги»).
- Подписание договора: После выбора вклада пользователь подписывает договор с банком онлайн, используя электронную подпись.
- Пополнение вклада: Вклад можно пополнить через банковский перевод или другие доступные способы.
Преимущества открытия вклада через маркетплейс
- Удобство: Возможность открыть вклад онлайн, не посещая банк.
- Сравнение условий: Возможность сравнить условия вкладов разных банков и выбрать наиболее выгодный.
- Простота: Простая и понятная процедура открытия вклада.
Риски и нюансы открытия вклада через маркетплейс
- Риск мошенничества: Важно убедиться, что вы используете официальную платформу «Финуслуги» и не попадаете на фишинговые сайты.
- Риск банкротства банка: Вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей. Если банк, в котором открыт вклад, обанкротится, вкладчик получит компенсацию в пределах этой суммы.
- Низкая процентная ставка: Некоторые банки могут предлагать более низкие процентные ставки на вклады, открытые через маркетплейсы.
- Ограничения по пополнению и снятию: Некоторые вклады могут иметь ограничения по пополнению и снятию средств.
- Налог на доход: Если процентная ставка по вкладу превышает ключевую ставку ЦБ РФ на 5 процентных пунктов, то доход по вкладу облагается налогом.
Но нутро банкира подсказывает, что что-то здесь не так. Должно быть второе дно всей этой видимой простоты и высокой доходности.
Давайте почитаем отзывы.
"Как бывший клиент данной организации, клюнувший на замануху 30% годовых, могу сказать следующее - 30% в самом деле есть, здесь без обмана, так в чём дело? Почему оценка не отлично?
И так,
- после открытия вклада вам требуется перевести на него деньги, что может быть легче, я часто так делаю, закончился срок в Сбере, а в Газпроме условия для открытия лучше - перевожу деньги в Газпром, закончился срок там, открываю в ВТБ и т. д., но не в Финуслугах, сперва кажется, что всё как всегда, после нажатия кнопки перевести в своём банке, деньги тут же уходят..., но не приходят, вернее приходят но только на следующий рабочий день, если вы перевели деньги в пятницу, то вы остались на четыре дня без процентов на сумму перевода.
- по окончании срока вклада, а у моего под 30% он и так небольшой - 30 дней, финуслуги открывают вклад заново, так как при открытии вы наверняка поставили галочку напротив строки "После окончания срока открыть вклад автоматически", ну кто в данном случае откажется, напомню вклад под 30%. Так вот, вклад будет открыт в совершенно другом банке и под низкий процент, конечно, задним умом понимаем, что в предыдущем предложении не было обещания открыть именно тот же вклад, но отправить деньги в другой и совершенно не внушающий доверия банк не спросив согласия? Это перебор.
- Продолжаем, минусы не закончились. Закрыв этот вклад в банке Рога и Копыта, узнаём что деньги он вправе вернуть в течении трёх рабочих дней, и опять 3-5 дней без денег и потерянные проценты за этот срок и это если не было праздников, а так ещё и их прибавьте. Мне же вернули в течении часа.
И в итоге 30% годовых превращаются..."
Но это еще не все мытарства вкладчиков. Еще один перл от клиента маркетплейса.
"Ситуация такая. Купился на рекламу - перевёл им на вклад 500 000 руб. на год. Вроде как надёждные - Мосбиржа.
Год прошёл, проценты накапали. Решил забрать денежки с процентами. Вот тут-то всё и началось. Любопытная схема. Чтобы перевести деньги, необходима ввести код из СМС. Но СМС не приходит, с десяток раз пытался - не приходит.
И тут же внизу надпись мелким шрифтом, мол, если СМС не приходит, свяжитесь с менеджерами по двум телефонным номерам. Один номе оказался всё время вне зоны доступности. На втором робот - говорит, если, смс не приходит, проверьте спам смс (само по себе дикость!!!), а если в спаме нет, то обращайтесь к своему провайдеру и разбирайтесь сним - почему смс не приходят. Охренеть!!!
Решил связаться с оператором в личном кабинете. Снача тоже вылез робот и отвечает ту же билеберду про спам для смс и оператора услуг связи. Но я знаю, как с ними бороться - надо либо тупо задавать один и тот же вопрос, на каком-то по счёту он переведёт на оператора, либо задавать вопрос, который робот не сможет распознать - тоже переключит на человека.
Оператор, некая Инна, спросила есть ли у меня другой номер телефона, чтобы послать на него смс? Ответил, что есть. Но прикол в том, что деньги можно перечислить с Финуслуг через СБП только на тот телефон, на котором зарегистрирован личный кабинет в Финуслугах, то есть самому себе.
Я этот прикол знаю. Как только вам меняют телефон в личном кабинете, то и через СБП вы можете перечислить только на счет в банке с таким же телефонным номером. У меня банки только на один.
Я оператору Инне, мол, ребята так не пойдёт. Вместо СМС другой способ введите. Например, по последним 4-м цифрам номера звонка на телефон или по идентификации онлайн физиономии.
Но оператор Инна прекратила диалог и пропала. Итак, более 600 000 руб. у меня лежат в кошельке на Финуслугах и я не могу их вывести. При любом раскладе требуют код из СМС, который не приходит.
По-видимому, жульё ещё то. По-видимому, придётся через суд... Гнилая контора..."
Напоследок 3-й совсем небольшой камушек в огород маркетплейсов
" Решили положить вклад на два месяца в этом чудном приложении, выбрали банк МКБ, написано что промоакция и финуслуги доплатят за первый вклад. Сегодня было закрытие и мы узнаем что нужно было вводить какой то промокод которого никто конечно на открытии не сказал.
Ложь и обман больше туда ни ногой"
Ответ на вопрос читателя
Теперь самое время вернуться к вопросу Владимира о более высокой ставке и моему примеру.
Обратите внимание, что сумма вклада всего 10 тыс. руб. Разница в процентной ставке 3% годовых. Значит за 3 мес. я как вкладчик получу дополнительный доход равный
= 10 000 * 0,03*3/4 = 75 рублей.
За кровные 75 рублей я зарегистрируюсь на платформе и пройду полную идентификацию. Таким простым и незатейливым способом платформа привлекает себе новых клиентов.
Вот собственно и ответ на вопрос читателя. Всегда надо смотреть не только на саму процентную ставку, но и доход в абсолютном выражении. Возможно он не так велик, чтобы отдавать свои данные очередному финансовому маркетплейсу.
Еще больше полезной и актуальной информации найдете в телеграм-канале ФИНАНСОВЫЕ ТОНКОСТИ
и на МАХ