Сегодня каждая кредитная организация называет себя БАНКОМ, хотя на самом деле это совсем ни так.
То есть УСТНО у нас на слуху и в разговорной речи мы всегда по какой-то причине говорим БАНК, имея ввиду кредитную организацию. В этом уже первый подлог и подмена понятий.
Как их фактические действия за этим отражаются на качестве оказываемых ИМИ услуги и нами получаемых...
ЮРИДИЧЕСКИ «кредитная организация» — это родовое понятие;
«банк» — один из видов кредитных организаций с самым широким перечнем банковских операций. Важно прямо сейчас для себя понять, что я имею ввиду подмену понятий/подлог. Об этом речь пойдёт в статье и, соответственно, какие последствия вытекают из-за подмены понятий.
1. Определения и право.
Кредитная организация — юрлицо, которое на основании лицензии Банка России имеет право совершать банковские операции (ФЗ № 395‑1 «О банках и банковской деятельности», ст. 1).
Виды кредитных организаций:
- Банк — может выполнять полный (или почти полный) перечень банковских операций, предусмотренный ст. 5 ФЗ № 395‑1.
- Небанковская кредитная организация (НКО) — имеет ограниченный перечень операций в рамках специальной лицензии (например, расчётные НКО, клиринговые, электронные деньги/платёжные НКО).
Ключевые отличия банка от НКО.
Привлечение вкладов физлиц:
• Банк — вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады (депозиты). Это эксклюзивная функция банков. Как понять по документам вы имеете дело с банком или с кредитной организацией? - они ОБЯЗАНЫ свой устав (подписанный, завизирован юридически, с печатью для бумаг (никаких электронных печатей!), датой, регистрационным номером) держать на доске информации в КАЖДОМ офисе/везде! То есть, это документ! И он не считается документом, если на доске информации "висят" листы бумаги, распечатанные с интернета. Они не являются документами. А, значит, уже вопросик к правомерности организации, как следствие, указывание ими услуг и лицам, оказывающие эти услуги.
• НКО — как правило, не вправе привлекать вклады физлиц; их деятельность сфокусирована на расчётах/переводах/клиринге/электронных деньгах в объёме, указанном в лицензии.
Банковские счета:
• Банк — открывает и ведёт счета физлиц и юрлиц с полным набором услуг (расчётно‑кассовое обслуживание, эквайринг, кредитование, гарантии и т. п.).
• НКО — может осуществлять отдельные операции (например, переводы без открытия счёта, расчёты между участниками платёжной системы, клиринг), но не ведёт классическое РКО для широкой аудитории, если это не предусмотрено её специальной лицензией.
Перечень операций (ст. 5 ФЗ № 395‑1):
• Банк — привлечение средств во вклады, размещение от своего имени и за свой счёт, открытие и ведение счетов, переводы, инкассация, валютные операции, банковские гарантии, операции с драгоценными металлами и др. (зависит от типа лицензии: базовая/универсальная).
• НКО — только те операции, что разрешены типом НКО и конкретной лицензией (например, РНКО — расчёты/переводы; клиринговые НКО — клиринг; операторы электронных денежных средств в рамках 161‑ФЗ).
Лицензирование и надзор:
• Банк — «универсальная» или «базовая» банковская лицензия; повышенные требования к капиталу, нормативам достаточности/ликвидности, риск‑менеджменту (нормативы ЦБ).
• НКО — специальная лицензия под вид деятельности; требования к капиталу и нормативам ниже/иные.
Обратите пристальное ВНИМАНИЕ к лицензии любого банка, услуги которых навязаны нам повсеместно. В ней НЕТ НИ ЕДИНОГО СЛОВА О РАЗРЕШЕНИИ КРЕДИТОВАНИЯ людей, человек, даже физлиц... есть лишь "образное-общее" обозначение для лохов: "привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок." Именно оно является ПРИЧИНОЙ ТРЕБОВАТЬ в Суде у Банка России юридических обоснований таких общих формулировок к вполне конкретной проблеме: разрешения кредитования людей/организаций и тд.
Страхование вкладов:
• Банк — обязательный участник системы страхования вкладов физлиц ( № 177‑ФЗ, который только лишь образ интернете, а на деле не подписан), если принимает вклады от населения.
• НКО — не участвуют в системе страхования вкладов, потому что не принимают вклады физлиц.
Роль в платёжной системе:
• Банк — универсальный провайдер банковских и расчётных услуг.
• НКО — чаще инфраструктурный участник (платёжные/клиринговые центры, электронные деньги) по № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе»(который только лишь образ интернете, а на деле не подписан).
Примеры:
Банки: универсальные и розничные банки, которые открывают счета, выдают кредиты (это совершенно точная и чёткая формулировка юридически значимого действия без общих названий), принимают вклады.
НКО: расчётные НКО (РНКО «Платёжный центр»), клиринговые центры, НКО‑операторы электронных денег.
Первый практический вывод:
«Кредитная организация» — зонтичный термин. Все банки — кредитные организации, но не все кредитные организации — банки.
Проверять конкретные полномочия всегда нужно по лицензии в справочнике Банка России: там указано, какие операции разрешены именно этому юрлицу. Но даже если Банк ссылается на общую формулировку в лицензии - это повод оспаривать такие действия в Суде!
И, так.
Мы пришли в помещение с привычным отношением к нему "банк". Пришли в помещение с вывеской - название этой кредитной организации. В помещении сидят девушки-операторы этой организации.
Операторы с умными лицами совершают там деятельность на основаниях документов. Каких?
Чтобы разобраться какие законы и ваши права они нарушают (как выяснилось нарушено ВСЁ, что только можно) важно понимать:
Они все, как один будут убеждать вас, что у банков обычно есть лицензии; что фронт сотрудников действуют по внутренним доверенностям/приказам (опять же, требуйте вам их предоставить, они не имеют права совершать действия, если вас с ними не ознакомят); они будут убеждать вас, что обработка части ПДн не требует вашего согласия, а это ни так!
Поэтому ниже — схема: что и когда считается нарушением, если факты подтвердятся документально (фиксируем ВСЁ).
2. Когда сотрудник банка "работает"/не предоставил доверенность и/или приказ, который имеет перечень что входит в его функции (её нет на месте, она не правильно оформлена, или предоставляется распечатка образа документа из документа), этот сотрудник подписывает договора без полномочий, а "банк" одобрил — договор оспорим (ГК РФ ст. 182, ст. 183, ст. 184. ст. 185, ст. 168) нарушены ваши права по части
В топку ФЗ! Опирайтесь на норму права, которая реально имеет под собой юридическую силу. Хотя нельзя исключать тот факт, что нас повсеместно ПОНУЖДАЮТ верить в филькину грамоту под названием ФЗ. Это есть повсеместно. Это факт.
- Гражданский Кодекс РФ: представительство и полномочия — ст. 182–185. ГК РФ: обычные работники действуют на основании трудового договора и должностной инструкции; но!
- для подписания договоров от имени юрлица нужна подпись руководителя/заместителя или лица по доверенности/приказа. При «приёмке документов», консультировании и оформлении заявлений доверенность не требуется. Как бы тут действует ГК РФ ст. 53: юридическое лицо приобретает права и обязанности через свои органы. Но!
- Сделка неуполномоченного лица — ст. 183 ГК РФ: она порождает последствия для банка только после последующего одобрения. Иначе контрагент вправе требовать признания сделки недействительной и возмещения убытков. То есть оператор без доверенности приняла документы/ оформила/подписала сделку. Банк выдал/забрал деньги/кредит. Всё. Факт свершившегося нарушения уже есть.
ГК РФ ст. 182–185: представительство и доверенности; полномочия могут следовать из обстановки (кассир, операционист) или внутренних актов (приказ/доверенность).
ГК РФ ст. 183: сделка, совершённая неуполномоченным лицом, создает права и обязанности лишь при последующем одобрении.
ГК РФ ст. 168 (ничтожность сделки, противоречащей закону).
Что фиксировать, как нарушение:
- Сфоткайте нарушение/представленный "документ", либо требуйте сделать копию доверенности или выписку из приказа о делегировании полномочий; карточку образцов подписей/матрицу полномочий по договорной работе.
- Реквизиты и подпись уполномоченного лица на договоре/оферте; для оферты — документ о порядке акцепта.
3. Лицензирование: “банк оказывает услуги без лицензии”
База права, на чём основана деятельность и не должно нарушаться:
- ФЗ РФ № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»: ст. 5 (перечень банковских операций), ст. 13 (лицензии Банка России), ст. 26 (банковская тайна).
- КоАП РФ ст. 14.1 (деятельность без лицензии/с нарушением условий).
- ГК РФ ст. 168 (ничтожность сделки, противоречащей закону).
- УК РФ ст. 171 (незаконное предпринимательство).
- УК РФ ст. 172 (незаконная банковская деятельность)
- Если банк оказывает сопутствующие финуслуги, применяются профильные регламенты: рынок ценных бумаг (Закон № 39‑ФЗ — нужны лицензии профучастника, если банк действует как брокер/дилер/ДУ), страхование (Закон № 4015‑1 — лицензируется страховщик; банк как страховой агент может работать без собственной страховой лицензии при договоре со страховщиком), НПС (Закон № 161‑ФЗ).
Когда есть нарушение:
- Когда банк совершает операции из ст. 5 ФЗ № 395‑1 без соответствующей лицензии ЦБ РФ (например, кредитует людей), — это нарушение. Подкладывает вам договор с "выбором без выбора": ставить галочку и свою подпись под этим на согласие обработку ваших пдн в сети (а другого варианта нет...).
- Сделка оформлена/подписана лицом без полномочий и не одобрена банком — ст. 183 ГК РФ.
- Банк осуществляет операцию, требующую лицензии, которой у него нет — ст. 14.1 КоАП, ст. 172 УК.
- Навязанная платная опция без реальной альтернативы (или скрыта в тарифе/пакете) — ст. 16 Закона о ЗПП, ст. 14.8 КоАП.
- Обработка ПДн сверх необходимого для договора/закона, отсутствие альтернативы отказа от маркетинга, передача третьим лицам без правового основания — № 152‑ФЗ, ст. 13.11 КоАП.
- Недостоверное информирование о свойствах услуги/условиях — ст. 10, 12 Закона о ЗПП; ст. 14.7 КоАП (введение в заблуждение).
Что просить/фиксировать:
- Реквизиты лицензии Банка России (номер, дата, перечень операций), выписку с сайта ЦБ РФ; формулировки предмета договора.
4. Навязывание услуг и “кабальные условия”.
Ваши права:
- Закон ЗоЗПП РФ № 2300‑1 «О защите прав потребителей»:
- ст. 16: запрещено обусловливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой; запрещено навязывание платных допуслуг — потребитель вправе отказаться и потребовать возврат уплаченного.
- ст. 10, 12, 13, 15, 17: информация о услуге, ответственность, моральный вред, недопустимость условий, ущемляющих права.
2. ГК РФ ст. 428: договор присоединения; суд может изменить/исключить явно обременительные условия, о которых потребитель не мог разумно знать.
3. ГК РФ ст. 179: кабальная сделка (высокий порог доказывания: стечение тяжёлых обстоятельств, крайне невыгодные условия, которыми другая сторона воспользовалась).
4. 135‑ФЗ «О защите конкуренции»
- ст. 10 (навязывание невыгодных условий доминантом) — если у организации доминирующее положение на рынке (редко применимо к розничной точке одного "банка").
Когда есть нарушение:
Если выдан/оформлен кредит, заключен договор (любой), проведение консерваций валют из кода 810 в 643 (на словах убеждают, что код 810 давно закрыт, однако документы доказывают обратное), подключение страховки, платные смс, скрытые пакеты, маркетинг и т. п. — обязательное условие выдачи карты/счёта/кредита, и нет бесплатной альтернативы (в том числе галочки на обработку персональных данных), это риск ст. 16 ЗоЗПП.
Что фиксировать:
Явные отказы банка заключить договор без допуслуг, заключение договора явно без выбора согласия на обработку пдн, записи разговоров, скриншоты форм без возможности «отказаться».
Персональные данные: «не оставляют выбора», запрет обработки
Сегодня вся база права, которая пытается вас ввязать в помойку интернета, крутиться вокруг не подписанных федеральных законов, на них они строят свою деятельность и вас призывают верить в мыльный пузырь, а вы что? Итак:
- 152‑ФЗ «О персональных данных»:
• ст. 5: принципы — минимизация, соразмерность целям.
• ст. 6: законные основания без согласия (исполнение закона/договора, прав и законных интересов) — важное: для многих банковских процессов согласие не нужно.
• ст. 9: согласие — свободное, конкретное, информированное.
• ст. 14–15: права субъекта ПДн (информация, уточнение, блокирование, уничтожение при незаконной/избыточной обработке).
• ст. 18: обязанности оператора, в т. ч. политика, меры защиты.
2. 149‑ФЗ «Об информации…» (общие нормы и который является только лишь образом в интернете, а на бумаге его не существует, не подписан).
3. 38‑ФЗ (который является только лишь образом в интернете, а на бумаге его не существует, не подписан) «О рекламе» ст. 18: запрещена реклама по сетям связи без предварительного согласия; обязанность прекратить по требованию.
Когда есть нарушение:
- Банк требует согласие на маркетинг/передачу третьим лицам, как условие базовой услуги — может квалифицироваться, как навязывание (ЗоЗПП ст. 16) и несвободное согласие (152‑ФЗ ст. 9, который является только лишь образом в интернете, а на бумаге его не существует, не подписан).
- Обрабатывают «лишние» ПДн физлица, не нужные для цели договора/закона, или хранят дольше заявленных сроков — нарушение ст. 5, 18 152‑ФЗ.
- Сделка оформлена/подписана лицом без полномочий и не одобрена банком — ст. 183 ГК РФ.
- Банк осуществляет операцию, требующую лицензии, которой у него нет — ст. 14.1 КоАП, ст. 172 УК.
- Навязанная платная опция без реальной альтернативы (или скрыта в тарифе/пакете) — ст. 16 Закона о ЗПП, ст. 14.8 КоАП.
- Обработка ПДн сверх необходимого для договора/закона, отсутствие альтернативы отказа от маркетинга, передача третьим лицам без правового основания — Закон № 152‑ФЗ, ст. 13.11 КоАП.
- Недостоверное информирование о свойствах услуги/условиях — ст. 10, 12 Закона о ЗПП; ст. 14.7 КоАП (введение в заблуждение).
5. Куда и как жаловаться (маршрут):
1. В банк (досудебно):
Претензия в банк (обязательно фиксируем досудебный порядок): потребуйте расторгнуть/изменить навязанную услугу, вернуть деньги; исключить из договора пункты, ущемляющие права; ограничить обработку ПДн до минимума, отозвать согласия на маркетинг/передачи. Срок ответа по 59‑ФЗ — 30 дней; по ЗоЗПП - 10 дней (Гражданское дело).
• Требования: убрать навязанную услугу/расторгнуть допсоглашение, вернуть деньги; предоставить копии доверенности/приказа на подписанта; раскрыть правовые основания обработки ПДн; исключить ПДн из маркетинговых рассылок/передачи третьим лицам; выслать лицензионные реквизиты (№, дата, вид).
• Срок ответа: до 30 дней (общий), по ПДн — 10 рабочих дней (распространённый стандарт в 152‑ФЗ).
2. Финансовый уполномоченный (№ 123‑ФЗ):
• По спорам физлиц с банками (вклады, счета, переводы, кредиты, страховки при кредите). Часто обязателен до суда.
3. Банк России:
• Жалоба через интернет‑приёмную — по нарушениям ФЗ 395‑1, раскрытию информации, навязыванию финуслуг, практике продажи страховок.
4. Роспотребнадзор:
• Навязывание услуг/условий, ущемляющих права потребителя (Закон о ЗПП). Приложить договор/тариф/скрины приложения.
5. Роскомнадзор:
• Нарушения в ПДн (нет правового основания, отказ удовлетворить права субъекта, передача третьим лицам).
6. ФАС России:
• Если есть признаки навязывания в условиях доминирования/согласованных действий (№ 135‑ФЗ).
7. Прокуратура, суд:
• При грубых нарушениях и безрезультатности административных жалоб — иск о защите прав потребителя (штраф 50% от суммы удовлетворённых требований, неустойка, компенсация морального вреда). По неуполномоченной подписи — требование признать сделку недействительной, применить последствия недействительности.
Что и как писать (готовые формулировки):
А) Запрос полномочий/лицензий и оспаривание навязанной услуги
Шапка: в Банк ХХХ, ИНН…, адрес; от ФИО, паспорт, контакты.
Тема: Претензия по договору №…, навязыванию услуг и полномочиям подписанта.
Суть (по пунктам):
Прошу предоставить копию доверенности/приказа, подтверждающих полномочия сотрудника ФИО, подписавшего от имени банка (ст. 182–185, 183 ГК РФ, а так же в соотвествии ст. 24, п.2 Конституции РФ).
Прошу предоставить сведения о лицензии Банка России на осуществление соответствующих операций: номер, дата, перечень операций (Законы № 395‑1, 86‑ФЗ).
Заявляю о навязывании услуги …, включённой без реальной альтернативы и информированного согласия. На основании ст. 16 Закона РФ № 2300‑1 считаю условия ничтожными; требую исключить услугу, произвести перерасчёт/возврат средств.
В противном случае оставляю за собой право обратиться к финансовому уполномоченному, в Банк России, Роспотребнадзор, ФАС и в суд (ст. 14.8 КоАП, ст. 10, 12 Закона о ЗПП).
Требую ответ в срок … (30 дней). Приложения: копии договора, выписка по счёту, скрины тарифа.
Б) Запрет на обработку ПДн для маркетинга/передач третьим лицам (не затрагивая необходимую обработку)
Шаблон: «Запрет/отзыв согласий на ПДн»
Тема: Отзыв согласий и запрет избыточной обработки ПДн
Адресат: Банк ХХХ
От: ФИО, дата рождения, паспорт/идентификатор клиента, договор №, контакты
Заявление
В соответствии со ст. 5, 6, 9, 14, 21 Федерального закона № 152‑ФЗ отзываю ранее выданные согласия на обработку моих персональных данных в целях:
— прямого маркетинга/рекламных и информационных рассылок;
— профилирования для маркетинга/кросс‑продаж;
— передачи моих ПДн третьим лицам (партнёрам) в целях маркетинга;
— трансграничной передачи ПДн, не обусловленной исполнением договора/закона;
— обработки и хранения биометрических ПДн (при наличии).
Запрещаю осуществлять указанные обработки с даты получения настоящего заявления.
Прошу:
— подтвердить прекращение указанных обработок и удалить/заблокировать избыточные ПДн, не требуемые для исполнения договора и закона;
— предоставить сведения по ст. 14 152‑ФЗ: перечень моих ПДн у оператора; цели и правовые основания обработок; категории получателей; сроки хранения; сведения об обработчиках/трансграничной передаче.
Сведения прошу направить на [email/почтовый адрес]. Приложение: копия документа, удостоверяющего личность (при необходимости).
Дата, подпись
Запрос полномочий сотрудника и правовых оснований услуги (шаблон)
Тема: Запрос подтверждения полномочий представителя и правовых оснований услуг
Адресат: Банк ХХХ (юридический адрес/офис заключения)
От: ФИО, договор №
В связи с заключением [дата] договора № [ ] сообщаю:
— Договор подписан сотрудником [ФИО, должность]. Прошу предоставить копию доверенности/иного документа, подтверждающего право данного лица на заключение договоров данного вида от имени Банка (ГК РФ ст. 53, 185–187).
— Прошу предоставить правовые основания оказания услуги [наименование], в т.ч. наличие лицензии/агентского статуса/аффилированных лиц, а также вариант договора без приобретения данной дополнительной услуги (Закон РФ «О защите прав потребителей» ст. 16; ГК РФ ст. 428).
— В случае отсутствия полномочий/лицензий прошу подтвердить ратификацию сделки уполномоченным органом Банка либо согласовать расторжение и возврат уплаченных сумм (ГК РФ ст. 183).
Дата, подпись
Претензия о навязанной услуге/кабальных условиях (шаблон)
Тема: Претензия о навязывании допуслуг и возврате денежных средств
Адресат: Банк ХХХ
От: ФИО, договор №
Излагаю: при заключении [вид договора] от [дата] мне была навязана услуга [СМС‑пакет/страхование/иное], без предоставления реальной альтернативы и при условии ухудшения условий основного продукта в случае отказа. Считаю указанное нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (запрет обуславливания приобретения одних услуг обязательным приобретением иных), а также условий договора присоединения, ущемляющих права потребителя (ГК РФ ст. 428).
Требую:
немедленно отключить услугу [ ] без ухудшения условий основного договора;
вернуть удержанные суммы за период [ ] в размере [ ];
признать недействительными соответствующие пункты договора и исключить их из практики обслуживания.
В случае неудовлетворения требований в [10] рабочих дней обращусь к финансовому уполномоченному, в Банк России, Роспотребнадзор и в суд с требованием о взыскании неустойки, штрафа по ст. 13 Закона о ЗПП и компенсации морального вреда.
Дата, подпись
Жалобы регуляторам: что писать по сути:
Финансовый уполномоченный: «навязали услугу/взыскали комиссию; претензия направлена [дата], ответ [нет/неудовлетворительный]; прошу вернуть сумму, признать действия незаконными, обязать отключить услугу без ухудшения условий».
Банк России: «массовое навязывание допуслуг; отсутствие вариантов договора; отсутствие полномочий у сотрудника на подписание; прошу провести проверку практик, выдать предписание об устранении, проинформировать о результатах».
Роспотребнадзор: «нарушение ст. 16 ЗоЗПП, недостоверная/неполная информация; приложены договор, аудиозапись, скрины, чеки; прошу провести проверку и привлечь к ответственности».
Роскомнадзор: «обрабатывают ПДн сверх необходимого, отсутствуют раздельные согласия, отказ отключить маркетинг/не предоставить информацию по ст. 14 152‑ФЗ; прошу провести проверку, выдать предписание, привлечь к ответственности».
Судебные конструкции (на выбор ситуации):
- Признание условий договора недействительными (ст. 168, 428 ГК РФ) и взыскание неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ).
- Расторжение/изменение договора (ст. 450–451 ГК РФ) при существенном нарушении.
- Признание сделки недействительной как совершённой неуполномоченным лицом/с превышением полномочий (ст. 183, 174 ГК РФ), если банк не ратифицировал.
- «Кабальная сделка» (ст. 179 ГК РФ) — только при наличии реальных доказательств тяжёлых обстоятельств и эксплуатации зависимости; применяется редко и адресно.
- Для потребителей — дополнительные требования: штраф 50% от присуждённой суммы за неудовлетворение требований добровольно по ЗоЗП.
Примечание: банк скорее всего пришлёт вам "отписку" с отказом в прекращении и/или ограничении обработки пдн, сославшись на очередную необходимость "по закону/договору". Будут прикрываться AML/ПОДФТ по 115‑ФЗ, учётом/отчётностью по 402‑ФЗ, платёжными операциями по 161‑ФЗ, исполнением договоров счёта/кредита/вклада, обязательными уведомления безопасности и прочей кабальной "шляпой".
Это отписка и они снимают снимают с себя таким образом ответственность.
Значит идём дальше по инстанциям смотри п. "5. Куда и как жаловаться (маршрут)".
Не сдавайтесь, Друзья!
Требуйте соблюдения ваших прав и свобод.
Никто, крове вас этого не сделает сейчас.
Пишите, боритесь и только так мы Победим!