Сразу скажу: все ниже описанное - мой личный опыт, а также опыт простых наших граждан, молодых и старых, доверчивых и не очень, живущих в разных городах большой страны, в которой за последние годы все мы как-то уже привыкли к тому, что любой телефонный разговор с незнакомцем может закончиться порой потерей всех накоплений и крушением жизни. Многие из нас имеют собственные методы защиты, кто-то пользуется рекомендациями "экспертов" и т.д.
Сегодня речь пойдет не о тех мошенниках, которые скрываются в нелегальных колл-центрах и чьих лиц их жертвы никогда не увидят. Поговорим мы о вполне легальных, открытых, имеющих государственные лицензии, работающих под защитой государства воришках, размах деятельности которых поистине грандиозен.
Представим себе пожилую даму с небольшими накоплениями "на черный день", которая приходит в уважаемый банк (из первой десятки в рейтинге) и просит менеджера помочь ей выбрать не очень долгий вклад с хорошими процентами.
- Конечно, - говорит тут же с сияющей и заботливой улыбкой менеджер, - сейчас я предложу вам очень доходный продукт, он намного превосходит по доходности любой вклад!
Заинтересованную старушку берут под локоток и уводят в отдельный кабинет. А дальше ей говорят вовсе непонятные вещи: что вклады сейчас вообще не дают дохода, и намного лучше инвестировать деньги в доверительное управление (или купить страховой полис накопительного страхования жизни, или заключить долгосрочный договор софинансирования пенсионных накоплений - смотря что у менеджера поставлено в KPI). Сбитая с толку женщина беспомощно слушает, как ей расписывают доход от инвестиций по 40-50% годовых, это и правда выше, чем по вкладам, и приводят пример "мужчины, который только что заходил к нам, он как раз заключил такое соглашение в прошлом году и вот, посмотрите, это распечатка его дохода, видите?!" Менеджер машет перед лицом дамы листком, где расписан ежемесячный рост суммы вклада на 10-12%. Дальше следуют всякие непонятные термины вроде "опционы", "акции", "индекс биржи", "горизонт инвестирования", которые для растерянной бабушки ровным счетом ничего не значат, и рассказ о том, что все сотрудники офиса банка уже вложили в этот волшебный продукт все свои накопления и сейчас радуются, собирая небывалые барыши.
- Ну, я не знаю, - неуверенно говорит старушка. - Непонятно все это. Вы мои деньги в оборот пустите? На 3,5 года? Я не хочу так надолго размещать деньги... мало ли что. Я ведь смогу забрать их, когда захочу?
- Разумеется, - отвечает менеджер уверенно. - В любой момент. Придете, напишете заявление и заберете с большой прибылью! Да только зачем?! Вот, посмотрите, как торги в последние две недели идут! Видите, как растут акции! Не сомневайтесь! Когда подпишете договор, то уже завтра сами увидите, как деньги ваши растут!
Бабушка колеблется: шла-то вклад положить, а это вроде как что-то другое... Но не хочется же показать, что перед тобой человек два часа распинался, а ты ничего из этого так и не поняла. Тем более вон какая симпатичная девочка, у нее в кабинете дипломы на стене развешаны - лучшему менеджеру, самый клиентоориентированный сотрудник и прочее. Да и выглядит все очень заманчиво, доход-то какой, и люди все довольны.
- Давайте, попробую, что ли, - говорит старушка. - Что за вклад такой чудной...
- Вот и отлично! - радуется менеджер. - Давайте подпишем сейчас все документы и идите в кассу с денежками. А, чуть не забыла: за размещение управляющая компания спишет комиссию 5% от вашей суммы, но это же пустяки в сравнении с будущим вашим доходом, правда?
Бабушка не успевает открыть рот, как перед ней уже ложится кипа бумаг, с галочками в нужных местах, где подписать, и менеджер торопит... Нехорошо заставлять сотрудника банка ждать, у нее другие клиенты, наверное, ждут. Бабушка надевает очки и послушно ставит подписи, не особо понимая, что именно подписывает.
Менеджер радостно сгребает бумаги, складывает их стопочкой, а старушке отдает два листочка - заявление о присоединении к некоему "регламенту" и напечатанное мелкими буквами заверение о том, что клиент полностью ознакомлен со всеми условиями доверительного управления, обязуется их беспрекословно выполнять и не имеет претензий. Потом менеджер берет ее телефон, устанавливает там какое-то приложение, нажимает что-то, вводит данные и говорит: "Теперь у вас есть личный кабинет, можете пользоваться, там будут размещаться отчеты по вашим инвестициям".
Так ничего особо и не понимая, женщина просит дать ей экземпляр договора, но менеджер говорит, что договор в электронном виде на сайте управляющей компании, он типовой и смотреть там особо нечего, но если так уж надо, через пару дней она пришлет женщине договор по электронной почте.
Бабушка уходит, убежденная, что выгодно вложила деньги.
На этом приятное общение с банком заканчивается. Поясним для тех, кто задается вопросом, что все это значило и что было дальше.
Доверчивую женщину убедили отдать свои деньги в доверительное управление аффилированной с банком инвестиционной компании, цель которой - привлечение денежных средств частных инвесторов для финансирования собственной деятельности и покрытия убытков головной организации холдинга. К банковскому вкладу этот продукт никакого отношения не имеет: здесь доход не гарантирован, как не гарантирована и сохранность внесенной суммы. Здесь не просто пользуются деньгами клиентов, но при этом клиент еще и оплачивает все риски управляющей компании, которая размещает их в рисковые биржевые инструменты. Менеджеры банка говорят клиентам только о высокой доходности, умалчивая при этом, что возможны не только доходы, но и существенные потери при падении курса бумаг. Не говорят они и о высоких комиссиях, уплачиваемых в процентах от внесенной суммы - за размещение 5,5%, ежегодно за управление 1,5%, за досрочное расторжение 4%, а также за услуги банка, брокера, депозитария и возмещение иных расходов инвесткомпании, не оговариваемых заранее. Ваши деньги будут крутиться 3,5 года, за это время на одних только комиссиях вы потеряете 10% вложенной первоначально суммы. На стабильно падающем вот уже пару лет фондовом рынке это означает, что вы лишитесь значительной части вложенной суммы, а случайные мизерные прибыли будут незамедлительно списываться в счет комиссий. Стоит заметить, что клиент заключает этот грабительский договор не с банком, а с некой инвестиционной компанией, банк в этом случае является только агентом, о чем вам незамедлительно сообщат в случае наличия у вас каких-либо вопросов и претензий.
Не удивительно, что банк и управляющая компания не предоставляют отчетов своим инвесторам и делают все, чтобы клиент как можно позже узнал, что его облапошили и "кинули на деньги". В заявлении о присоединении, которое выдают жертве на руки, адрес электронной почты для пользования личным кабинетом либо не указывается, либо указывается с намеренной опечаткой (например, в названии домена .RY вместо .RU). В итоге получение отчета об управлении становится квестом на несколько недель. Что характерно, в банке говорят при этом, что им запрещено (интересно, кем) давать клиентам на руки отчеты о доверительном управлении, а в личный кабинет доступа у клиентов нет. Получается, когда заманивают старушек на этот "чудо-вклад", менеджерам банка не запрещено показывать им распечатанные отчеты других клиентов, а самим инвесторам - опа! - запрещено.
Получив, наконец, отчет об управлении (заказным письмом через Почту России, либо устроив небольшой скандал в отделении банка), клиент видит, что 20-30-50% его денег попросту растаяли, при этом с него также удержали "налог на доходы" (как вам такое - дохода нет, а налог на него есть?!). Клиент пытается возмущаться, пишет обращения, претензии... Но ему официально отвечают: "Вы же сами подписали бумагу, что полностью ознакомились со всеми условиями и рисками, согласились и не имеете никаких претензий". Клиент, в шоке, обращается за защитой своих прав в Роспотребнадзор, в ЦБ, в прокуратуру... Но отовсюду получает тот же самый ответ: нарушений нет, вы сами ознакомились со всеми рисками, приняли все эти условия, прочитали договор и подписали бумагу, что согласны и претензий не имеете".
Таким образом, вы отдаете деньги, доверительный управляющий размещает их в колл-опционы и облигации, доходы забирает себе, а все расходы оплачивает за счет ваших же денег. И налог вы платите на его доходы (он полностью забирает ваш доход себе в виде комиссии, а с вас удерживает налог на доходы, очень смешно).
Целевой аудиторией для этой грабительской схемы являются преимущественно пенсионеры, знать не знающие, что такое инвестиции, и желающие просто положить деньги на вклад под проценты, а также люди с крупными денежными суммами, излишне доверяющие банкам или не имеющие времени и возможности глубоко вникать в предлагаемые мутные условия.
Это - не вклад. По этим продуктам не работает система страхования вкладов, на них не распространяется действие Закона о защите прав потребителей. Подписывая условия, вы соглашаетесь на то, что ваши деньги будут приносить двойную и тройную прибыль не вам, а неким непрозрачным структурам, богатеющим за счет бессовестного обмана простых людей. У этих "доверительных управляющих" рентабельность по 200% (это означает, что прибыль вдвое-втрое превышает выручку).
Можно было бы рассказать здесь и о накопительном и инвестиционном страховании жизни, когда через 5-7 лет люди получали меньше, чем вложили, за счет удержания "налога на доходы", притом что дохода в глаза не видели. Не буду описывать все схемы, потому что суть у них одна: разрабатываются долгосрочные продукты, не имеющие клиентской ценности и сложные для понимания человеку без специального образования, при которых получаемый доход равен сумме списываемых комиссий, платежей за обслуживание и пр., и в итоге выясняется, что доход все же был, а с него и удерживается налог.
Все понимают, что такое 5-7 лет в наших реалиях. Не нужно объяснять, во что инфляция превращает за этот срок 100-200 тыс. рублей, когда спустя эти долгие годы вам плевком швыряют то, что вы вложили, за вычетом "налога". А если сумма намного больше, а если это вообще бОльшая часть накоплений? Не думаю, что хоть кто-то в здравом уме поверил бы менеджерам, обещающим по этим жульническим схемам доходы 40-50% годовых, зная, как это работает на самом деле. При этом, как правило, впаривание этих продуктов вместо вкладов (под видом вкладов) осуществляется менеджерами банков за закрытой дверью, желательно без свидетелей, с использованием приемов психологического программирования (НЛП) по заранее подготовленным скриптам, цель которых одна - не дать клиенту уйти из банка со своими деньгами.
Чем менеджеры в таком случае отличаются от телефонных мошенников? Разве что тем, что имеют дипломы, получают белую зарплату, работают официально, преданно смотрят тебе в глаза и улыбаются, нагромождая заведомо лживые обещания. А может быть, именно поэтому они намного хуже, вам не кажется?