Стремление иметь собственный дом — одна из самых важных финансовых целей для многих семей. Однако с ростом цен на недвижимость и необходимостью первоначального взноса, задача накопления средств для ипотеки может показаться сложной. В этой статье мы расскажем, как и сколько нужно накопить на первоначальный взнос для строительства собственного дома и предложим ряд рекомендаций, которые помогут вам в этом процессе.
Что такое первоначальный взнос?
Первоначальный взнос — это сумма денег, которую необходимо внести при подписании ипотечного договора. Это первый платёж, который демонстрирует банку вашу финансовую состоятельность. Обычно его размер составляет от 20% до 30% от стоимости жилья, в зависимости от условий конкретного банка и типа ипотеки. Например, если стоимость строительства вашего дома составляет 5 миллионов рублей, то минимальный первоначальный взнос при 20% составит 1 000 000 рублей.
По мнению экспертов, в текущей рыночной ситуации наиболее предпочтительным первоначальным взносом при жилищном кредитовании является 30% от стоимости объекта. Имея на руках такую сумму, заёмщик увеличивает вероятность получения положительного решения от банка, уменьшает финансовое бремя для семьи и общую сумму переплаты по кредиту.
Какова средняя стоимость строительства дома в 2026 году?
Прогнозы стоимости строительства в 2026 году могут быть основаны на текущих тенденциях в экономике и на рынке недвижимости. На данный момент (2026 год) стоимость строительства одного квадратного метра качественного каркасного дома в комплектации тёплый контур обходится в среднем от 50 до 60 тысяч рублей, в зависимости от региона и типа дома. Прогнозируется, что в течении 2026 года эта цена может вырасти на 5-10% в связи с инфляцией и ростом цен на строительные материалы.
Как рассчитать необходимую сумму первоначального взноса?
1. Определите стоимость строительства: исходя из ваших предпочтений и усредненных расценок на рынке.
2. Рассчитайте сумму первоначального взноса: умножьте стоимость строительства на процент первоначального взноса (например, 20% от 5 млн рублей — это Один миллион рублей).
3. Узнайте условия ипотеки: различные банки предлагают разные условия, и это может повлиять на вашу конечную сумму первоначального взноса.
Способы получения первоначального взноса
1. Продать «лишнюю» недвижимость или автомобиль. Это банальный и очевидный способ, рассматривать который в рамках настоящей статьи мы не будем.
2. Воспользоваться материнским капиталом. По информации депутата Госдумы Алексея Говырина, с 1 февраля 2026 года размер материнского капитала составит:
- 737 204 рубля — на первого ребёнка.
- 974 189 рублей — на второго, если средства за первого не получали.
- доплата на второго ребенка, если семья уже получала маткапитал на первого — 236 985 рублей;
- на третьего или последующего ребенка, если раньше права на маткапитал не было — 974 189 рублей.
3. Самостоятельно накопить необходимую сумму. Ниже в настоящей статье мы подробно разобрали такой вариант.
Этапы накопления на первоначальный взнос
1. Определите свою финансовую цель. Прежде чем начать откладывать деньги, необходимо чётко знать, сколько именно вам нужно. Создайте детализированный план, который включает в себя необходимую сумму и сроки достижения этой цели. Например, вы хотите накопить 1 000 000 рублей за два года? Это значит, что вам нужно откладывать ориентировочно по 40 000 рублей в месяц.
2. Создайте бюджет. Анализируйте свои доходы и расходы. Составьте семьи бюджет, в который будут включены все обязательные расходы (жилищные платежи, коммунальные услуги, расходы на обучение детей, покупку предметов первой необходимости, продукты и другие) и дополнительные статьи. Выделите сумму, которую можете откладывать из каждого платежа.
3. Откройте сберегательный счёт. Для накопления на первоначальный взнос лучше всего открыть специальный сберегательный счет, который предлагает проценты на ваш вклад. Это позволит вашим деньгам работать даже тогда, когда вы их не тратите. Сравните предложения различных банков и выберите тот, который предлагает лучшие условия.
4. Устраните лишние расходы. Посмотрите, от каких ненужных трат вы можете отказаться. Возможно, стоит сократить количество походов в рестораны, отказаться от ненужных подписок или пересмотреть свои привычки в покупках. Эти сэкономленные деньги можно направить на накопления.
5. Используйте дополнительные источники дохода. Задумайтесь о создании дополнительного дохода. Это может быть фриланс, работа на выходных или даже продажа ненужных вещей. Все деньги от дополнительных источников можно сразу откладывать на счёт для ипотеки.
6. Следите за изменениями в политике кредитования. Регулярно проверяйте новости о банковских ставках и условиях ипотеки. Иногда банки предлагают акции или снижают ставки, что может положительно сказаться на вашем бюджете.
7. Специалисты также рекомендуют использовать налоговые вычеты как способ пополнения фонда для первоначального взноса. Это относится к возвратам, полученным за оплату образования, медицинских услуг, предыдущую покупку жилья или вычеты по открытию индивидуального инвестиционного счёта (ИИС). Мы советуем всегда сохранять квитанции и другие документы, подтверждающие ваши траты, в особенности при значительных приобретениях. Рассмотрите возможность использования социального налогового вычета при оплате лечения или покупке лекарств. Эти возвращенные средства также могут быть отложены.
8. Рассматривайте программы государственной поддержки. Например, программы с государственной поддержкой ипотечного кредитования или субсидии на первоначальный взнос. В России уже не первый год действует ряд ипотечных программ с низкой ставкой, таких как: семейная ипотека, IT-ипотека, арктическая и дальневосточная, сельская и специальные условия для новых регионов. Ознакомьтесь с такими возможностями по месту вашего жительства.
Варианты преумножения имеющихся денежных средств
1. Банковский депозит. Специалисты сходятся во мнении, что для граждан России, стремящихся собрать средства для первоначального взноса по ипотеке, банковские депозиты, защищённые государственной системой страхования вкладов до 1,4 миллиона рублей, представляются оптимальным вариантом.
Привлекательные процентные ставки по банковским вкладам позволяют ускорить процесс накопления благодаря дополнительному доходу в виде процентов.
Например, по состоянию на январь 2026г., в «Газпромбанк», при размещении 500 тысяч рублей на вклад «Ключевой момент» под 16% годовых (вклад с переменной ставкой), доход вкладчика по истечении года составит 80 000 рублей. Таким образом, общая сумма на счёте достигнет 580 000 рублей.
Конечное решение о выборе банка и депозита необходимо принимать в конкретный момент времени, ставки и специальные предложения по депозитам периодически изменяются.
2. Накопительный счёт. Активно пользоваться накопительными счетами, которые сейчас доступны практически в каждом банке. Как только поступила заработная плата или денежные средства из другого источника дохода и которые вы будете тратить в течение месяца на общие расходы, эти деньги рекомендуем сразу переводить на такой счёт. Особенность таких счетов, что на них начисляются, хоть и меньшие проценты на ежедневный или среднемесячный остаток денежных средств. Когда деньги хранятся на обыкновенном расчётном счету, они не принесут вам ни какого дополнительного источника дохода, в случае же накопительным счётом, пусть не очень большой, но дополнительный доход будет.
3. Валюта, акции, облигации.
Инвестирование в валютные активы, ценные бумаги и облигации способно принести существенную прибыль, однако сопряжено с немалыми рисками, в особенности для тех, кто только начинает свой путь в этой сфере. Подобные инвестиции подразумевают наличие специальных навыков и глубокого понимания рынка.
По словам директора консультационного центра «Дом.РФ» Михаила Ковалева, при наличии должной компетенции в инвестиционной области и открытом брокерском счёте, потенциальная прибыль значительно возрастает, но вместе с тем увеличивается и уровень финансового риска. Размещение временно доступных средств в облигации федерального займа или корпоративные облигации может оказаться более прибыльным, чем традиционные депозиты в банке.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов подчеркнул, что фондовый рынок, предоставляет возможности для получения высокой прибыли, но и риски при этом существенно возрастают.
При выборе такого способа накопления рекомендуем обратиться к профессионалам, во избежание возможной потери денежных средств из-за неправильно выбранной стратегии вложения.
Заключение
Накопление на первоначальный взнос для ипотеки может показаться сложной задачей, но, следуя приведенным рекомендациям и с помощью правильного финансового планирования, Вы сможете осуществить свою мечту о собственном доме. Важно быть дисциплинированным, оставаться нацеленным на цель и активно искать возможности для её достижения. Помните, что дом — это не просто стены!
