Экономист Герман Ткаченко обратил внимание на те скрытые риски, которые по-прежнему сопровождают банковские вклады, несмотря на их популярность среди россиян.
Вклады остаются одним из наиболее понятных и психологически комфортных способов накопления средств, поэтому поток денег в банки не иссякает, даже несмотря на снижение доходности вследствие изменения ключевой ставки.
Согласно последним данным Банка России, в январе 2026 года средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках продолжила снижаться.
В первую декаду января она составила около 15,1%, тогда как в декабре прошлого года этот показатель был чуть выше — около 15,38% и 15,28% соответственно. Этот тренд ясно показывает, что эпоха рекордных процентных ставок уходит в прошлое, и рынок постепенно возвращается к более умеренным значениям.
Несмотря на снижение ставок, многие вкладчики продолжают видеть рекламу с предложениями о невысокой доходности, которая зачастую заметно превышает среднюю по рынку.
Именно здесь, как отмечает Ткаченко, кроются основные ловушки. Первая состоит в том, что слишком высокая ставка, казалось бы, привлекательная и заманчиво выглядящая, на самом деле может служить тревожным сигналом.
Высокий процент зачастую говорит о проблемах у банка — например, о необходимости срочно привлечь деньги, чтобы поддерживать ликвидность. Такие предложения могут выглядеть очень привлекательно на первый взгляд, но за ними скрываются серьезные риски.
Особенно опасно это для тех, у кого сумма вклада превышает застрахованные государством 1,4 миллиона рублей, так как при возможных проблемах банка сохранить свои деньги будет куда сложнее.
Вторая опасная ловушка — это запутанные и сложные условия, которые зачастую идут в комплекте с заманчивым предложением. Например, повышенная ставка может действовать всего первые два-три месяца, после чего доходность резко снижается.
В некоторых случаях для поддержания высокой процента необходимо регулярно совершать покупки по карте, поддерживать высокий оборот средств или выполнять другие требования, о которых невозможно догадаться сразу, читая только маркетинговый слоган.
Открывая вклад, человек нередко автоматически подключается к программам долгосрочных сбережений или инвестиционных продуктам. Такие предложения зачастую меняют суть сделки, превращая просто вклад в сложную финансовую схему с дополнительными условиями.
Самая же тревожная ситуация связана с подменой понятий. По словам Ткаченко, под видом классического вклада часто скрываются инвестиционные продукты, которые не подпадают под систему страхования вкладов.
Они могут обещать «потенциальную доходность» и «расширенные возможности», однако не гарантируют защиту ваших средств в случае рисков. В результате клиент, надеясь на гарантированный процент, фактически принимает на себя инвестиционный риск, включая возможность потери части своих средств.
Особенно неприятно это бывает, когда человек пытается забрать свои деньги, ведь в большинстве случаев подобные предложения оказываются не совсем тем, чем кажутся на первый взгляд.
Эксперт подчеркнул, что несмотря на высокий уровень доверия к вкладам в России, особенно в условиях снижающихся ставок, важно очень внимательно читать договор и разбираться в деталях.
За яркими рекламными цифрами и заманчивыми предложениями часто скрываются условия, которые могут существенно изменить правила игры уже через несколько месяцев.
Поэтому, прежде чем вкладывать деньги, необходимо осмысливать все возможности и потенциальные риски, а не полагаться только на привлекательные цифры в рекламе.