Собирал на квартиру — сорвался и купил шаурму? Как накопить на дорогую покупку, при этом не отказывая себе в удовольствиях, специально для читателей «МП» узнали у преподавателя Минского государственного финансово-экономического колледжа Татьяны Войнич.
Основная рекомендация такова: откладывать 10–15 процентов от любых поступлений. Студенческая стипендия 150 рублей — отложить из них 15. Зарплата полторы тысячи — отложить 150. Манибэк, подаренные на праздники деньги — туда же. Конечно, никто не запрещает начинать и с меньшего процента, потому что сбережение — это больше дисциплина, чем сумма. Так со временем маленькими шагами достигаются большие суммы (главное — потом не отдать их мошенникам).
Татьяна Войнич советует откладывать на что-то конкретно, а не вообще, на черный день:
— Накопление на черный день — на самом деле финансовый резерв, необходимый на случай болезни или увольнения, чтобы не хвататься за первую попавшуюся работу. И резерва этого должно хватить на 3–6 месяцев, то есть ориентируйтесь на 3–6 своих зарплат. Итак, полученную зарплату эксперт советует делить следующим образом. Большая часть (60–70 %) — обязательные расходы: квартплата, продукты, топливо и т. д. На финансовый резерв уйдет 10%, а когда он уже накоплен, ставим новую цель – это может быть отдых, дорогая покупка. Проанализировать траты можно и в таблице Excel, и в бумажном блокноте.
— Психологи говорят, что необходима цель. Так наш мозг больше работает на результат. Мы определились, что через полгода хотим отдохнуть на море, значит, каждый месяц нам нужно отложить, например, 200 рублей. Можно завести копилку-конверт или открыть специальный счет, так и назвать: «На море». Когда мы видим цель, результат достигается лучше, — подчеркивает Татьяна Войнич.
При этом в накоплениях должно быть место кайфу. Удовольствие от денег — очень важно, поэтому тратить на развлечения или хобби — обязательно:
— Так мы вознаграждаем себя за усердную работу, благодарим за старания: сходить в кино, на долгожданный концерт, купить новую помаду. Мозг понимает: деньги приносят удовольствие, значит, их надо побольше заработать. Так что еще 5% дохода планируем на развлечения.
И не забыть про добрые дела! Благотворительность также необходимо запланировать, причем от души.
— А вообще сначала нужно заплатить себе — при поступлении дохода отложить деньги как оплату за усердный труд. А потом уже тратить оставшееся, — советует эксперт.
Если знаете за собой склонность к транжирству, нужно часть денег сделать недоступной: перевести в другую валюту, положить в красивую копилку, которую будет жалко разбить, или открыть безотзывный вклад.
Как обогнать инфляцию
Старшее поколение хорошо помнит, как в Советском Союзе из-за гиперинфляции сбережения граждан в банках просто «сгорели». Неудивительно, что у многих до сих пор сохраняется чувство недоверия к вкладам.
— В мировой практике дефолт, обесценивание и инфляция в 2000 процентов — это редчайшие, единичные ситуации, — успокаивает Татьяна Войнич. — Но предлагаю задуматься о том, что когда мы оставляем деньги дома, мы вообще ничего не получаем, а когда относим в банк — получаем процент, который перекрывает инфляцию (по вкладам в белорусских рублях). Сейчас есть ставки 10, 15 процентов. И государство гарантирует 100-процентный возврат вкладов физическим лицам, создано специальное Агентство. Так что это надежное вложение.
Кстати, в России, Европе и Америке для вкладчиков тоже есть гарантии, но чаще всего они ограничиваются определенной суммой, отмечает эксперт. Какой вклад выбрать, зависит от целей. Отзывные вклады, как понятно из названия, можно забрать досрочно. Банк при этом пересчитает проценты на более низкие — за какой период, указано в договоре. Безотзывный вклад без согласия банка нельзя забрать до его окончания. Случаи исключения тоже перечислены в договоре: как правило, это смерть близкого родственника, переезд в другую страну, покупка недвижимости.
На вклады с возможностью пополнения можно регулярно добавлять средства (удобно, когда есть конкретная цель и дата накопления, — та же поездка на море). Капитализация позволяет накопить побольше — банк сам ежемесячно будет прибавлять сумму процентов к сумме вклада, то есть проценты в последующем начисляются на большую сумму (это позволяет накопить побыстрее).
При этом с процентов по вкладу в белорусских рублях короче двух лет нужно платить подоходный налог. Для валюты правило действует по вкладам короче года. Налог платится не с основной суммы, а с процентов!
…Не стоит слишком винить себя, если потратили больше, чем планировали. В конце концов, потратили свои, а не взяли кредит. А на будущее учесть и задуматься, как можно меньше тратить. Ведь важнее не сколько заработали, а сколько сберегли.
Вклад и депозит — в чем разница?По большому счету, это одно и то же. Но депозит бывает не только денежный — например, драгоценных металлов. А вклад — только денежный.
Автор: Варвара Морозова