Автор: Александр П., системный архитектор. Варна. Планирую старость так же тщательно, как архитектуру сервера.
Коллеги, давайте честно. Мы переехали в Европу. Но мы приехали сюда не в 20 лет, а в 30, 40 или 50. У нас нет за плечами 40 лет непрерывного болгарского стажа.
Значит ли это, что мы обречены на бедность? Не совсем.
Болгарская пенсионная система — это сложный алгоритм с множеством переменных: возраст, стаж, статус, международные договоры.
Давайте разберем этот "спагетти-код".
🏗️ Глава 1. Архитектура системы: Три столпа (The Three Pillars)
Пенсионная система Болгарии построена по классической европейской трехуровневой модели.
🏛️ 1. Первый столп: Государственная пенсия (НОИ)
Это база. Солидарная система.
Текущие работающие платят за текущих пенсионеров.
- Кто управляет: Национальный Осигурителен Институт (НОИ).
- Обязательно ли: Да. Если вы работаете по трудовому договору или как самоосигуряващо се лице (фрилансер, владелец ЕООД), вы платите взносы в фонд ДОО (Държавно обществено осигуриване).
- Для иностранцев: Вы платите эти взносы наравне с гражданами. И имеете те же права. Статус ПМЖ (Постоянно пребиваване) или ДВЖ полностью уравнивает вас в правах с болгарами в этом вопросе. Гражданство здесь ничего не меняет математически, оно лишь дает политическую гарантию (вас не депортируют).
💼 2. Второй столп: Дополнительное обязательное пенсионное страхование (ДЗПО)
Это ваш личный накопительный счет.
- Для кого: Для всех родившихся после 31.12.1959 года.
- Как работает: Часть вашего налога (5%) идет не в общий котел, а в частный пенсионный фонд (УПФ — Универсален пенсионен фонд).
- Плюс: Эти деньги наследуются! Если (не дай бог) человек умирает до пенсии, накопления отдают родным.
🏦 3. Третий столп: Добровольное страхование
Это аналог личных инвестиций. Вы сами несете деньги в частные фонды. Это мы рассматривать не будем, так как это опция, а не обязанность.
🧮 Глава 2. Формула выхода: Возраст и Стаж (The Algorithm)
Здесь начинается самое сложное. Чтобы получить право на полную пенсию, нужно выполнить два условия одновременно:
- Достичь Пенсионного возраста.
- Набрать необходимый Осигурителен стаж (годы, когда вы платили налоги).
Болгария плавно повышала эти планки годами, и к 2027-2030 годам система должна стабилизироваться на следующих значениях (данные актуализированы на 2026):
👨 Для Мужчин
- Возраст: 65 лет.
- Стаж: 39 лет и 6 месяцев (стремится к 40 годам).
👩 Для Женщин
- Возраст: 63 года (стремится к 65 годам к 2037 году, идет выравнивание).
- Стаж: 37 лет.
⚠️ Баг системы для иностранцев
У большинства из нас нет 40 лет стажа в Болгарии. Мы приехали поздно.
Что делать?
Есть "аварийный протокол": Пенсия при неполном стаже.
- Возраст: 67 лет (для всех).
- Минимальный стаж: 15 лет (реального, оплаченного стажа). То есть, если вы проработали в Болгарии хотя бы 15 лет, вы получите пенсию. Но выйдете на нее позже — в 67 лет.
🇷🇺🇧🇬 Глава 3. Двойная пенсия: Интеграция с Россией (Bilateral Agreement)
Это критически важный модуль для релокантов из РФ.
Между Болгарией и Россией (а также Украиной и Молдовой) действуют Двусторонние договоры о социальном обеспечении.
Как это работает на практике (принцип пропорциональности):
🔗 Суммирование стажа (Aggregation)
Представим ситуацию:
- Вы проработали 20 лет в РФ.
- Переехали и проработали 10 лет в Болгарии.
- Итого: 30 лет.
Для болгарской системы у вас всего 10 лет (мало для пенсии).
Но благодаря договору, Болгария признает российский стаж для определения права на пенсию.
НОИ говорит: "Ок, у парня 20+10 = 30 лет стажа. Этого может хватить (или почти хватить) для квалификации".
💶 Раздельная выплата (Pro-rata)
Каждая страна платит только за свой стаж.
- Болгария: Платит вам пенсию за ваши 10 болгарских лет.
- Россия: Платит вам пенсию за ваши 20 российских лет.
Техническая реализация:
Вы подаете документы в НОИ (в Болгарии). Они сами связываются с Пенсионным фондом РФ (СФР), запрашивают подтверждение стажа. Вам не нужно ехать в Россию.
Деньги из РФ приходят на счет в Болгарии (в Евро) раз в квартал.
🛑 Warning (Санкции и Свифт):
В 2026 году этот канал работает со сбоями. Переводы из РФ в Европу часто блокируются или задерживаются. Многие пенсионеры вынуждены получать российскую часть на карты "Мир" внутри РФ и использовать крипто-мосты или "помогаторские" обменники, чтобы вытащить деньги. Учитывайте этот риск. Система трансграничных платежей "лагает".
💰 Глава 4. Money Flow: Сколько вы получите?
Давайте посчитаем реальные цифры в Евро (курс фиксирован: 1.95 BGN = 1 EUR).
Пенсия в Болгарии зависит от вашего "Индивидуального коэффициента" (соотношение вашей ЗП к средней по стране).
📉 Минимальная пенсия (Minimum Viable Product)
Государство устанавливает порог, ниже которого пенсия быть не может (при полном стаже).
- На 2026 год: Около €300 (580-600 левов). Если вы наработали на пенсию, но формула выдает €150, государство доплатит до минимума (€300). Если у вас неполный стаж (вышли в 67 лет), минимум будет ниже — около €250 (490 левов).
📊 Средняя пенсия
Если вы работали в IT, платили налоги с "максимального осигурительного дохода" (в 2026 это 4000+ левов), ваша пенсия будет выше.
- Реалистичный прогноз: €500 – €800. Это не золотые горы. Это уровень выживания + немного на лекарства.
🔝 Максимальная пенсия (Cap)
В Болгарии есть "потолок" пенсий. Вы не можете получать больше определенной суммы, даже если платили миллионы налогов.
- Потолок: Около €1,750 (3400 левов).
💸 Глава 5. Покупка стажа (Microtransactions)
Уникальная фича болгарской системы.
Если вам не хватает стажа до пенсии (например, не хватает 2 года до заветных 15 лет), вы можете купить стаж.
- Лимит: До 5 лет.
- Цена: Дорого. Рассчитывается как % от минимального страхового дохода.
- Estimate: За 1 год стажа придется выложить около €1,000 – €1,200 кешем в казну. Иногда это выгодно: заплатить €2,000, чтобы пожизненно получать пенсию, вместо того чтобы остаться ни с чем.
💊 Глава 6. Социальная пенсия по старости (Fallback)
Что, если у вас нет даже 15 лет стажа в Болгарии? Вы приехали в 60 лет и просто жили на доходы извне?
Вам полагается Социальная пенсия по старости.
- Возраст: 70 лет.
- Условие: Доход на члена семьи ниже гарантированного минимума.
- Сумма: Смешная. Около €150 (300 левов). На это прожить нельзя. Это "на хлеб".
🎁 Глава 7. Льготы для пенсионеров (Perks & Loyalty Program)
Когда вы получаете статус "Пенсионер" (Пенсионное удостоверение), открываются некоторые бонусы.
🚌 Транспорт
В Варне пенсионеры (в том числе иностранцы с ПМЖ/ДВЖ!) ездят на городском транспорте почти бесплатно.
- Проездной: Стоит символические €1 - €2 в месяц на все линии. Для людей старше 65 лет — вообще бесплатно (нужно оформить карту в "Градски транспорт").
🔥 Отопление (Энергийни помощи)
Если пенсия минимальная, можно подать заявление на "помощь на отопление" (на ток или дрова).
Выплачивают около €250-300 на отопительный сезон (раз в год). Иностранцы с ПМЖ имеют на это право!
💊 Лекарства (Синяя книжка)
Пенсионеры с хроническими заболеваниями получают лекарства с большой скидкой (25%, 50% или 100%) через НЗОК.
Это реально спасает бюджет. Препараты от давления, диабета — почти даром.
🏛️ Налоги
Пенсионеры не освобождаются от налога на недвижимость (Данък сгради), но если это их единственное жилье, есть скидка 50%.
⚖️ Сравнение: ПМЖ vs Гражданство
Многие думают: "Вот получу паспорт, и заживу".
В плане пенсий разницы почти нет.
- ПМЖ / ДВЖ: Вы имеете право на пенсию, если работали. Вы имеете право на социальные надбавки.
- Гражданство: Единственный плюс — вы можете уехать из Болгарии жить в другую страну ЕС, и болгарская пенсия будет приходить вам туда (экспорт пенсий). С ПМЖ вы обязаны жить в Болгарии (отсутствие более 12 месяцев может аннулировать статус, хотя для ДВЖ правила мягче).
🏁 Резюме
Болгарская пенсия — это не "обеспеченная старость" в понимании немца или норвежца. Это базовый доход на уровне "хлеб, кисело мляко и коммуналка".
Мои рекомендации:
- Не рассчитывайте только на НОИ. Это бэкап, а не основной сервер. Инвестируйте в ETF, недвижимость или держите крипту.
- Легализуйте стаж. Если работаете удаленно, оформитесь как самоосигуряващо се лице. Платите осигуровки. Эти 15 лет стажа — ваш билет к хоть какой-то стабильности.
- Держите связь с РФ. Если есть стаж в России, он поможет "добрать" годы для права на болгарскую пенсию, даже если денег оттуда придет копейки.
- Покупайте жилье. Жить на пенсии в арендованной квартире в Варне с пенсией €400 нереально. Свое жилье снимает главную статью расходов.
Итог: Пенсионер в Болгарии с собственной квартирой и доходом €500-600 (болгарская минималка + российская часть + подработка) чувствует себя лучше, чем пенсионер в Москве или Питере, благодаря климату и ценам. Но до "европейской пенсии" тут далеко.
Александр П., работаю над своим пенсионным портфелем прямо сейчас.